2. Försäkringsjuridik - Svenska Försäkringsföreningen
6224184-v4 SFF:s Diplomprogram Försäkringsjuridik 25 november 2015 6224184-v4 Föreläsare:Per Johan Eckerberg, Advokatfirman Vinge pje@vinge.se www.vinge.se Per Johan Eckerberg, • • • • • pje@vinge.se Advokat, delägare i Advokatfirman Vinge Specialiserad på försäkringsrätt sedan 1989 Ordförande i Svenska ICC:s Committee on Financial Services and Insurance Ordförande i Insuresecs Disciplinnämnd Författare till FörsäkringsrörelseManualen Advokatfirman Vinges försäkringsrättsgrupp, 6224184-v4 • • • • www.vinge.se Per Johan Eckerberg, partner, pje@vinge.se Fabian Ekeblad, partner, fabian.ekeblad@vinge.se Malin Van den Tempel, specialist, Malin.Van-den-Tempel@vinge.se Axel Hedberg, specialist, axel.hedberg@vinge.se Ett arrangemang av KNS Service AB 3 Försäkringsjuridik - innehåll Översikt 1. Begreppet försäkring 2. Försäkringsrätt – översikt Försäkringsavtal – civilrätt 3. Försäkringsavtal – översikt 4. Begreppet försäkringsavtal 5. FAL – översikt 6. FAL:s huvudregler Försäkringsrörelse – näringsrätt 7. Försäkringsrörelse – översikt 8. Begreppet försäkringsrörelse 9. FRL – översikt 10.FRL:s huvudregler 6224184-v4 Försäkringsord Ett arrangemang av KNS Service AB 4 1. Begreppet försäkring – teknisk synvinkel • ”Försäkring innebär tekniskt sett en utjämning över tiden och över kollektivet av slumpmässigt uppträdande av förluster bland dem som ingår i ett kollektiv. I försäkring tillämpas de stora talens lag; ju större och mer likartad en grupp är desto säkrare kan man beräkna framtida ersättningar och vilken premie som krävs.” (SOU 2004:93 s. 70) 6224184-v4 Men vad är ”de stora talens lag” ? Jo: Det aritmetiska medelvärdet av ett stort antal oberoende observationer av en slumpvariabel ligger med stor sannolikhet nära variabelns väntevärde … eller …det jämnar ut sig i det långa loppet, under vissa omständigheter, typ Ett arrangemang av KNS Service AB 5 1. Begreppet försäkring -juridisk synvinkel 6224184-v4 • ”Försäkring och försäkringsverksamhet är tekniska termer som avser att beskriva en viss form av verksamhet. Avgörande för termernas betydelse är det allmänna språkbruket vid varje särskild tidpunkt” (Carl Martin Roos, SOU 1983:5 s. 201) Ett arrangemang av KNS Service AB 6 6249701-v3 6224184-v4 1. Begreppet försäkring – den försäkrades synvinkel Ett arrangemang av KNS Service AB 7 1. Begreppet försäkring - sammanfattning Försäkringsteknik = 6224184-v4 Försäkring Avtalsrätt = Näringsrätt = Försäkringsavtal Försäkringsrörelse Ett arrangemang av KNS Service AB 8 2. Försäkringsrätt - ämnesindelning Huvudsakligen EU-rättsligt styrd lagstiftning Rörelserätt Försäkringsrörelselag (FRL) Tjänstepensionsrörelselagen (TRL) ? Utländska försäkringsföretag och tjänstepensionsinstitut (LUFT) Konglomeratlagen Marknadsrätt Försäkringsförmedlingslagen Marknadsföringslagen Distans- och hemförsäljingslagen Finansiell rådgivning till konsumenter Personuppgiftslagen (PUL) Redovisningsrätt Årsredovisning i försäkringsföretag (ÅRFL) Specialförsäkring Trafikskadelagen Patientskadelagen Huvudsakligen nationell lagstiftning 6224184-v4 Avtalsrätt Försäkringsavtalslagen (FAL) Avtalslagen (AvtL) Avtalsvillkorslagen Lagvalslagen Ett arrangemang av KNS Service AB Skatterätt Inkomstskattelagen Avkastningsskattelagen Tryggandelagen 9 Bolagsrätt FRL Aktiebolagslagen (ABL) Lagen om ekonomiska föreningar (FL) Filiallagen Europabolagslagen 2. Försäkringsrätt - normhierarki Företagets egna riktlinjer EIOPA:s riktlinjer FI:s allmänna råd (FFFS) FI:s föreskrifter (FFFS) God försäkringsstandard (4 kap. 3 § FRL) Regeringens förordningar, t.ex. försäkringsrörelseförordningen EU:s förordningar, t.ex. Solvens 2-förordningen och Rom1-förordningen 6224184-v4 Lagstiftning, t.ex ABL, FL, FRL och FAL Ett arrangemang av KNS Service AB 10 2. Försäkringsrätt - översikt Juridisk indelning av försäkring FÖRSÄKRING Allmän försäkring Privat försäkring • allmän försäkring – försäkring som meddelas av staten: individens anslutning är direkt beroende av lagstiftning • privat försäkring 6224184-v4 – försäkring som meddelas av försäkringsbolag: anslutningen baseras på individuella avtal eller avtal med företrädare för en grupp av försäkrade Ett arrangemang av KNS Service AB 11 2. Försäkringsrätt - översikt Juridisk indelning av försäkring FÖRSÄKRING Allmän försäkring Privat försäkring Direkt försäkring Återförsäkring • direkt försäkring – överföring av en risk till ett försäkringsföretag från en försäkringstagare • återförsäkring 6224184-v4 – överföring av en risk eller en del av en risk från ett försäkringsföretag till ett annat försäkringsföretag Ett arrangemang av KNS Service AB 12 2. Försäkringsrätt - översikt Juridisk indelning av försäkring FÖRSÄKRING Allmän försäkring Privat försäkring Direkt försäkring Frivillig försäkring Återförsäkring Obligatorisk försäkring • frivillig försäkring – försäkring som innebär att försäkringstagaren efter egen bedömning beslutar om försäkring ska tecknas eller inte • obligatorisk försäkring 6224184-v4 – försäkring som måste tecknas enligt lag (t.ex. trafikförsäkring) Ett arrangemang av KNS Service AB 13 2. Försäkringsrätt - översikt Juridisk indelning av försäkring FÖRSÄKRING Allmän försäkring Privat försäkring Direkt försäkring Frivillig försäkring Återförsäkring Obligatorisk försäkring Avgiven återförsäkring Mottagen återförsäkring • avgiven återförsäkring – en riskfördelningsmetod som innebär att ett försäkringsföretag överlåter viss risk eller vissa risker till ett annat försäkringsföretag • mottagen återförsäkring 6224184-v4 – en verksamhet som består i att överta risker som överlåts av ett annat försäkringsföretag Ett arrangemang av KNS Service AB 14 3. Försäkringsavtal - översikt Försäkringsavtal i privat försäkring LagvalsL och Rom-1-förordningen Skadeförsäkring och personförsäkring = FAL Återförsäkring = AvtL Trafikförsäkring = TrafikskL 6224184-v4 Patientförsäkring = PatientskL Ett arrangemang av KNS Service AB 15 PEICL (PEFAR) 4. Begreppet försäkringsavtal Försäkringsavtal i allmänhet • ”Försäkringsbolaget - ofta kallat försäkringsgivaren - åtar sig mot vederlag i form av en försäkringspremie ett visst ansvar: om en händelse av visst slag, det s.k. försäkringsfallet, inträffar, ska bolaget ersätta en inträffad skada eller utge ett visst penningbelopp som bestäms på förhand” 6224184-v4 (Bertil Bengtsson) Ett arrangemang av KNS Service AB 16 4. Begreppet försäkringsavtal ”Försäkringsbolaget” - ofta kallat försäkringsgivaren… • Försäkringsteknik baseras på riskgemenskap, risksamverkan och de stora talens lag 6224184-v4 • Försäkringsgivare är därför företag - försäkringsbolag - som yrkesmässigt driver en verksamhet som går ut på att ingå ett stort antal avtal på likartade villkor Ett arrangemang av KNS Service AB 17 4. Begreppet försäkringsavtal …åtar sig mot vederlag i form av en försäkringspremie… • Försäkringstagarens huvudförpliktelse är att betala en ersättning för försäkringsgivarens åtagande = försäkringspremien • Försäkringspremien är grundad på en beräkning av värdet av försäkringsgivarens åtagande som utförts med vedertagna försäkringstekniska metoder • Försäkringspremien ska motsvara ”förväntningsvärdet av ersättningsbetalningarna” = ekvivalensprincipen • Försäkringstagarens biförpliktelser = 6224184-v4 – upplysningsplikt, – inte öka risken, – inte framkalla försäkringsfall, – iaktta säkerhetsföreskrifter, – räddningsplikt och – samverkan vid skadereglering Ett arrangemang av KNS Service AB 18 4. Begreppet försäkringsavtal …ett visst ansvar:… • Utmärkande för försäkringsavtal är att försäkringsgivarens åtagande inte avser att omedelbart eller ovillkorligt fullgöra något, utan att påta sig ett visst ansvar 6224184-v4 • Försäkringsavtalet betecknas därför som ett varaktigt avtal, till skillnad från t ex avtal om köp Ett arrangemang av KNS Service AB 19 4. Begreppet försäkringsavtal …om en händelse av visst slag, det s k försäkringsfallet, inträffar,… • Försäkringsfallet ska avse ”en händelse av visst slag” • Vilken händelse som helst kan inte utgöra ett försäkringsfall. Grundkravet är att händelsen måste vara ”oviss” 6224184-v4 • Vid ingående av försäkringsavtalet måste det vara ovisst – att försäkringsfallet alls inträffar (skadeförsäkring) eller i vart fall – när det inträffar (livförsäkring) Ett arrangemang av KNS Service AB 20 4. Begreppet försäkringsavtal … ska bolaget ersätta en inträffad skada eller utge ett visst penningbelopp som bestäms på förhand.” Skadeförsäkring: • Utgångspunkten är att försäkringstagaren inte anses ha något vinstsyfte med försäkringsavtalet • Tidigare förbjöd GFAL att ersättning betalades som översteg den verkliga förlusten = berikandeförbudet • I NFAL är berikandeförbudet en väsentlig försäkringsrättslig princip som bör vara vägledande vid tolkning av oklara försäkringsvillkor Personförsäkring: • Livförsäkring är ”summaförsäkring” = försäkringsbeloppet är bestämt i förväg i avtalet 6224184-v4 • Sjuk- och olycksfallsförsäkring kan vara summaförsäkring och/eller ersätta inträffad skada Ett arrangemang av KNS Service AB 21 4. Begreppet försäkringsavtal sammanfattning • Försäkringsbolaget - ofta kallat försäkringsgivaren – • åtar sig mot vederlag i form av en försäkringspremie • ett visst ansvar: • om en händelse av visst slag, det s.k. försäkringsfallet, inträffar, 6224184-v4 • ska bolaget ersätta en inträffad skada eller utge ett visst penningbelopp som bestäms på förhand. Ett arrangemang av KNS Service AB 22 5. FAL - översikt FAL-försäkring Individuell försäkring 2-16 kap. Kollektiv försäkring (skade: 17-18 kap. person: 19-20 kap.) • Individuell försäkring – försäkring som tecknas individuellt 6224184-v4 • Kollektiv försäkring – försäkring som tecknas kollektivt Ett arrangemang av KNS Service AB 23 5. FAL - översikt FAL-försäkring Individuell försäkring 2-16 kap. Kollektiv försäkring (skade: 17-18 kap. person: 19-20 kap.) Gruppförsäkring • Gruppförsäkring – (1) meddelas enligt ett gruppavtal – (2) gäller om den försäkrade tillhör gruppen • Gruppavtal – (1) sluts för en bestämd grupp personer och – (2) anger villkor för avtal om gruppförsäkring 6224184-v4 • Kollektivavtalsgrundad försäkring – (1) tecknas av arbetsgivare för att ge skydd åt anställda, – (2) meddelas enligt ett kollektivavtal och – (3) tecknas hos ett försäkringsbolag enligt kollektivavtalet Ett arrangemang av KNS Service AB 24 Kollektivavtalsgrundad försäkring 5. FAL - översikt FAL-försäkring Individuell försäkring 2-16 kap. Individuell skadeförsäkring Kollektiv försäkring (skade: 17-18 kap. person: 19-20 kap.) Individuell personförsäkring Gruppförsäkring Skadeförsäkring är • försäkring mot ekonomisk förlust genom – sakskada, – ersättningsskyldighet eller – ren förmögenhetsskada i övrigt (1 kap. 1 § FAL) 6224184-v4 Personförsäkring är – livförsäkring, – sjukförsäkring och – olycksfallsförsäkring (1 kap. 2 § 1 st FAL) Ett arrangemang av KNS Service AB 25 Kollektivavtalsgrundad försäkring 5. FAL - översikt FAL-försäkring Individuell försäkring 2-16 kap. Individuell skadeförsäkring Kollektiv försäkring (skade: 17-18 kap. person: 19-20 kap.) Individuell personförsäkring Konsumentförsäkring Företagsförsäkring Gruppförsäkring Kollektivavtalsgrundad försäkring Konsumentförsäkring är • en individuell skadeförsäkring som en fysisk person eller ett dödsbo tecknar huvudsakligen för ändamål som faller utanför näringsverksamhet (1 kap. 4 § FAL) 6224184-v4 Företagsförsäkring är • all individuell skadeförsäkring som inte är konsumentförsäkring (1 kap. 4 § FAL) Ett arrangemang av KNS Service AB 26 5. FAL - översikt FAL-försäkring Individuell försäkring 2-16 kap. 6224184-v4 Individuell skadeförsäkring Kollektiv försäkring (skade: 17-18 kap. person: 19-20 kap.) Individuell personförsäkring Kollektivavtalsgrundad försäkring Gruppförsäkring Konsumentförsäkring G-skadef. K-skadef. Företagsförsäkring G-personf. K-personf. Ett arrangemang av KNS Service AB 27 6. FAL:s huvudregler FAL omfattar • Privat skadeförsäkring • Privat personförsäkring 6224184-v4 FAL omfattar inte • Allmän försäkring Socialförsäkringsbalken • Trafikförsäkring Trafikskadelagen • Patientförsäkring Patientskadelagen • Återförsäkring AvtL Ett arrangemang av KNS Service AB 28 6. FAL:s huvudregler Tvingande eller dispositiv rätt? FAL är tvingande till förmån för • Försäkringstagaren • Ersättningsberättigad tredje man • Skadelidande vid ansvarsförsäkring (1 kap 6 § FAL) FAL är dispositiv vid • Sjö-, transport- och luftfartygsförsäkring • Kreditförsäkring • Gruppskadeförsäkring av näringsidkare 6224184-v4 • Kollektivavtalsgrundad försäkring (1 kap 7 § FAL) Ett arrangemang av KNS Service AB 29 6. FAL:s huvudregler Ingående av försäkringsavtal • Formkrav saknas • Allmänna avtalsrättsliga principer gäller • Om inget annat sägs gäller sedvanliga villkor • Avtalsfrihet för tiden för försäkringen – stödregler om inget sagts 6224184-v4 • ”Kontraheringsplikt” vid konsument- och personförsäkring Ett arrangemang av KNS Service AB 30 6. FAL:s huvudregler Avtalsvillkor • De närmare villkoren för försäkringsföretagets skyldigheter (försäkringens omfattning och undantag) måste framgå av avtalet - lagen ger inget svar • Försäkringstagarens huvudförpliktelse: att betala premien - måste regleras i avtalet. De närmare villkoren för biförpliktelserna - regleras ingående i lagen 6224184-v4 • Försäkringsföretagen får inte kringgå reglerna om biförpliktelserna genom att formulera ansvarsbegränsningar som undantag från försäkringens omfattning Ett arrangemang av KNS Service AB 31 6. FAL:s huvudregler Information • Lagen har ingående regler om information • Information ska lämnas före – förköpsinformation – och efter – efterköpsinformation – avtalets ingående 6224184-v4 • Försummad information medför risk för ingripande enligt marknadsföringslagen eller (vid konsument och personförsäkring) att undantagsvillkor inte kan åberopas Ett arrangemang av KNS Service AB 32 6. FAL:s huvudregler Tolkning av försäkringsvillkor • Tolkningstvister är mycket vanliga, men går sällan till domstol • Försäkringsavtal tolkas enligt den s.k. standardvillkorsregeln: (1) försäkringstagarens avsikt beaktas inte, men (2) oklara villkor tolkas till försäkringsföretagets nackdel (oklarhetsregeln), dock (3) ofta mot bakgrund av kollektivets behov (försäkringstekniken) 6224184-v4 • Sjöförsäkringsavtal och företagsförsäkringsavtal som inte är standardavtal tolkas som vanliga avtal (vad är den gemensamma partsviljan?) Ett arrangemang av KNS Service AB 33 6. FAL:s huvudregler Försäkringstid • Full frihet om försäkringstiden gäller för alla avtal utom vid konsumentförsäkring • Längsta försäkringstid vid konsumentförsäkring är ett år • Rätt för försäkringstagaren att säga upp skadeförsäkring om försäkringsbehovet bortfaller (3 kap. 6 § och 8 kap 5 § FAL) • Rätt för försäkringstagaren att när som helst säga upp personförsäkring (11 kap. 5 § FAL) • Mycket begränsad uppsägnings- och ändringsrätt för försäkringsföretaget 6224184-v4 • Omfattande rätt att förnya annan försäkring än företagsförsäkring. Kan dock avtalas bort (3 kap. 4 § och 11 kap. 4 §) Ett arrangemang av KNS Service AB 34 6. FAL:s huvudregler Försäkringstagarens förpliktelser • Huvudförpliktelsen: premiebetalningen • Biförpliktelserna: –Upplysningsplikt –Undvika riskökning –Ej framkalla försäkringsfall –Räddningplikt –Medverka vid skadereglering Dröjsmål med premiebetalningen • Företagsförsäkring: ansvaret suspenderas tills betalning sker. Uppsägning får ske med tre dagars varsel (8 kap 17 § FAL) • Konsumentförsäkring: ansvaret upphör inte förrän 14 dagar efter uppsägning. Betalning häver uppsägningen. Ansvaret kan förlängas vid force majeure (5 kap 1-3 §§ FAL) 6224184-v4 • Personförsäkring: som konsumentförsäkring. Dessutom kan försäkringen återupplivas vid betalning tre månader efter 14-dagarsfristen (13 kap 1-3 §§) Ett arrangemang av KNS Service AB 35 6. FAL:s huvudregler Bevisfrågor - försäkringsfall • Bevisbördan: försäkringstagaren • Konsumentförsäkring: ”mest antagligt” • Företagsförsäkring: ”klart mera sannolikt” Bevisfrågor - undantagsbestämmelse • Bevisbördan: försäkringsföretaget 6224184-v4 • Beviskrav: ”mest sannolikt” med utrymme för ”rimligt tvivel” Ett arrangemang av KNS Service AB 36 7. Försäkringsrörelse - översikt 6249701-v1 6555768-v1 Reglering av privat försäkringsverksamhet Försäkringsrörelselagen Tjänstepensionsrörelselagen (?) Lagen om utländska försäkringsgivares och tjänstepensionsinstituts verksamhet i Sverige FRL TRL (?) LUFT Ett arrangemang av KNS Service AB 37 8. Försäkringsrörelse - begreppet Försäkringsrörelse ”En verksamhet som går ut på att yrkesmässigt göra åtaganden att mot vederlag utge ekonomisk ersättning eller utföra en bestämd prestation vid ovissa händelsers inträffande” Specialföretag Försäkringsaktiebolag (prop. 1984/85:77 s. 42) Livförsäkring Bolagsform Verksamhet Försäkringsföretag 6249701-v3 6501507-v2 Skadeförsäkring Ömsesidiga försäkringsbolag Försäkringsföreningar Återförsäkring 38 Huvudrubrik 2015-10-27 8. Försäkringsrörelse -verksamheten Livförsäkring Försäkringsklasserna I – IV Skadeförsäkring Specialföretag Försäkringsklasserna 1 – 18 Försäkringsaktiebolag Återförsäkring Övertagande av risk som överlåts av ett annat försäkringsföretag Livförsäkring Bolagsform Verksamhet Försäkringsföretag 6249701-v3 6501507-v2 Skadeförsäkring Ömsesidiga försäkringsbolag Försäkringsföreningar Återförsäkring 39 Huvudrubrik 2015-10-27 8. Försäkringsrörelse - företaget Livförsäkringsföretag Företag som uteslutande eller så gott som uteslutande driver livförsäkringsrörelse Specialföretag Skadeförsäkringsföretag Andra försäkringsföretag än livförsäkringsföretag Försäkringsaktiebolag Återförsäkringsbolag Bolag som bara har tillstånd för återförsäkring Livförsäkring Bolagsform Verksamhet Försäkringsföretag 6249701-v3 6501507-v2 Skadeförsäkring Ömsesidiga försäkringsbolag Försäkringsföreningar Återförsäkring 40 Huvudrubrik 2015-10-27 8. Försäkringsrörelse - bolagsformen Försäkringsaktiebolag Ömsesidiga försäkringsbolag Specialföretag Försäkringsföreningar Försäkringsaktiebolag Specialföretag Livförsäkring Bolagsform Verksamhet Försäkringsföretag 6249701-v3 6501507-v2 Skadeförsäkring Ömsesidiga försäkringsbolag Försäkringsföreningar Återförsäkring 41 Huvudrubrik 2015-10-27 10. Stabilitetsprincipen 4 kap. 1 § FRL och 4 kap. 1-3 TRL FRL 4 kap. 1 § 1§ Försäkringsrörelse ska drivas med en för rörelsens omfattning och art tillfredsställande soliditet, likviditet och kontroll över försäkringsrisker, placeringsrisker och rörelserisker, så att åtagandena mot försäkringstagarna och andra ersättningsberättigade på grund av försäkringar kan fullgöras. Försäkringsföretagets hela verksamhet ska drivas med en för rörelsens omfattning tillfredsställande • soliditet – långsiktig betalningsförmåga, • likviditet – kortsiktig betalningsförmåga och • kontroll över – försäkringsrisker - teckningsrisker, reservsättningsrisker och återförsäkringsrisker, – placeringsrisker - marknadsrisker, likviditetsrisker, kredit- och motpartsrisker och – rörelserisker - ADB-risker, andra tekniska risker, administrativa risker och legala risker TRL 4 kap. 1-3 §§ Soliditet och likviditet 1 § Ett tjänstepensionsföretags verksamhet ska drivas på ett sådant sätt att företagets förmåga att fullgöra sina åtaganden inte äventyras, och så att företaget har en tillfredsställande likviditet. Riskhantering 2 § Ett tjänstepensionsföretag ska identifiera, mäta, styra, internt rapportera och ha kontroll över de risker som är förknippade med verksamheten samt ha en tillfredsställande intern kontroll. 6249701-v1 6555768-v1 Sundhet 3 § Ett tjänstepensionsföretags verksamhet ska även i andra avseenden än som sägs i 1 och 2 §§ drivas på ett sätt som är sunt. Ett arrangemang av KNS Service AB 42 10. God försäkringsstandard 4 kap. 3 § FRL och 4 kap. 5 § TRL FRL 4 kap. 3 § 3 § Ett försäkringsföretags rörelse ska drivas enligt god försäkringsstandard. • Ett försäkringsbolags rörelse ska drivas på ett sätt som överensstämmer med en kvalitativt tillfredsställande standard hos en representativ krets av försäkringsgivare • Kravet omfattar företagets hela verksamhet (inklusive marknadsföring och skadereglering) och avser främst att skydda konsumenter och mindre företag 6249701-v1 6555768-v1 TRL 4 kap. 5 § God tjänstepensionsstandard 5 § Ett tjänstepensionsföretags verksamhet ska drivas enligt god tjänstepensionsstandard. Ett arrangemang av KNS Service AB 43 10. Försäkringsfrämmande verksamhet 4 kap 4 § FRL och 4 kap. 6 § TRL FRL 4 kap. 4 § 4 § Ett försäkringsföretag får inte driva annan rörelse än försäkringsrörelse och därmed sammanhängande verksamhet. • Med ”sammanhängande verksamhet” avses verksamhet som (1) har ett naturligt samband med försäkringsverksamheten och (2) drivs i försäkringstagarnas intresse • Försäkringsrörelse och därmed sammanhängande verksamhet omfattar inte spekulativ verksamhet eller verksamhet som på annat sätt medför risker som inte hanteras i FRL, utan i annan lagstiftning (t.ex. finansieringsverksamhet) • Förbudet avser inte verksamhet i dotterbolag 6249701-v1 6555768-v1 TRL 4 kap. 6 § Tjänstepensionsfrämmande verksamhet 6 § Ett tjänstepensionsföretag får inte driva annan verksamhet än tjänstepensionsrörelse och sådan verksamhet som föranleds av tjänstepensionsrörelsen. Ett arrangemang av KNS Service AB 44 11. Företagsstyrning under S2FRL Nya FRL 10 kap. + Solvens II–förordningen 9 kap. + EIOPA:s riktlinjer Bolagsstämma Extern revision Styrelse Styrelse Agera Besluta Instruktioner Instruktioner Ansvara Instruktioner RAPPORTERING RAPPORTERING RAPPORTERING RAPPORTERING Riskhantering Compliance Aktuarie 6249701-v3 6502589-v1 6232248-v2 6502589-v2 Internrevision 45 2015-10-27 10. FRL:s huvudregler 6224184-v4 Vid otillåten verksamhet rycker FI ut! Ett arrangemang av KNS Service AB 46 Försäkringsord 6224184-v4 Allmän försäkring - försäkring som meddelas av staten: individens anslutning är direkt beroende av lagstiftning Avgiven återförsäkring - en riskfördelningsmetod som innebär att ett försäkringsföretag överlåter viss risk eller vissa risker till ett annat försäkringsföretag Direkt försäkring - överföring av en risk till ett försäkringsföretag från en försäkringstagare Frivillig försäkring - försäkring som innebär att försäkringstagaren efter egen bedömning beslutar om försäkring ska tecknas eller inte Företagsförsäkring - all individuell skadeförsäkring som inte är konsumentförsäkring Försäkringsföretag – försäkringsaktiebolag, ömsesidiga försäkringsbolag och försäkringsföreningar Gruppavtal – försäkring som (1) sluts för en bestämd grupp personer och (2) anger villkor för avtal om gruppförsäkring Gruppförsäkring – försäkring som (1) meddelas enligt ett gruppavtal och (2) gäller om den försäkrade tillhör gruppen Kollektivavtalsgrundad försäkring – försäkring som (1) tecknas av arbetsgivare för att ge skydd åt anställda, (2) meddelas enligt ett kollektivavtal och (3) tecknas hos ett försäkringsbolag enligt kollektivavtalet Konsumentförsäkring - en individuell skadeförsäkring som en fysisk person eller ett dödsbo tecknar huvudsakligen för ändamål som faller utanför näringsverksamhet Livförsäkring – i FAL avses personförsäkring av viss eller vissa personers liv. I FRL avses försäkring i försäkringsklasserna I - IV Livförsäkringsföretag – i FRL avses ett försäkringsföretag som uteslutande eller så gott som uteslutande driver livförsäkringsrörelse Mottagen återförsäkring - en verksamhet som består i att överta risker som överlåts av ett annat försäkringsföretag Obligatorisk försäkring - försäkring som måste tecknas enligt lag (t.ex. trafikförsäkring) Personförsäkring - livförsäkring, sjukförsäkring och olycksfallsförsäkring Privat försäkring - försäkring som meddelas av försäkringsbolag: anslutningen baseras på individuella avtal eller avtal med företrädare för en grupp av försäkrade Skadeförsäkring – i FAL avses försäkring mot ekonomisk förlust genom sakskada, ersättningsskyldighet eller ren förmögenhetsskada i övrigt. I FRL avses försäkring i försäkringsklasserna 1 - 18 Skadeförsäkringsföretag – i FRL avses ett annat försäkringsföretag än ett livförsäkringsföretag Summaförsäkring - försäkringsbeloppet är bestämt i förväg i avtalet Återförsäkring - överföring av en risk eller en del av en risk från ett försäkringsföretag till ett annat försäkringsföretag Återförsäkringsbolag – i FRL avses ett försäkringsbolag som bara har tillstånd för återförsäkring Ett arrangemang av KNS Service AB 47
© Copyright 2024