‫בית חם ליועץ החכם‬ ‫חוברת מידע‬ ‫בנושא משכנתא הפוכה‬ ‫ליועצי משכנתאות מורשים‬ ‫‪03-7445577‬‬ ‫>> אודות‬ ‫בית יועצי המשכנתאות הינו מוקד המידע והביצוע המתקדם והמוביל בישראל‬ ‫בתחום פתרונות המימון וההלוואות לבני שישים פלוס ומשמש כמרכז בקרה עצמאי‬ ‫לניהול שוטף של בקשות המשכנתא ההפוכה‪.‬‬ ‫יועצינו המורשים נהנים ממעטפת שירות יחודית‪ ,‬מרגע הפנייה הראשונית ועד‬ ‫לביצוע ההלוואה לבני הגיל השלישי‪.‬‬ ‫אנו מודעים לכך שההלוואה מיועדת לשיפור איכות החיים ולכן שמים דגש על רמת‬ ‫שירות גבוהה‪ .‬הון אנושי מקצועי וטכנולוגיות מתקדמות‪.‬‬ ‫כבר בשלב הראשוני של הפנייה אנו נדאג לבצע בדיקה מקדמית זריזה כדי לסנן את‬ ‫הפניות שלא עומדות בתנאי הסף וזאת כדי למנוע מצב של טרטור הלווים‪.‬‬ ‫בית חם ליועץ החכם‬ ‫‪3‬‬ ‫>> עיקרי אמנת השירות‬ ‫אנו מתחייבים לעמוד באמות המידה הבאות‪:‬‬ ‫‬ ‫אמינות‬ ‫מקצועיות‬ ‫> כלפי כל אחד מהלווים ובני משפחתם‪.‬‬ ‫> מענה מקצועי ומציאת פתרונות יצירתיים לטובת לקוחותינו‪.‬‬ ‫אדיבות וסבלנות > לתפיסתנו‪ ,‬הלקוח זכאי להסבר מקיף ויקבל מענה סבלני‬ ‫בפנייה מכל סוג‪.‬‬ ‫> שימת דגש על מסירת מידע מדוייק לגבי התהליך‪ ,‬העלויות‬ ‫שקיפות‬ ‫הנלוות וגובה ההלוואה המשוער‪.‬‬ ‫קשר שוטף‬ ‫> עמידה בקשר רצוף ועדכון שוטף לגבי סטאטוס הבקשה‪.‬‬ ‫> הטיפול הצמוד והשאיפה לבצע את ההלוואה במהירות‬ ‫זמינות וזריזות‬ ‫האפשרית הינן נר לרגלינו‪.‬‬ ‫אמינות נכונות ואהבת האדם הינן מאבני הדרך המנחים אותנו בעבודתנו‪.‬‬ ‫בית חם ליועץ החכם‬ ‫‪4‬‬ ‫>> משכנתא הפוכה‬ ‫משכנתא הפוכה הינה משכנתא לללא החזר חודשי‪ .‬משכנתא הפוכה מאפשרת‬ ‫“להמיר” חלק משוויו של הבית לכסף מזומן!‬ ‫אנו משתמשים בבית כבטוחה ומאפשרים לקבל סכום חד פעמי שיעזור לכם לשמור‬ ‫ואף לשפר את איכות חייכם‪.‬‬ ‫החברה המממנת אינה רוכשת את הבית כמדיניות והלווים חופשיים להמשיך‬ ‫ולהתגורר בבית‪.‬‬ ‫כללי האתיקה מחייבים שמסמכי המשכנתא יחתמו בפני עו”ד מטעם הלווים וזאת‬ ‫לאחר שהוסברו להם תנאי ההלוואה‪.‬‬ ‫המרכז למשכנתא הפוכה ממליצה לשתף את בני המשפחה בכל התהליך של‬ ‫הלוואה יחודית שכזאת‪.‬‬ ‫זכאות למשכנתא הפוכה לבני ‪+ 60‬‬ ‫ההלוואה מיועדת לבני שישים פלוס המחזיקים בבעלות מלאה על בית או דירה והבית‬ ‫משמש כבטוחה‪ .‬בהלוואה זו אין החזרים חודשיים ולכן אין דרישה לביטוח חיים‪.‬‬ ‫לביצוע הלוואה הפוכה נדרש רישום מסודר בלשכת רישום המקרקעין (טאבו) או‬ ‫חברה משכנת או מנהל מקרקעי ישראל‪.‬‬ ‫במידה והבית אינו נקי מחובות‪ ,‬כספי ההלוואה ישמשו לסגירת החוב כך שתוכלו‬ ‫להנות מהיתרה‪.‬‬ ‫סכום ההלוואה‬ ‫סך ההלוואה המירבי תלוי בגיל הלווים‪ .‬ניתן לקבל הלוואה הפוכה החל מ‪15%-‬‬ ‫משווי הבית (למימוש מהיר) בגיל ‪ 60‬ועד ל‪ 50%-‬משווי הבית בגילאי ‪ 90‬ומעלה‪.‬‬ ‫ראה טבלה ודוגמא בפרק “בדוק זכאות לקוחותיך” (עמוד ‪.)7‬‬ ‫בית חם ליועץ החכם‬ ‫‪5‬‬ ‫מסלול ההלוואה‬ ‫נכון להיום קיים רק מסלול ריבית אחד והוא ריבית קבועה צמודה למדד המחירים‬ ‫לצרכן‪.‬‬ ‫ניתן לבחור בין מסלול ללא החזרים חודשיים לבין מסלול הכולל תשלום ריבית‬ ‫בלבד‪.‬‬ ‫פרעון ההלוואה‬ ‫ההלוואה ניתנת לפרעון בכל רגע נתון על פי בקשת הלווים או במועד פטירת הלווה‬ ‫האחרון‪.‬‬ ‫במקרה של מכירה או עזיבת הנכס או מעבר לדיור מוגן מוטלת על הלווים החובה‬ ‫לעדכן אותנו מראש ואנו נשקול את המשך או גרירת המשכנתא ההפוכה‪.‬‬ ‫במקרה של פטירת אחרון הלווים תינתן ליורשים ארכה של עד שנה לפרעון‬ ‫ההלוואה‪.‬‬ ‫ההלוואה מוחזרת בדרך כלל על ידי היורשים או על ידכם בעת מכירת הנכס‪.‬‬ ‫במועד החזר ההלוואה משולמת סך ההלוואה בתוספת הריבית שהצטברה‪.‬‬ ‫חשוב לציין כי אין עמלת פרעון מוקדם‪.‬‬ ‫בית חם ליועץ החכם‬ ‫>> בדוק זכאות לקוחותיך‬ ‫הלוואת משכנתא הפוכה מיועדת לבני שישים ומעלה שהינם הבעלים של דירה‬ ‫או בית‪.‬‬ ‫סכום ההלוואה המירבי שניתן לקבל תלוי בגיל הלווה (במידה ומדובר בזוג הכוונה‬ ‫לגילו של הצעיר מבין השניים)‪.‬‬ ‫שיעור ההלוואה משווי הנכס מתחיל מ‪ 15%-‬בגיל ‪ 60‬ועד ל‪ 50%-‬בגיל ‪.90‬‬ ‫להלן טבלת שיעור המימון המקסימלי ביחס לגיל הלווה ‪:‬‬ ‫גיל‬ ‫‪%‬‬ ‫גיל‬ ‫‪%‬‬ ‫גיל‬ ‫‪%‬‬ ‫גיל‬ ‫‪%‬‬ ‫גיל‬ ‫‪%‬‬ ‫‪60‬‬ ‫‪15‬‬ ‫‪67‬‬ ‫‪22‬‬ ‫‪74‬‬ ‫‪29‬‬ ‫‪81‬‬ ‫‪36.5‬‬ ‫‪88‬‬ ‫‪47‬‬ ‫‪61‬‬ ‫‪16‬‬ ‫‪68‬‬ ‫‪23‬‬ ‫‪75‬‬ ‫‪30‬‬ ‫‪82‬‬ ‫‪38‬‬ ‫‪89‬‬ ‫‪48.5‬‬ ‫‪62‬‬ ‫‪17‬‬ ‫‪69‬‬ ‫‪24‬‬ ‫‪76‬‬ ‫‪31‬‬ ‫‪83‬‬ ‫‪39.5‬‬ ‫‪90‬‬ ‫‪50‬‬ ‫‪63‬‬ ‫‪18‬‬ ‫‪70‬‬ ‫‪25‬‬ ‫‪77‬‬ ‫‪32‬‬ ‫‪84‬‬ ‫‪41‬‬ ‫‪91‬‬ ‫‪50‬‬ ‫‪64‬‬ ‫‪19‬‬ ‫‪71‬‬ ‫‪26‬‬ ‫‪78‬‬ ‫‪33‬‬ ‫‪85‬‬ ‫‪42.5‬‬ ‫‪92‬‬ ‫‪50‬‬ ‫‪65‬‬ ‫‪20‬‬ ‫‪72‬‬ ‫‪27‬‬ ‫‪79‬‬ ‫‪34‬‬ ‫‪86‬‬ ‫‪44‬‬ ‫‪93‬‬ ‫‪50‬‬ ‫‪66‬‬ ‫‪21‬‬ ‫‪73‬‬ ‫‪28‬‬ ‫‪80‬‬ ‫‪35‬‬ ‫‪87‬‬ ‫‪45.5‬‬ ‫‪94‬‬ ‫‪50‬‬ ‫לדוגמא עפ”י הטבלה למעלה‪:‬‬ ‫ערך הנכס לשווי מימוש מהיר‪₪ 1,000,000 :‬‬ ‫גיל הלווה‪70 :‬‬ ‫שיעור זכאות להלוואה על פי הטבלה‪₪ 250,000 = 25% :‬‬ ‫‪7‬‬ ‫>> מסמכים נדרשים‬ ‫כחלק מהליך אישור קבלת משכנתא הפוכה תידרשו לארגון הנתונים והמסמכים‬ ‫הבאים וזאת ב‪ 2-‬שלבים‪:‬‬ ‫שלב א’ (טרום אישור עקרוני)‪:‬‬ ‫• טופס בקשה מלא (ניתן להורדה מאתר בית יועצי המשכנתאות)‬ ‫‬ ‫• גוש חלקה תת חלקה (או נסח טאבו‪/‬אישור זכויות‪/‬חברה משכנת)‬ ‫‬ ‫• צילומי ת‪.‬ז כולל ספח‬ ‫‬ ‫• דפי חשבון – תנועות עו”ש ‪ 3‬חודשים אחרונים‬ ‫‬ ‫• ‪ 3‬חשבונות אחרונים חשמל ‪ +‬ארנונה‬ ‫‬ ‫• צילום צ’ק מבוטל או לחילופין אישור קיום חשבון‬ ‫‬ ‫שלב ב’(לאחר האישור העקרוני אך ניתן לשלוח ביחד עם מסמכי שלב א’‬ ‫כדי לקצר ההליך)‪:‬‬ ‫‬ ‫•אישור עירייה על היעדר חובות לצורך רישום משכנתא‬ ‫‬ ‫• יתרת סילוק או דוח שנתי של משכנתא קיימת (במידה וישנה)‬ ‫‬ ‫•פוליסת ביטוח מבנה‪ .‬כולל‪ :‬רעידת אדמה נזקי טבע ונזקי צנרת‬ ‫(לביצוע רק לאחר אישור הלוואה סופי)‬ ‫הערות ‪:‬‬ ‫•במידה ויש מעורבות אפוטרופוס נדרש אישור קבלת משכנתא הפוכה מהאפוטרופוס‬ ‫הכללי ובנוסף אישור מבית המשפט לעניני משפחה לקבל משכנתא הפוכה כולל‬ ‫הסכום המקסימלי אותו מאשר בית המשפט (אישור בית המשפט אינו מחייב את‬ ‫כלל משכנתאות)‪.‬‬ ‫•במידה וגר בבית אדם נוסף (לדוגמא מטפל‪/‬ת) הוא ידרש לחתום על כתב ויתור זכויות‪.‬‬ ‫•במקרה של בן‪/‬בת זוג הגר בדירתו של בעל הדירה יש צורך בהסכם ממון מאושר‬ ‫על ידי בית המשפט לעניני משפחה כולל חתימה על ויתור זכויות‪.‬‬ ‫בית חם ליועץ החכם‬ ‫>> תהליך קבלת המשכנתא‬ ‫קבלת המשכנתא ההפוכה‪.‬‬ ‫להלן תהליך קבלת משכנתא לבני ‪: +60‬‬ ‫• קבלת מידע מקיף מהמרכז למשכנתא הפוכה לגבי ההלוואה‬ ‫•מילוי ושליחת טופס בקשת משכנתא הפוכה כולל מסמכים נלווים‬ ‫(ראה בפרק מסמכים נדרשים ‪ -‬עמוד ‪)8‬‬ ‫•ביקור בבית הלקוח (בתיאום מראש)‬ ‫•הזמנת שמאי להערכת הנכס (מתוך רשימה)‬ ‫•אישור עקרוני של ההלוואה וסכום ההלוואה‬ ‫•חתימה על מסמכי המשכנתא וזאת בפני עורך דין מטעם הלווים‬ ‫•ביצוע ההלוואה‬ ‫הערות‪:‬‬ ‫החברה המממנת רשאית שלא לאשר ו‪ /‬או לבצע ההלוואה בכל שלב‪.‬‬ ‫‪9‬‬ ‫>> דמי שירות‬ ‫בית יועצי המשכנתאות הינה נציגות רשמית של כלל משכנתאות ולכן שירותינו‬ ‫אינם כרוכים בגביית דמי שירות מיועצי המשכנתאות או מלקוחותיהם‪.‬‬ ‫בית חם ליועץ החכם‬ ‫‪9‬‬ ‫>> שאלות ותשובות‬ ‫האם הבית נשאר בבעלותנו?‬ ‫כן‪ .‬הבית נשאר בבעלותכם ובאפשרותכם להמשיך ולגור בו‪.‬‬ ‫‬ ‫האם אנו נדרשים להחזר חודשי ?‬ ‫לא! יעודה של המשכנתא ההפוכה הינה שיפור איכות החיים ולכן אין‬ ‫דרישה להחזרים חודשיים‪.‬‬ ‫האם באפשרותנו למכור את הבית?‬ ‫כמובן‪ .‬עומדת לכם הזכות למכור את הבית אך יש לקחת בחשבון כי חובה‬ ‫עליכם לעדכן אותנו מראש ואנו נשקול את גרירת המשכנתא לבית החדש‪.‬‬ ‫האם אנו נדרשים להערכת הבית על ידי שמאי?‬ ‫כן‪ .‬נדרשת שמאות עדכנית‪.‬‬ ‫‬ ‫האם ההלוואה ניתנת לפרעון בכל עת?‬ ‫כן‪ .‬וזאת ללא קנס פרעון מוקדם‪.‬‬ ‫‬ ‫האם אנחנו זכאים למשכנתא הפוכה גם אם מתגורר בבית אדם נוסף‬ ‫(כגון בן‪/‬בת זוג ללא נישואין מטפל סיעודי)?‬ ‫כן‪ ,‬אך כמובן שעליכם לעדכן אותנו מראש על קיומם של דיירים נוספים‪.‬‬ ‫חשוב להדגיש כי אנו נדרוש לעגן בהסכם ויתור על זכויות כלשהן בבית‬ ‫מצד בן‪/‬בת הזוג של בעל הדירה וחתימה על התחייבות לפינוי הבית‬ ‫במועד הפרעון וזאת כתנאי לאישור ההלוואה‪.‬‬ ‫מה היתרה שתיוותר לשארים‪/‬יורשים לאחר שידרשו להחזיר את ההלוואה?‬ ‫היתרה תלוייה במספר משתנים‪ :‬גובה המשכנתא ‪,‬שיעור הריבית‪ ,‬משך ההלוואה‬ ‫ושווי הנכס‪.‬‬ ‫“בגדול” תיוותר בידי השארים ההפרש בין תמורת מכירת הנכס לסכום יתרת‬ ‫ההלוואה‪.‬‬ ‫‪10‬‬ ‫בית חם ליועץ החכם‬ ‫מוקד מידע וביצוע‬ ‫ליועצי משכנתאות בלבד‬ ‫‬ ‫טלפון‪:‬‬ ‫‪03-7445577‬‬ ‫‬ ‫פקס‪:‬‬ ‫‪03-5595155‬‬ ‫‬ ‫אתר‪:‬‬ ‫‪www.snif-yoatzim.co.il‬‬ ‫‬ ‫‬ ‫מייל‪:‬‬ ‫‪sherut@snif-yoatzim.co.il‬‬