‫אילו שאלות שואלים כשלוקחים הלוואה?‬ ‫צעד אחר צעד‬ ‫החלטתם שאתם מוכרחים לקחת הלוואה? בדקתם שתוכלו להחזיר את ההלוואה בהתחשב בהכנסתכם ובשאר‬ ‫ההוצאות שלכם? קחו עמכם את הרשימה הזו כדי שתדעו איזה שאלות לשאול כשלוקחים הלוואה‪.‬‬ ‫אל תיבהלו מכל המילים המקצועיות שתשמעו‪ .‬במילון המונחים באתר תוכלו למצוא גם מילון עם הסבר קצר לכל‬ ‫המילים המסובכות ‪ .‬עדיין לא מבינים? אל תפחדו לשאול שוב ושוב ושוב‪ .‬זכותכם להבין בדיוק מה מציעים לכם ועל‬ ‫מה אתם חותמים‪.‬‬ ‫עוד לפני שתפנו לקבלת פרטים על ההלוואה עצמה‪...‬‬ ‫הכירו את ההלוואות הנפוצות ‪ -‬קראו עוד מתי לקחת הלוואה?‬ ‫בדקו מהו גובה ההחזר החודשי שתוכלו לעמוד בו במחשבון ניהול תקציב ובחרו את ההלוואה עם ההחזר‬ ‫החודשי שמתאים לכם‪.‬‬ ‫טיפ! גם הלוואות משווים‪ .‬ערכו סקר שוק מקיף‪ ,‬קבלו הצעות ממספר גורמים שונים ורק לאחר מכן החליטו‬ ‫איזו הלוואה לקחת‪.‬‬ ‫בוצע‬ ‫מה שואלים?‬ ‫הערות‬ ‫מה כדאי לדעת?‬ ‫הגורם המלווה‬ ‫האם יש מישהו שמפקח‬ ‫מלווים הפועלים תחת פיקוח ממשלתי הם‪:‬‬ ‫על הגורם המלווה?‬ ‫בנקים‪ ,‬חברות ביטוח‪ ,‬חברות אשראי‪ ,‬מנהלי‬ ‫חיסכון פנסיוני‪.‬‬ ‫בהלוואה ממלווה שאיננו כפוף לפיקוח ייתכנו‬ ‫מצבים בעייתיים כמו שינוי תנאי ההלוואה או‬ ‫אמצעי אכיפה בלתי שגרתיים‪.‬‬ ‫מה יקרה אם נתקשה‬ ‫ייתכן שינקטו צעדים כמו דרישה לתשלומי ריבית או‬ ‫להחזיר את ההלוואה‬ ‫קנסות‪ ,‬נקיטת הליכי גביה באמצעות משרדי עורכי‬ ‫בהתאם לתנאים שסוכמו?‬ ‫דין או ההוצאה לפועל או אמצעים אחרים‪.‬‬ ‫פרטי ההלוואה‬ ‫מהו סוג ההלוואה?‬ ‫מינוס‬ ‫גם‬ ‫בבנק‬ ‫(מכונה‬ ‫אוברדראפט)‪,‬‬ ‫הלוואה‬ ‫חוץ‬ ‫יתרת‬ ‫חובה‬ ‫בנקאית‪,‬‬ ‫או‬ ‫קנייה‬ ‫בתשלומים ללא ריבית‪ ,‬עסקאות קרדיט (תשלומים‬ ‫הכוללים‬ ‫מהמעסיק‪,‬‬ ‫ריבית)‪,‬‬ ‫הלוואה‬ ‫הלוואות‬ ‫מבני‬ ‫ייעודיות‪,‬‬ ‫הלוואה‬ ‫משפחה‬ ‫וחברים‪,‬‬ ‫משכנתא‪.‬‬ ‫‪1‬‬ ‫‪www.haotzarsheli.mof.gov.il‬‬ ‫אילו שאלות שואלים כשלוקחים הלוואה?‬ ‫בוצע‬ ‫מה שואלים?‬ ‫הערות‬ ‫מה כדאי לדעת?‬ ‫מהו סכום ההלוואה‬ ‫אם קבלת ההלוואה כרוכה בתשלום עמלות‪ ,‬הסכום‬ ‫שנקבל בפועל?‬ ‫שיכנס לחשבון הבנק שלכם יהיה נמוך מסכום‬ ‫ההלוואה עליו סיכמתם עם המלווה‪.‬‬ ‫מהו סכום ההלוואה‬ ‫הריבית וההחזרים של ההלוואה מחושבים לפי סכום‬ ‫הרשמי?‬ ‫זה ולא לפי הסכום שתקבלו לחשבון הבנק שלכם‪.‬‬ ‫לכמה זמן נקבל את‬ ‫מספר השנים וחודשים שבהם תחזירו את ההלוואה‪.‬‬ ‫ההלוואה?‬ ‫כמה נחזיר כל חודש? מהי‬ ‫ההחזר החודשי עשוי להשתנות מהלוואה להלוואה וכן‬ ‫שיטת ההחזר (לוח‬ ‫לאורך תקופת ההלוואה‪ ,‬בהתאם לשיטת החזר‬ ‫סילוקין) של ההלוואה?‬ ‫ההלוואה‪ .‬שיטות ההחזר האפשריות הן קרן שווה‪,‬‬ ‫שפיצר‪ ,‬בוליט וגרייס‪.‬‬ ‫כמה נחזיר בסך הכל?‬ ‫הסכום הכולל שיש להחזיר למלווה בסך הכל‪ .‬מורכב‬ ‫מסכום ההלוואה שלקחתם (הקרן)‪ ,‬מתשלומי הריבית‬ ‫על ההלוואה ומעמלות נוספות‪.‬‬ ‫כמה תעלה לנו ההלוואה?‬ ‫ריבית אפקטיבית גבוהה בדרך כלל מריבית נומינלית‪/‬‬ ‫מהי הריבית האפקטיבית‬ ‫נקובה‪ .‬הריבית האפקטיבית היא שרלוונטית לכם‬ ‫השנתית (‪?)%‬‬ ‫לצורך השוואה בין הלוואות שונות‪.‬‬ ‫האם נצטרך לשלם עמלות‬ ‫מעבר לריביות‪ ,‬המלווה גובה לרוב עמלות עבור מתן‬ ‫כדי לקבל את ההלוואה?‬ ‫ההלוואה‬ ‫אם כן‪ ,‬מהו סכום העמלה?‬ ‫אם נגבית עמלה‪ ,‬חשוב לבדוק מהו גובה העמלה‪.‬‬ ‫תפעוליות‬ ‫(עמלות‬ ‫שונות)‪.‬‬ ‫האם יהיה פטורים מעמלה‬ ‫כאחוז‬ ‫אם ניקח הלוואה עד סכום‬ ‫מינימאלית‬ ‫מסוים?‬ ‫לעיתים יש עמלה מינימלית‪ ,‬אשר בלתי תלויה בסכום‬ ‫מסכום‬ ‫ההלוואה‬ ‫ומקסימלית‬ ‫והאם‬ ‫מוגדרת‬ ‫עמלה‬ ‫שהמלווה‬ ‫רשאי‬ ‫לגבות‪.‬‬ ‫ההלוואה ולעיתים יש פטור מעמלה עבור הלוואה עד‬ ‫גובה מסוים‪ .‬ערכו סקר שוק וודאו כי אתם משלמים‬ ‫את העמלות הנמוכות ביותר‪.‬‬ ‫האם נצטרך לשלם עמלות עמלות שיש לשלם למלווה או לבנק בו מתנהל החשבון‬ ‫על כל תשלום של החזר שלכם בכל תשלום של החזר ההלוואה (דמי גביה בגין‬ ‫ההלוואה? אם כן‪ ,‬מהו החזר תקופתי)‪.‬‬ ‫סכום העמלה?‬ ‫‪2‬‬ ‫‪www.haotzarsheli.mof.gov.il‬‬ ‫אילו שאלות שואלים כשלוקחים הלוואה?‬ ‫בוצע‬ ‫מה שואלים?‬ ‫הערות‬ ‫מה כדאי לדעת?‬ ‫האם נצטרך לשלם קנס‬ ‫במקרה שלא תעמדו בתנאי ההחזר המוסכמים‪ ,‬אתם‬ ‫אם נאחר בתשלום החזר‬ ‫עלולים להדרש לשלם קנס בסכום מוגדר מראש או‬ ‫ההלוואה? אם כן‪ ,‬איך‬ ‫בסכום שיחושב על פי ריבית גבוהה יותר שנקראת‬ ‫מחשבים את הקנס ומה‬ ‫"ריבית פיגורים"‪.‬‬ ‫גובה הקנס?‬ ‫האם ההלוואה‪ ,‬או חלק‬ ‫בהלוואה צמודה למדד‪ ,‬הסכום שקיבלתם בש"ח עשוי‬ ‫ממנה‪ ,‬צמודה למדד‪/‬‬ ‫לעלות כאשר מדד המחירים לצרכן עולה‪ .‬בהלוואות‬ ‫למט"ח?‬ ‫צמודות למט"ח סכום ההלוואה עשוי לעלות ואף לרדת‪,‬‬ ‫לפי השינוי בשער המט"ח‪.‬‬ ‫האם נחזיר את ההלוואה‬ ‫חשוב להתאים את שיטת החזר ההלוואה‬ ‫בתשלומים או בסכום‬ ‫להכנסותיכם‪ ,‬בהווה ובעתיד‪ .‬בדקו האם תוכלו‬ ‫אחד? אם בתשלומים‪ ,‬כל‬ ‫לעמוד בתשלומים בכל תקופת ההחזר‪.‬‬ ‫כמה זמן נצטרך לשלם?‬ ‫פירעון של חלק או כל הסכום באופן יזום על ידיכם‬ ‫האם ניתן לבצע פירעון‬ ‫לפני תום תקופת ההלוואה‪ ,‬פירושו הוזלת העלות‬ ‫מוקדם? (כלומר‪ ,‬להחזיר‬ ‫הכוללת של ההלוואה‪.‬‬ ‫את ההלוואה לפני התאריך‬ ‫שהוגדר בעת לקיחת‬ ‫ההלוואה)‬ ‫מהן הבטוחות‪ /‬ערבויות‬ ‫נכס (בדרך כלל נכס פיננסי או נדל"ן) שאתם מעניקים‬ ‫שנצטרך להעמיד למלווה‬ ‫למלווה זכות להשתמש בו או למכור אותו במקרה שלא‬ ‫(אם צריך)?‬ ‫תעמדו בתנאי ההלוואה‪ .‬לעיתים נדרש להחתים‬ ‫ערבים להשבת ההלוואה‪.‬‬ ‫שינויים בתנאי ההלוואה‬ ‫האם נוכל לשנות את תנאי‬ ‫ההלוואה בעתיד?‬ ‫בדקו אם יהיה ניתן לבצע פרעון מוקדם מלא או חלקי‪,‬‬ ‫שינוי הריבית‪ ,‬שינוי סכום‬ ‫ההחזר החודשי‪,‬‬ ‫שינוי‬ ‫תקופת ההחזר‪.‬‬ ‫כמה יעלה לנו לשנות את‬ ‫בחלק מההלוואות‪ ,‬בהחזר מוקדם יותר של ההלוואה‪,‬‬ ‫תנאי ההלוואה (מיחזור)?‬ ‫יש עמלת פירעון מוקדם‪ .‬עמלה זו יכולה להיות‬ ‫מורכבת מעמלה תפעולית בגובה של עד ‪₪ 06‬‬ ‫ועמלות נוספות‪ ,‬גבוהות יותר‪.‬‬ ‫‪3‬‬ ‫‪www.haotzarsheli.mof.gov.il‬‬ ‫אילו שאלות שואלים כשלוקחים הלוואה?‬ ‫בוצע‬ ‫מה כדאי לדעת?‬ ‫מה שואלים?‬ ‫הערות‬ ‫משא ומתן‬ ‫האם אלו התנאים הטובים‬ ‫נסו לנהל משא ומתן עם מציע ההלוואה‪ ,‬על בסיס‬ ‫ביותר שאנחנו יכולים‬ ‫הצעות ממלווה אחר וכן גורמים שונים שיכולים להקנות‬ ‫לקבל?‬ ‫הטבות (זכאות למועדוני לקוחות‪ ,‬התנהלותך בעבר‬ ‫וכו')‪.‬‬ ‫קראו עוד על לקיחת הלוואה באתר‪:‬‬ ‫‪http://haotzarsheli.mof.gov.il/Subject/Pages/Loans-And-Credit.aspx‬‬ ‫רוצים לדעת עוד?‬ ‫היכנסו לאתר‬ ‫‪www.haotzarsheli.mof.gov.il‬‬ ‫‪4‬‬ ‫‪www.haotzarsheli.mof.gov.il‬‬