‫אנחנו הגשר למחר שלך‬ ‫עיתון לקוחות סוכנות גבאי | גיליון ‪ | 3‬נובמבר ‪2014‬‬ ‫דבר המנכ"ל‬ ‫לקוחות יקרים‪,‬‬ ‫אנו שמחים להציג בפניכם את המהדורה השלישית של עיתון‬ ‫לקוחותינו‪.‬‬ ‫ברצוני להתייחס ברשותכם לשינוי מהותי שחל בענף ביטוחי‬ ‫הבריאות הפרטיים – שינוי אשר ישפיע על חיינו באופן ישיר‪.‬‬ ‫כידוע רפורמת ועדת גרמן תשנה את חוקי המשחק בביטוחי הבריאות‬ ‫הפרטיים‪ .‬האם שינויים אלו מיטיבים עם האזרח?‬ ‫ועדת גרמן נועדה לחזק את מערכת הבריאות הציבורית באופן שיעודד את‬ ‫הציבור להעדיף אותה על פני המערכת הפרטית‪ ,‬כמו גם למנוע כפל ביטוח בקרב‬ ‫האזרחים‪ .‬כתוצאה מכך‪ ,‬הוועדה ממליצה "להכריח" את חברות הביטוח וקופות‬ ‫החולים למכור ביטוח זהה‪ ,‬כך שהתחרות תהיה על המחיר בלבד‪.‬‬ ‫על פניו נשמע מצוין‪ .‬מוצרים אחידים‪ ,‬תחרות על המחיר ‪ -‬המבוטחים רק‬ ‫מרוויחים‪ .‬ואולם‪ ,‬במסגרת זו המוצרים החדשים שיימכרו יהיו נחותים בצורה‬ ‫משמעותית מהמוצרים הפרטיים הקיימים כיום בשוק הביטוח‪ .‬כלומר ‪ -‬המכנה‬ ‫המשותף לפוליסות הוא המכנה הנמוך ביותר‪ .‬נמחיש זאת באמצעות דוגמא‪:‬‬ ‫ביטוח בריאות פרטי כיום‪ :‬התייעצות עם כל רופא מומחה‪ ,‬בחירת רופא מנתח‪,‬‬ ‫וניתוחים ‪ -‬ללא השתתפות עצמית עד לתקרה קבועה מראש‪ .‬עלותו של הביטוח‬ ‫‪‬‬ ‫ידועה ותנאי הביטוח קבועים ולא משתנים‪.‬‬ ‫ביטוח בריאות לאחר המלצת ועדת גרמן‪ :‬בחירת רופא בהסדר בלבד‪ ,‬עלות‬ ‫הביטוח ‪ -‬תשתנה‪ ,‬היקף הכיסוי ‪ -‬ישתנה בהתאם לשיקולי המבטחת‪ ,‬תגבה‬ ‫תוספת השתתפות עצמית‪.‬‬ ‫שימו לב‪ :‬כידוע לכם‪ ,‬האוצר ביצע רפורמה בעלת מאפיינים דומים בתחום‬ ‫החיסכון ארוך הטווח‪ ,‬במסגרתה עצר את רכישת ביטוחי המנהלים בעלי‬ ‫מקדם מובטח‪ ,‬שאפשרו למבוטח לדעת באופן כמעט מדויק את קצבתו‬ ‫העתידית‪ .‬לאחר השינוי האמור (ינואר ‪ ,)2013‬מבוטחים חדשים נותרו כמעט‬ ‫עם אפשרות חסכון אחת‪ :‬קרן פנסיה ‪ -‬חיסכון מנוהל אשר נתון לשינוי תקנוני‬ ‫קרנות הפנסיה‪.‬‬ ‫האם אנו נמצאים במצב דומה בתחום ביטוחי הבריאות?‬ ‫להערכתי‪ ,‬כן‪ .‬מוצרי ביטוח הבריאות בפורמט החדש יהיו נחותים באופן‬ ‫משמעותי מהמוצרים הקיימים כיום‪ ,‬משכך המלצתי היא כי כל עוד ניתן לרכוש‬ ‫את המוצרים הנוכחיים מומלץ ללקוחות לרכושם כעת ולא להמתין לשינויים‬ ‫שהעתיד טומן בחובו לכולנו‪.‬‬ ‫לשירותכם תמיד‪,‬‬ ‫אלון טאקו‪ ,‬מנכ"ל‬ ‫‪‬‬ ‫לפני ואחרי ועדת גרמן‬ ‫פרמטר‬ ‫ביטוח בריאות פרטי כעת‬ ‫ביטוח בריאות לאחר יישום גרמן‬ ‫חופש בחירת רופא‬ ‫אפשר להתייעץ עם כל רופא מומחה ולבחור כל רופא מנתח‬ ‫אפשר יהיה לבחור רופא שנמצא בהסדר עם קופת החולים או‬ ‫חברת הביטוח (רובם בהסדר)‬ ‫השתתפות עצמית‬ ‫הלקוח זכאי לכיסוי לניתוחים פרטיים ללא השתתפות עצמית‪ ,‬עד‬ ‫לתקרה קבועה מראש‬ ‫יונהג תשלום אחיד להשתתפות עצמית בניתוח פרטי‬ ‫עלות הביטוח‬ ‫עלות ידועה מראש‬ ‫עלות הביטוח תקטן‪ ,‬אך תהיה נתונה לשינוי (פתח למיקוח על המחיר)‬ ‫תנאי הביטוח‬ ‫תנאים קבועים וידועים מראש‬ ‫בכל מספר שנים ישתנה חוזה הביטוח בהתאם לשיקולי המבטחת‬ ‫קנס בסך ‪ 36‬אלף שקלים למעסיק שלא הפריש פנסיה‬ ‫מאבטח עבד תשעה חודשים ועקב טעות לא הופרשו עבורו כספים לפנסיה | נדחתה דרישת המדינה להשתת‬ ‫קנס בסך ‪ 3.4‬מיליון שקלים מאחר שהחברה לא לקחה את הכספים לכיסה‬ ‫בית הדין האזורי לעבודה‬ ‫הרשיע‪ ‬לאחרונה את חברת ח‪.‬א‪.‬ש‬ ‫מערכות ושירותים בגין אי העברת‬ ‫כספי פנסיה לחברה המנהלת‪ ,‬והטיל‬ ‫עליה קנס בסך ‪ 36‬אלף שקלים‪ .‬מנכ"ל‬ ‫החברה זוכה מהאישומים נגדו‪.‬‬ ‫המדינה דרשה להטיל על החברה‬ ‫קנס בסך ‪ 3.4‬מיליון שקלים‪ ,‬אך בית‬ ‫המשפט החליט להקל בעונש מאחר‬ ‫וקיבל את גרסת הנתבעים כי הדבר‬ ‫נעשה בטעות‪.‬‬ ‫החברה‪ ,‬המספקת שירותי אבטחה‬ ‫וניקיון‪ ,‬העסיקה מאבטח‪ ‬ב‪ 2006-‬במשך‬ ‫כתשעה חודשים‪.‬‬ ‫במשך תקופת עבודתו נוכו משכרו‬ ‫כספים לחיסכון הפנסיוני‪ .‬עם זאת‪,‬‬ ‫העובד פנה לחברת הביטוח וגילה כי‬ ‫אין בחברה פוליסה על שמו‪.‬‬ ‫בעקבות פנייה למעסיק הוחתם על‬ ‫מסמכי הצטרפות לפוליסה‪ ,‬אולם‬ ‫לקראת סיום עבודתו הסתבר לו כי‬ ‫היא ריקה ולא הוזרמה אליה כספים‪.‬‬ ‫בעקבות חקירת משרד התמ"ת‬ ‫ב‪ ,2011-‬העבירה החברה לעובד‬ ‫המחאה על סך ‪ 1,350‬שקלים‪ ‬עבור‬ ‫כספי התגמולים שנוכו משכרו‪.‬‬ ‫העונש המקסימלי ביחס לכל אחת‬ ‫מהעבירות הינו פי חמישה מהקנס‬ ‫הקבוע בחוק העונשין‪ ,‬דהיינו כ‪1.1-‬‬ ‫מיליון שקלים ביחס לכל עבירה‪ ,‬ובסך‬ ‫הכל כ‪ 3.4-‬מיליון שקלים‪.‬‬ ‫בטיעונים לעונש‪ ,‬טענה המדינה כי‬ ‫העבירה בה הורשעה המעסיקה עניינה‬ ‫זכות בסיסית מחוק מגן סוציאלי שמהווה‬ ‫פגיעה בשכר העובד ובתנאיו הסוציאליים‪,‬‬ ‫וכי יש לראות בכל אחד מהחודשים‬ ‫המוזכרים בכתב האישום יחידת עבירה‬ ‫בפני עצמה‪ ,‬ועל כן‪ ,‬יש לקבוע עונש‬ ‫הולם‪ ,‬בין השאר על מנת ליצור הרתעה‪.‬‬ ‫בגזר הדין קבע בית המשפט כי מדובר‬ ‫בסכומים שערכם הנומינלי המצטבר‬ ‫הוא כ‪ 470-‬שקלים נכון לשנת ‪.2006‬‬ ‫בית המשפט קבע כי החברה פועלת‬ ‫לשמירת זכויות עובדיה‪ ,‬ועל כן יש‬ ‫להקל עמה‪ ,‬והטיל עליה קנס בגבול‬ ‫התחתון של מתחם הענישה‪.‬‬ ‫החברה חויבה לחתום‪ ‬על התחייבות‬ ‫להימנע מביצוע העבירות‪ ‬בהן‬ ‫הורשעה במשך שלוש שנים‪ ,‬ואם‬ ‫תחזור עליהן תישא בתשלום הקנס‬ ‫המירבי הקבוע בחוק לעבירות אלה‪,‬‬ ‫בסך של ‪ 2.4‬מיליון שקלים‪.‬‬ ‫גבאי סוכנות לביטוח | כתובתנו‪ :‬רח׳ חרוץ ‪ 9‬תל אביב מיקוד ‪ | 67060‬טלפון‪ | 03-7919003 :‬פקס‪www.gabay-ins.co.il | gabay@gabay-ins.co.il | 03-7919004 :‬‬ ‫[‪]2‬‬ ‫היתרונות בהוצאת פוליסת עבודות קבלניות ע"י היזם‬ ‫הוצאת פוליסה על ידי קבלן ראשי בפרויקט עשויה להקל מנהלית את התהליך‪ ,‬אולם מהלך שכזה עלול ליצור‬ ‫סרבול לא רצוי‬ ‫"עדיף שהוצאת פוליסת עבודות‬ ‫קבלניות תעשה על ידי יזם הפרויקט‪,‬‬ ‫ולא על ידי הקבלן‪ ,‬בייחוד במקרים‬ ‫שבהם יש כמה קבלנים לפרויקט"‪ .‬כך‬ ‫נמסר ממשרד יועצי הביטוח הבכירים‬ ‫אורי אורלנד ולבוביץ את שטרייכמן‪.‬‬ ‫לדבריהם‪ ,‬הוצאת הפוליסה על ידי‬ ‫הקבלן הראשי מקלה מבחינה מנהלית‬ ‫את התהליך‪ ,‬אך מנגד יש לכך כמה‬ ‫חסרונות‪.‬‬ ‫ראשית‪ ,‬במידה והפוליסה הוצאה על‬ ‫שם הקבלן‪ ,‬היא תפוג כאשר הוא יסיים‬ ‫את חלקו בפרויקט‪ .‬כך ייתכן מצב שבו‬ ‫ממשיכים קבלנים אחרים בעבודה‬ ‫ללא כיסוי ביטוחי‪ .‬בנוסף‪ ,‬במקרה‬ ‫שיש יותר מקבלן אחד בפרויקט צפוי‬ ‫שתנאי הכיסוי לא יהיו אחידים‪ ,‬והדבר‬ ‫עלול לעורר בעיות במקרה של אירוע‪.‬‬ ‫"נקודה נוספת היא שלפרויקט בעל‬ ‫מספר קבלנים יש כמה מבטחות‪.‬‬ ‫במקרה של אירוע תשלח כל חברה‬ ‫שמאי משלה עם הערכה משלו על‬ ‫גובה הנזק והכיסוי‪ .‬בנוסף‪ ,‬כל חברה‬ ‫תגבה במקרה זה השתתפות עצמית‬ ‫נפרדת מבעלי הפרויקט"‪ ,‬הוסיפו‪.‬‬ ‫הבנקים‪ ,‬המממנים את הפרויקט‪,‬‬ ‫דורשים לעתים קרובות‪ ,‬כאחד‬ ‫הביטחונות‪ ,‬לשעבד לטובתם את‬ ‫תגמולי הביטוח הצפויים במקרה‬ ‫של אירוע‪ .‬במקרה של כמה קבלנים‪,‬‬ ‫וממילא כמה חברות ביטוח‪ ,‬יוצר‬ ‫הדבר סרבול בעריכת הביטחונות‪.‬‬ ‫בנוסף‪ ,‬אם היזם מחליף קבלן תוך כדי‬ ‫הבנייה‪ ,‬נוצרת בעיה‪.‬‬ ‫יחד עם זאת מסייגים אורלנד ושות'‬ ‫את המלצתם‪ ,‬ואומרים כי "יש לשקול‬ ‫כל מקרה לגופו"‪ .‬כך‪ ,‬אם לפרויקט‬ ‫יש רק קבלן אחד‪ ,‬כדאי לשקול את‬ ‫רכישת הפוליסה על ידו‪" .‬הדבר ימנע‬ ‫חיכוך עם היזם במקרה שהקבלן ינסה‬ ‫לקבל פיצוי על אירוע שאינו מכוסה‬ ‫בפוליסה‪ .‬הקבלן כבעל הפוליסה יפנה‬ ‫לסוכן הביטוח ולחברה‪ ,‬ולא יערב את‬ ‫היזם בעניין"‪ ,‬סיכמו‪.‬‬ ‫האוצר יאפשר לבעלי ביטוח סיעוד קולקטיבי להצטרף‬ ‫לביטוח בקופות החולים‬ ‫המבוטחים‪ ,‬בני ‪ 60‬ומעלה‪ ,‬יוכלו להצטרף לפוליסה ללא חיתום ובחינה של מצבם הרפואי | העלות החודשית של‬ ‫הביטוח בקופות החולים תעמוד על ‪ 300‬שקלים‬ ‫‪ ‬בתום הסדרה ממושכת פרסמה‬ ‫הממונה על שוק ההון‪ ,‬דורית סלינגר‪,‬‬ ‫טיוטת תקנות לפיהן קופות החולים‬ ‫יציעו לחבריהן פוליסת סיעוד אחידה‪,‬‬ ‫שתאפשר מעבר חופשי של מבוטחים‬ ‫בין הקופות‪ .‬כצעד משלים להסדרת‬ ‫הביטוח הסיעודי הקבוצתי קבעה‬ ‫הממונה תנאים להצטרפותם של‬ ‫מבוטחים מבוגרים שלהם פוליסות‬ ‫סיעוד קבוצתיות שלא חודשו‪ ,‬לביטוח‬ ‫קבוצתי לחברי קופות החולים‪.‬‬ ‫כך‪ ,‬מבוטחים בגילאי ‪ 60‬ומעלה‪ ,‬שלהם‬ ‫פוליסות סיעוד קבוצתיות שלא חודשו‬ ‫בשנים האחרונות‪ ,‬יוכלו להצטרף ללא‬ ‫בחינה של מצב רפואי קודם לביטוח‬ ‫הקבוצתי של קופות החולים‪ ,‬בתנאי‬ ‫שהם אינם זקוקים כיום לכיסוי סיעודי‪.‬‬ ‫למבוטחים אלה נקבעה תקופת‬ ‫המתנה נוספת לעומת שאר המבוטחים‬ ‫ועלות ביטוח גבוהה מזו של מבוטחי‬ ‫הקופות בגיל זהה‪ .‬מבוטחים אלה‬ ‫ישלמו לקופות החולים פרמיה חודשית‬ ‫של כ‪ 300-‬שקלים‪ .‬באוצר אומרים כי‬ ‫צעד זה יבטיח למבוטחים בגילאים‬ ‫אלו כיסוי הולם לכל החיים במחירים‬ ‫סבירים ונמוכים משמעותית מפוליסות‬ ‫הפרט המשווקות כיום‪.‬‬ ‫גורם באוצר הסביר כי האוכלוסייה‬ ‫המבוגרת בישראל נוטה לקבל‬ ‫שירות בקהילה‪ ,‬כאשר ‪ 80%‬בוחר‬ ‫להישאר בסביבה הביתית עם מטפל‬ ‫ולא לפנות למוסד‪" .‬התמקדנו בצורך‬ ‫הזה במסגרת הפוליסה ועם מטפל‬ ‫יש כיסוי גבוה יותר"‪ ,‬ציין הגורם‬ ‫באוצר‪" ,‬הגדלנו את הסכומים לחולים‬ ‫סיעודיים שבוחרים להישאר ולקבל‬ ‫טיפול בבית"‪.‬‬ ‫פוליסת הסיעוד האחידה‬ ‫"המהלך מסדיר את שוק הביטוח‬ ‫הסיעודי הקבוצתי שמקיף כארבעה‬ ‫מיליון מבוטחים"‪ ,‬אמרה המפקחת‬ ‫על הביטוח‪" ,‬הפתרון עונה לבעיית‬ ‫המעבר בין הקופות‪ ,‬מייתר את הצורך‬ ‫בהשוואה בין תכניות מורכבות‪ ,‬משפר‬ ‫את השירות למבוטח ומעניק כיסוי‬ ‫ביטוחי ראוי במחיר סביר למבוטחים‬ ‫מבוגרים שנותרו ללא ביטוח זמין"‪.‬‬ ‫התקנות גם משוות את הביטוחים‬ ‫הסיעודיים בקופות החולים השונות‪.‬‬ ‫ביטוחים אלו ייחודיים לישראל‬ ‫ומפוקחים על ידי אגף שוק ההון‪ .‬על‬ ‫פי המצב כיום‪ ,‬התכניות של קופות‬ ‫החולים שונות זו מזו‪ ,‬לרבות בגובה‬ ‫גמלת הסיעוד ובמשך תקופת הזכאות‬ ‫לגמלה‪ .‬ההבדלים בין התכניות מקשים‬ ‫על המבוטחים להשוות בין תכניות‬ ‫אלו ועלולים לפגוע ביכולתו של אדם‬ ‫לבחור את התכנית המתאימה עבורו‪.‬‬ ‫כמו כן‪ ,‬ההבדלים גורמים לקופות‬ ‫החולים למקד את התחרות ביניהן‬ ‫בנושא הביטוח הסיעודי על חשבון‬ ‫התחרות בשירותים בסיסיים שהקופה‬ ‫מחויבת לספק למבוטחיה לפי חוק‪.‬‬ ‫הטיוטה גם מסדירה את סכומי‬ ‫הביטוח בהתאם לגיל ההצטרפות‬ ‫של המבוטח לביטוח סיעודי בקופת‬ ‫החולים ומייצרת שלוש רמות תשלום‬ ‫בהתאם לגיל ההצטרפות הראשוני‬ ‫לביטוח הסיעודי בקופת חולים‪.‬‬ ‫טיוטת התקנות תהיה פתוחה להערות‬ ‫הציבור לתקופה של חודש ימים‪.‬‬ ‫לאחר הפרסום הרשמי של התקנות‪,‬‬ ‫הן צפויות להיכנס לתוקף באמצע‬ ‫שנת ‪ ,2015‬זאת לאחר כשלוש שנות‬ ‫סיעור מוחות בחיפוש אחר מתווה‬ ‫פתרון שיהיה מוסכם הן על הפיקוח‬ ‫על הביטוח והן על חברות הביטוח‪.‬‬ ‫חיסכון בעלות‬ ‫המשכנתא‬ ‫סוכנותנו משיקה מיזם חדש‬ ‫עם חברת ‪ - Reals‬יועצי‬ ‫משכנתאות בעלי ניסיון של‬ ‫יותר מ‪ 10-‬שנים בתחום‬ ‫המשכנתאות‪.‬‬ ‫כידוע‪ ,‬משכנתא הינה אחת‬ ‫מהתחייבויות הגדולות והארוכות טווח של משקי הבית בארץ‪ .‬שינויי שוק‬ ‫הריביות בארץ‪ ,‬כמו גם השינויים בשווי הדירות‪ ,‬מהווים סיבות מספקות לבחון‬ ‫מחזור משכנתא‪.‬‬ ‫בהליך מחזור המשכנתא אנו למעשה לוקחים משכנתא חדשה בגובה היתרה‬ ‫הקיימת ומחליפים את המשכנתא הנוכחית‪ ,‬תהליך אשר עשוי לחסוך עשרות‬ ‫אלפי שקלים‪.‬‬ ‫במסגרת המיזם אנו מציעים לכם לבחון את האפשרות לשפר את תנאיכם‬ ‫בבנק‪ .‬החברה הינה חברה פרטית ואינה מייצגת אינטרס של בנק זה או אחר‪.‬‬ ‫לפרטים נוספים ניתן לפנות לעופר בטל'‪072-2204050 :‬‬ ‫ובדוא"ל‪info@reals.co.il :‬‬ ‫תוכן‪ ,‬עריכה והפקה‪ :‬עדיף תקשורת | טל'‪ | 03-9076000 :‬פקס‪www.Anet.co.il | 03-9076001 :‬‬