GRATIS Guide - Har jeg de forsikringer, jeg skal have? Kære Konsulent/Freelancer, Som selvstændig konsulent følger der mange spændende opgaver, man næsten ikke kan få nok af. Desværre følger der også andre knap så spændende ting, du skal tage stilling til og have styr på – nemlig FORSIKRINGER. Det gælder i hvert fald for mig, både da jeg startede min konsulent virksomhed Adding Value, men også i dag i Easy Match. Som en hjælp til dig har vi samlet et hurtigt overblik over forsikringer til selvstændige, som du kan bruge til at sikre, at du har de forsikringer, du skal have. Forsikringerne kan deles op i 3 områder: 1. En selv og ens ansatte 2. Løsøre 3. Erhvervsansvar 1. En selv og ens ansatte Her får du overblik over arbejdsskadeforsikring, erhverssygdomme til selvstændige og rejseforsikring til dig selv og dine ansatte. Det første punkt under arbejdsskadeforsikring er til dig, der driver virksomhedsformen ApS, A/S eller i en anden form, hvor man er "ansat". Det andet punkt under arbejdsskadeforsikring er til dig, der kører en enkeltmandsvirksomhed. Sidst bliver du guidet igennem erhvervssygdomme til selvstændige og rejseforsikring. Arbejdsskadeforsikring Virksomhedsform ApS, A/S eller form, hvor man er ”ansat” Er din virksomhed et ApS, A/S eller i en anden selskabsform, hvor man er ”ansat”, er arbejdsskadeforsikringen lovpligtig. Hvis du har en ansat, også selvom det er en studentermedhjælper, praktikant eller en vikar, er det også altid lovpligtig at lave en arbejdsskadeforsikring på vedkommende. Hvis man ikke har dækningen, kan man få en større bøde fra arbejdsskadestyrelsen. Der er dækning efter lovens satser, der kan ses på arbejdsskadestyrelsens hjemmeside. Når du tegner en arbejdsskadeforsikring, er det altså den samme forsikringsdækning du får, om du tegner den gennem det ene eller det andet forsikringsselskab. Forsikringen benyttes ved arbejdsulykker, f.eks. hvis den ansatte falder og slår ryggen slemt. Prisen for en heltidsansat ligger på ca. 3000 kr. Enkeltmandsvirksomhed Hvis du har en enkeltmandsvirksomhed, er arbejdsskadeforsikringen ikke lovpligtigt, men for nogle kan det være en god idé at få tegnet en arbejdsskadeforsikring. Har du i forvejen i din pension en forsikring med tab af erhvervsevne mv., er du måske allerede dækket ind. Afklar det altid med dit pensionsselskab om du er tilstrækkelig dækket ind, eller om der er behov for en arbejdsskadeforsikring. Erhvervssygdomme til selvstændige Ovenstående arbejdsskadeforsikring dækker kun ved ulykker. Staten har for selvstændige lavet en ordning, der dækker erhvervssygdomme. Altså sygdomme der er opstået i forbindelse med erhverv, men ikke ved en ulykke. Du kan læse mere og tilmelde dig på www.virk.dk/myndigheder/stat/AES. Prisen er ca. 500-2000 kr. årligt. Rejseforsikring Din private rejseforsikring dækker ikke ifm. rejser, der er købt via firmaet. Der skal laves selvstændig erhvervsrejseforsikring enten via banken eller sit forsikringsselskab. Især sygeindlæggelse og hjemtransport kan være meget dyre selv at skulle betale. 2. Løsøre Din private indbo forsikring dækker ikke ting, du har købt via firmaet, hvorfor der skal etableres erhvervsløsøre. Hvis du derfor ønsker at forsikre din computer, Ipad, Iphone, kontormiljø osv., skal denne laves. 50.000 kr. i dækning ved brand, vand og tyveri koster ca. 2000 kr. Effekterne skal være låst inde, før der er dækning. Du har mulighed for at tilkøbe udvidelser, hvor disse dækker tyveri fra bilen, tab af computeren, dækning hvis de stjæles på café eller andre steder, hvor de ikke er låst inde. Dine overvejelser: Hvad kunne der ske, hvad er dine ting værd, set i forhold til prisen for forsikringen og din selvrisiko? 3. Erhvervsansvar Erhvervsansvar Denne dækning er relevant, hvis man laver skade på kundens ting eller andre personer, når man bevæger sig rundt i virksomhedens interesse. Husk at der er personlig hæftelse ved enkeltmandsvirksomhed, hvor konsekvensen kan være stor, hvis man runder et hjørne - og er uopmærksom - og vælter en anden person ned af en trappe til fx et netværksmøde. Prisen er ca. 1000 kr. og dækningen er på typisk 10.000.000 kr. Det er den sum, der er standard på markedet i dag. Produktansvar Sælger du et produkt, kan der laves en produktansvarsdækning, der dækker, hvis dit produkt er skyld i en fysisk skade. Produktansvaret dækker ikke selve den rådgivende del herunder avance tab, driftstab eller lign. Det er således kun den direkte skade på en anden part ting eller personer. Prisen er afhængig af hvilket produkt, der er tale om. Dine overvejelser: Sælger du nogle produkter, som kan gøre direkte skade på en anden parts ting eller personer? Professionelt rådgivningsansvar En professionel rådgiveransvar dækker det formuetab en virksomhed kan få i forbindelse med forkert rådgivning – eller mangel på relevant rådgivning. Denne er individuel fra virksomhed til virksomhed, hvorfor prisen kan varierer fra min. 5000 kr. og op. Om du har brug for en professionel rådgivningsansvar, afhænger meget af hvad du rådgiver om. Dine overvejelser: Hvad kan du komme til at gøre? Hvad kan der egentlig ske? Inden for dit område er det entydigt, hvad der er forkert rådgivning eller hvad rådgivningen skal indeholde? Kontakt dit forsikringsselskab for at få afklaret om du har behov for et professionelt rådgiveransvar. Hvad skal du altid overveje • Generelt hvilken risiko løber du i forhold til, hvad du skal betale for det? Den lovbestemte forsikring skal du selvfølgelig tegne. • Priser. Tjek priser. Afhængig af hvad du arbejder med, kan det være bedre at forsikre sig hos et selskab frem for et andet. Det kan være svært at sammenligne priser, da indhold, selvrisiko osv. kan være forskellige – bortset fra arbejdsskadeforsikringen som jo har ens dækning for alle. • Tjek også op på hvad du evt. måtte have dækket via pensionsordninger. Der er ikke grund til dobbeltdækninger. • Hvis du driver virksomheden fra din egen bopæl, skal dit forsikringsselskab have besked. Det er ikke alle selskaber, der vil forsikre, hvis der drives erhverv. Det er heller ikke alle erhverv, de ønsker at dække. Hvis du glemmer at give besked, kan der være begrænsninger i erstatningen. Guiden er lavet i samarbejde med Dan Bøje Andersen fra Tryg. Priserne der er indsat her er ca. priser oplyst af Dan, som du er velkommen til at kontakte, hvis du har nogle spørgsmål. Nyttig guide? Har guiden været nyttig? Ikke nyttig? Er der andre emner du kunne tænke dig at få information om, så fortæl os det gerne; kontakt@easymatch.dk Som altid - vi hører rigtigt gerne fra dig! Du kan kontakte os på tlf. 50 49 51 18 eller kontakt@easymatch.dk Med venlig hilsen Marianne Køpke og resten af Easy Match teamet PS Her i Easy Match tager vi hånd om alle vores konsulenter. Vi håber denne guide kan hjælpe dig til at få de rette forsikringer, som opfylder dine behov. Del med dit netværk: Send e-mailen videre Mød os på: Besøg os her Easy Match.ApS, Østre Allé 6, 9530 Støvring, mail: kontakt@easymatch.dk Copyright © Easymatch 2011 Du modtager dette nyhedsbrev, fordi du har tilmeldt dig nyhedsbrev for konsulenter. Ønsker du ikke længere at modtage vores nyhedsbrev, kan du til enhver tid framelde dig her: Frameld nyhedsbrevet