ponedeljek, 16. aprila 2012 pd@delo.si PD FINANCE P&D | OSEBNE Korak od mamljivih do mini obresti Postopno varčevanje Predčasno odpoved pogodbe bi varčevalec lahko drago plačal – če bi sploh smel Finančna stiska varčevalce po gosto prisili v iskanje načinov za prenehanje vplačevanja ali celo predčasno razvezavo na loženih sredstev. Ponujene re šitve in z njimi povezani stroški se pri bankah zelo razlikujejo. Koliko nas bo ponujena rešitev stala, je odvisno od pogojev naše banke in od resnosti naših finančnih težav, saj nekatere banke poudarjajo, da je v izjemnih primerih možna tudi brezplačna predčasna razvezava sredstev. Banke smo vprašali, kakšne alternative ponudijo strankam, ki sklenejo postopno varčevanje z določenim minimalnim mesečnim vplačilom, nato pa se znajdejo v težavah in pogodbe ne morejo uresničevati. Stranke se lahko odločijo za začasno mirovanje varčevanja ali vplačevanje manjših mesečnih obrokov, običajno pa je po določenih pogojih možna tudi odpoved pogodbe in razvezava sredstev, odgovarjajo banke. Malo več kot 16 odstotkov vprašanih je povedalo, da v njihovem gospodinjstvu zdaj živijo veliko slabše, 12 odstotkov pa, da živijo malo bolje, medtem ko trije odstotki vprašanih gospodinjstev živijo veliko bolje kot pred letom jih lahko varčuje, se namerava med prazniki odpraviti na dopust, tisti, ki porabijo vse prihranke oziroma lahko občasno kaj prihranijo, pa bodo ostali doma. Skoraj polovica ljudi, ki si bo privoščila počitnice, se bo odpravila v sredozemske države, četrtina bo obiskala katero izmed evropskih mest. Na vprašanje, kako ponavadi plačujete v tujini, kjer ne uporabljajo evra, je 63 odstotkov anketiranih dejalo, da denar zamenjajo doma, 13 odstotkov pa to stori v menjalnicah v tujini. Devet odstotkov Slovencev denar v tujini dviguje na bankomatih ali uporablja plačilno kartico, trije od sto anketiranih pa so dejali, da gotovine ne potrebujejo, ker vse stroške poravnajo s plačilnimi karticami. Slovenci v tujini s karticami v pov- Kako bi opisali finančne razmere v vašem gospodinjstvu? 32,2 % 37,6 % potrošimo celotne mesečne prihodke Nekatere banke zamrznitve varčevanja ne omogočajo, strankam, ki ne vplačujejo mesečnih obrokov, pogodbo odpovedo. Foto www.photos.com malo privarčujemo 3,9 % veliko privarčujemo Če obročno varčevanje predčasno odpovedo komitenti v Deželni banki Slovenije (DBS), do konca koledarskega leta pred odstopom od pogodbe velja OM v skladu s pogodbo, v mesecih zadnjega koledarskega leta varčevanja pa je obrestna mera enaka kot za vpogledne vloge na transakcijskem računu. Pri odpovedih rentnih varčevanj v Delavski hranilnici in v Hranilnici LON se sredstva v zadnjem letu pred predčasno razvezavo obrestujejo po OM za mesečne depozite. Varčevalci banke Sparkasse lahko zaradi predčasnega dviga sredstev pri stanovanjskem varčevanju izgubijo že pripisane premije, namenjene rednim varčevalcem. Mirovanje ali zmanjšanje pologov bolje od odpovedi Predčasno odpoved pogodbe banke varčevalcem pogosto omogočijo šele po preteku določenega obdo- bja. Pri dolgoročnih varčevanjih v NLB in Gorenjski banki je možna po enem letu, pri SKB banki 31 dni pred koncem vsakega varčevalnega leta, v Hranilnici LON pa, razen izjemoma, po dveh letih od začetka varčevanja. Tudi roki, po katerih se sredstva po odpovedi razvežejo, se pri bankah precej razlikujejo, najpogosteje pa to obdobje traja od enega do treh mesecev. Možnost mirovanja varčevanja, pri katerem varčevalcu, ki izpolnjuje določene pogoje, nekaj časa ni treba vplačevati pologov, ponuja večina bank, od katerih smo prejeli odgovore. Stroškov mirovanja ponavadi ne zaračunajo, je pa običajno časovno omejeno. Če se za to odloči komitent, ki varčuje pri Gorenjski banki, se mu v naslednjem varčevalnem letu ne bo povišala obrestna mera. Enako velja za namensko varčevanje banke Sparkasse, pri stanovanjskem varčevanju te banke pa varčevalci, ki ne vplačajo dogovorjenih minimalnih zneskov, ostanejo brez letnega pripisa premij. V Delavski hranilnici stranke zaradi mirovanja rentnega varčevanja nimajo stroškov, dopuščajo pa jo le ob izgubi zaposlitve in v nekaterih drugih izjemnih razmerah. Nekatere banke mirovanja ne omogočajo in strankam, ki večkrat ne vložijo dogovorjenega mesečnega zneska, odpovedo pogodbo. Če varčevalec to zmore in če mu to dopušča banka, je smiselno, da se odloči zgolj za zmanjšanje svojih mesečnih pologov. Pri NLB je to običajno možno le, če je varčevalec pred tem na varčevalni račun vplačeval več, kot je višina pogodbenega zneska. Do minimalnega zneska 20 evrov na mesec se ta obrok lahko zmanjša pri Gorenjski banki in pri Hranilnici LON, na Abanki pa pojasnjujejo, da se o tem z varče- valci dogovorijo individualno. Možnost spremembe višine vplačil dopuščajo tudi v BKS Bank in Raiffeisen banki. Ponekod spremembe pogodbenih višin mesečnih obrokov niso možne, pri nekaterih oblikah postopnih varčevanj pa je višina vplačil že v osnovi poljubna. Z vidika dostopnosti naših prihrankov moramo biti pri sklepanju varčevanja pozorni tudi na rok, po katerem je po končani pogodbeni dobi varčevanja možen dvig sredstev. Takoj je to med drugim mogoče pri postopnih varčevanjih, ki jih ponujajo banke NLB, SKB, PBS, DBS, Raiffeisen in Sparkasse. Pri večini drugih bank, od katerih smo prejeli odgovore, morajo sredstva na varčevalnem računu ostati še mesec dni, pri Hranilnici LON pa morajo po zadnjem vplačilu na računu ostati še celo leto, pri čemer obrestna mera ostaja enaka kot med varčevanjem. Pogodbe je smiselno hraniti na enem mestu Finančni arhiv Če ne uredimo svoje finančne dokumentacije, se lahko zgodi, da bomo na katerega izmed že kupljenih produktov pozabili in po nepotrebnem sklenili še en nakup nju pravic njeno predložitev od nas zahteva finančne družba. Če pogodbe nimamo, moramo v takšnem primeru plačati izstavitev duplikata. Ker nekatere produkte dobimo v paketu z drugimi, se lahko zgodi, da nanje pozabimo in tako ne uveljavljamo pravic, ki bi jih lahko. Eden takšnih je na primer zavaro- vanje za primer nezgodne smrti in za primer popolne trajne invalidnosti (s sicer precej majhnimi zavarovalnimi vsotami), ki ga imajo brezplačno imetniki določenih plačilnih kartic. Če imamo urejeno mapo z dokumenti, je to, tudi če se nam kaj dejansko zgodi, precej manj verjetno. Poleg tega lahko v vseh izrednih primerih tako bistveno lažje zberemo ustrezne dokumente. Urejena naj bodo predvsem zavarovanja Ob posameznikovi smrti lahko urejena dokumentacija bližnjim precej olajša urejanje njegove finančne dediščine. Pokličejo ustrezne kontaktne osebe na finančnih družbah in tako uredijo vse potrebno, pojasnjuje Kokalj. Informiranost bližnjih je pomembna zlasti pri osebnih zavarovanjih, ki omogočajo izplačilo zavarovalnih vsot pred pravnomočnim sklepom o dedovanju, na kar lahko čakamo mesece ali celo leta. Ker se iz pokojnikovega računa še vedno lahko izvajajo direktne bremenitve in trajniki, ki jih je imel sklenjene, je po smrti družinskega člana pomembno čim prej poklicati tudi na njegovo banko, da izvede blokado pokojnikovega transakcijskega računa, pravi Miha Urek. Če je imel pokojni ustrezno urejen finančni arhiv, je popis njegove finančne dediščine preprost. Kaj pa lahko njegovi bližnji storijo v nasprotnem primeru? »Ne najdem drugega odgovora, kot da se vsa družina zakoplje v iskanje papirjev in upa, da bo našla celotno pokojnikovo premoženje,« pravi Kokalj. Finančne družbe namreč niso obveščene o smrti pokojnika in o finančnih produktih ne obveščajo svojcev. Urek pravi, da lahko, če pokojnik nikomur ni povedal za svoje naložbe, nastanejo spremembe vrednosti teh naložb. »V najslabšem primeru so lahko svojci prikrajšani za premoženje,« še pojasnjuje. Kadar bližnji za finančni produkt vedo, pa morebitne izgubljene pogodbe pri popisu premoženja niso težava. Prenos premoženja (na primer vrednostnih papirjev, depozitov ali sredstev na računu) z računa pokojnika sicer ni samodejen. Po prejemu sklepa o dedovanju morajo dediči v ta namen vložiti posebno zahtevo. Andrej Motl O prednostih enotne finančne mape in o tem, kako si jo sploh uredimo, smo se pogovarjali s finančnimi svetovalci iz družbe Individa. Po mnenju Klemna Kokalja je mapo smiselno urediti glede na finančni razred naložb (na primer bančne naložbe, naložbe v investicijske sklade, v vrednostne papirje, v zavarovanja ...), v okviru teh pa še na njihove podzvrsti. Pogodbam je smiselno priložiti tudi splošne pogoje, ki opredeljujejo naravo, stroške, donosnost in druge značilnosti finančnih produktov, in seznam kontaktnih oseb za te produkte. Tako si precej olajšamo dostop do potrebnih informacij v nujnih primerih. V povprečju je po oceni Klemna Kokalja dokumentacijo smiselno revidirati vsako leto, vendar je to odvisno od vrste produktov, ki jih imamo. Mojca Prešeren pri tem opozarja, da z obsegom dokumentacije, vključene v finančni arhiv, ni priporočljivo pretiravati – vanjo, denimo, ne spadajo plačane položnice. Mapo je po njenem mnenju, zaradi dokumentov, ki izkazujejo lastništvo o vrednosti našega premoženja, priporočljivo hraniti v sefu. S smiselno urejeno dokumentacijo, shranjeno na ustreznem mestu, zmanjšamo verjetnost, da bi kakšno izmed pogodb, ki smo jih podpisali s finančnimi institucijami, izgubili, kar ima lahko neprijetne posledice. Brez pogodb se v odnosu do teh institucij lahko znajdemo v podrejenem položaju, pravi Kokalj. Navaja na primer možnost, da banka v izrednih primerih enostransko spremeni obrestno mero za vezane vloge. Če smo pogodbo izgubili, ne moremo preveriti, ali je v njej člen, ki bi banki to omogočal. Poleg tega pogodbo potrebujemo, kadar pri uveljavlja- MasterIndex Čedalje več ljudi je prisiljenih zategovati pas, tudi pričakovanja za naprej so slaba Milka Bizovičar Cena za predčasen odstop od pogodbe Finančno dokumentacijo je pri poročljivo shranjevati v poseb ni mapi. S tem poskrbimo za pregled nad našimi naložbami in ohranjamo pravice v odnosu do finančnih institucij. Najpo gosteje prednosti takšne mape opazimo ob stresnih življenj skih dogodkih, kot so nezgode ali smrt v družini. Polovica Slovencev živi slabše kot lani Po oceni anketirancev iz ra ziskave MasterIndex, v kate ri je na vprašanja MasterCar da odgovarjalo približno tisoč Slovencev, starih od 18 do 55 let, se finančno stanje tretjine gospodinjstev pri nas zadnje leto ni spremenilo, ravno toli kšnemu deležu pa se je malo poslabšalo. Andrej Motl Stroške predčasne odpovedi postopnega varčevanja banke zaračunavajo zelo različno, običajno v obliki nadomestila ali nižje obrestne mere (OM). Pri Abanki nadomestilo znaša od enega do 1,25 odstotka vezanih sredstev (od 40 do 80 evrov), pri Gorenjski banki pa od 50 do 90 evrov. Stroški razvezave sredstev zaradi osebnih razlogov pri BKS Bank znašajo 0,2 odstotka skupnega privarčevanega zneska za vsako nedopolnjeno leto varčevanja. Pri Poštni banki Slovenije (PBS) pri odpovedi za celotno obdobje varčevanja velja OM za vpogledni račun, poleg tega pa moramo plačati še nadomestilo v višini enega odstotka pogodbenega zneska (od 6,51 do 32,55 evra). Pri dolgoročnem postopnem varčevanju, ki ga ponuja NLB, imajo stranke možnost odstopa od pogodbe brez plačila nadomestila, sredstva pa se pri tem obrestujejo po OM zadnjega zaključenega varčevalnega leta. Varčevalcem SKB banke se ob predčasni razvezavi sredstva obrestujejo po 0,75-odstotni OM. 33 povezane vsebine Z obsegom dokumentacije, vključene v finančni arhiv, ni priporočljivo pretiravati. Foto www.photos.com delo.si/posel-in-denar ҃ 21,9 % 3,7 % trošimo tudi prihranke ne vem 10,6 % Vir: MasterIndex zadolžujemo se dni. Tretjina pričakuje, da bodo razmere prihodnje leto ostale enake, kot so zdaj, medtem ko 27 odstotkov vprašanih meni, da se bodo finančne razmere v njihovih gospodinjstvih še poslabšale. Približno 23 odstotkov Slovencev glede na raziskavo zdaj lahko varčuje, medtem ko dobri tretjini nekaj denarja ob koncu meseca sicer ostane, vendar lahko prihranijo le manjše zneske. Celotne prihodke porabi 15 odstotkov ljudi, 27 odstotkom pa občasno kaj ostane. Finančno stanje se kaže tudi v načrtih anketirancev za prvomajske praznike. Ravno tolikšen delež, kot prečju opravijo 31 odstotkov vseh plačil, osem odstotkov pa niti ene transakcije. Približno 62 odstotkov tistih, ki v tujino nesejo tujo valuto, s seboj vzamejo tudi plačilno kartico, kot je še pokazala raziskava, pa je večina Slovencev zelo slabo seznanjena s kartičnim poslovanjem v tujini. Tako je v anketi več kot polovica ljudi odgovorila, da ne vedo, ali je njihova kartica dobro zaščitena pred zlorabami v tujini, ali je za plačevanje s karticami treba plačati nadomestilo, kakšni so menjalni pogoji pri plačevanju s karticami – tudi v primerjavi z dvigovanjem na bankomatu. N A L O Ž B E N O Z L ATO Oglasno sporočilo Globalno povečanje povpraševanja po plemenitih kovinah v zadnjem letu je sprožilo veliko dodatnih vprašanj kupcev, zato smo nekatere odgovore poiskali pri največjem trgovcu z zlatom v Sloveniji, Zlatarni Celje, ki na podlagi več kot 160-letne tradicije ponuja svojim strankam poleg nakita in ur tudi možnost nakupa plemenitih kovin. Kaj je glavni razlog za večje povpraševanje po plemenitih kovinah v zadnjem času? Glavni razlog je spoznanje ljudi, da svetovne valute (denar) na daljše obdobje realno izgubljajo , plemenite kovine pa vrednost vsaj ohranjajo. Dejstvo, da je evro danes realno manj vreden kot pred desetimi leti, je z gospodarsko krizo in izpostavljanjem težav evrske valute v zadnjem obdobju dobilo še večji pomen. Ali je realno pričakovati povišanje cene zlata na borzi in tako posledično tudi cen naložbenih ploščic in kovancev? Gibanje cene zlata na borzi je odvisno od ponudbe in povpraševanja. V svetovnih gospodarstvih je zaradi razvoja sprejemljiva od dve- do triodstotna letna inflacija, kar ne glede na gospodarski cikel vsakoletno vpliva na razvrednotenje denarja, to pa se v vsakdanjem življenju ljudi občuti le v večletnem obdobju. Prav zaradi tega spoznanja se vse več ljudi v svetu odloča za delno varčevanje tudi v zlatu, konstantno povpraševanje pa pozitivno vpliva na rast cene zlata na borzi. Katere so zmote pri nakupu plemenitih kovin? Ljudje se za naložbo v plemenite kovine primarno odločajo zaradi i sk an ja n ovi h i nvesti ci jsk i h možnosti, saj so zaradi upada svetovnih borz izgubili zaupanje v vzajemne sklade in delnice. V Zlatarni Celje strankam svetujemo, naj se za naložbo v plemenite kovine odločijo zaradi ohranjanja realne vrednosti premoženja na daljše časovno obdobje in ne kot kratkoročno špekulativno naložbo. V Zlatarni Celje ponujate tudi storitev Zlati korak. Kakšne so njene prednosti te? Zlati korak strankam omogoča nakup naložbenega zlata z manjšimi, večkratnimi vplačili, zato je pravzaprav dostopen vsakomur. Njegova prednost je tudi, da strankam ni treba skrbeti za hrambo zlata, saj je shranjeno pri nas. Ker v Zlatarni Celje odkupujemo tudi naložbeno zlato, ga je vselej možno prodati. Kaj svetujete strankam in za koliko časa je smotrno kupiti plemenite kovine? Vsem strankam svetujemo, da del sredstev namenijo tudi varčevanju v plemenitih kovinah, vendar je treba vedeti, da je ta naložba dolgoročna (vsaj za pet let). Pri izbiri trgovca z zlatom pa zaradi lastne varnosti svetujemo nakup naložbenega zlata ali srebra pri priznanem trgovcu s plemenitimi kovinami. Zlatarna Celje z več kot 160-letno tradicijo in uvrstitvijo na seznam mednarodno kredibilnih trgovcev zlata to zagotovo je. B re z p l a č n a š te v i l k a www.nalozbenozlato.com - Zlati korak: nakup naložbenega zlata po korakih - Naložbeno zlato in srebro - Naložbeni kovanci - Odkup zlata