1. No category

Er dit hus A, B,
… eller G?
Spar op til 25.000 kr.
årligt med det rigtige
energimærke – eller få
dit hus solgt både
bedre og hurtigere
1864
3 . K VARTAL 2014
Spændende
dramaserie på vej
– med bl.a.
Rasmus Bjerg
på rollelisten
Tip 10 rigtige
Har du styr på de
finansielle markeder?
Egen bolig
under sydens sol
Boliger sydpå er mange steder halveret i pris
– er det nu, du skal slå til?
FINANS
I
SYDBANKS FONDE
I
REGNSKAB
I
VALUTA
I
FORMUERÅDGIVNING
I
IMPORT/EKSPORT
I
PENSION
L EDER OG I ND H O L D
PRIVATE BANKING
På midtersiderne finder du en række artikler
med særlig adresse til Sydbanks formuende kunder:
Søren Hansen Reumert
kommunikationsdirektør
Egen bolig under sydens sol
Indgreb mod virksomhedsordning
Spar boafgift
Brug dine penge i den rigtige rækkefølge
1
5
5
6
Hvad er det vigtigste
for din økonomi?
Har jeg nu penge sidst på måneden? Er der råd til en ny
bil? Hvis jeg går ned i arbejdstid, kan jeg så blive i huset?
Spørgsmålene om økonomi er mange. Sydbanks opgave
er at hjælpe med at besvare dem, så du kan føle dig tryg.
Og hvad med pensionen. Har du helt styr på den? Hvis
ikke, er du blandt de mange danskere, for hvem pension
er en slags dårlig samvittighed. Du ved, det er vigtigt, men
har svært ved at overskue det. Breve om pension ligger
måske uåbnede hen.
Én ting er sikker: Din opsparing til alderdommen skal
forrentes, ellers spises den op af inflationen, og så bliver
der ikke meget at leve for som pensionist. På side 20-21
kan du læse om, hvordan vi kan være med til at fjerne den
dårlige pensions-samvittighed.
Levende danmarkshistorie
DR’s dramaserie om 1864 har premiere søndag den
12. oktober – med bl.a. Jens Sætter-Lassen og
Rasmus Bjerg på rollelisten.
En sikker investering
Der findes et sjovt begreb: ”At fyre for gråspurvene”. Ved
at bo energirigtigt, fyrer du ikke for andre end dig selv.
Faktisk viser det sig, at det ikke kun er god økonomisk
latin. Energirigtige boliger er ofte sundere at bo i, og skal
boligen sælges, sælges den både hurtigere og til en bedre
pris. Hvor meget bedre prisen bliver, kan du læse mere om
på side 6-9. Måske er en energirigtig bolig ikke en sikker
investering, men den er god. Nu og i fremtiden.
10
God læselyst.
Sydbank p.t.
Sydbanks kundemagasin – private banking-udgave.
Peberlyk 4, 6200 Aabenraa, sydbank.dk.
Søren Hansen Reumert
ansvarshavende redaktør
Redaktion:
Kommunikationsdirektør Søren Hansen Reumert (ansv.),
redaktør Kitten Stens Christensen, redaktion@sydbank.dk, tlf. +45 74 37 26 03.
AD: Sydbank Kommunikation.
Redaktionen sluttet 8. september 2014.
Tryk:
Rosendahls Bogtrykkeri. Oplag: 5.500.
Sydbank p.t. udkommer fire gange årligt; kan desuden ses på sydbank.dk/pt
Magasinet må citeres med kildeangivelse.
Forsiden:
Foto: William Christensen.
2
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
6
20
Har du heller
ikke tid?
Pensionsopsparingen er
mange danskeres dålige
samvittighed. Derfor overlader de til banken at pleje
opsparingen.
Er dit hus A, B, … eller G?
Spar op til 25.000 kr. årligt med det rigtige energimærke
– eller få dit hus solgt både bedre og hurtigere.
DIN ØKONOMI
Bogstavjagt på villavejen
6
Fleksible boliglån
9
Er pension din dårlige samvittighed?20
"Brug flere penge"
22
ERHVERV
Sydbank opruster på valutarådgivning
Tysk bankforbindelse på dansk
"Et godt signal at sende til firmaets
tyske kunder"
14
17
18
FRITID, KULTUR & SAMFUND
Den spændende historie
Fra komiker til kynisk kriger
Kunst til eftertanke
10
11
13
PENGE & BANK
Værd at vide
Stærkt halvårsregnskab fra Sydbank
4
16
KONKURRENCER
Tip 10 rigtige – på de finansielle markeder 23
Vindere fra sidste gang
23
Hvis vi danskere hver bruger 180 kroner
ekstra i dag, er der om et år skabt 1.000
nye danske arbejdspladser.
Peter Bojsen Jakobsen – makroøkonom, Sydbank
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
3
TEKST: Kitten Stens Christensen FOTO: Shutterstock.com mfl.
Swipp i 1.200 butikker
Danmarks
bedste
studiekonto
Sydbank 18/25 er til dig, som er mellem
18 og 25 år – og helt op til 29 år, hvis du
er under uddannelse.
Med Sydbank 18/25 får du en konto
med hele 4 % i rente, gratis betalingskort, NetBank og MobilBank og mange
andre fordele. Du får også din egen
personlige bankrådgiver, som kan
hjælpe dig med at få overblik over
din økonomi og rådgive dig om dine
muligheder.
Betal håndværkerne før
5
1
0
2
.
1.3
Hvis du vil gøre brug af håndværkerfradraget på 15.000 kroner på din
selvangivelse, er det ved at være sidste
chance, da ordningen bortfalder med
udgangen af 2014. Arbejdet skal være
udført inden den 31. december 2014,
og regningen skal være betalt senest
den 28. februar 2015.
Husk at gemme dokumentation for
arbejdet og betalingen, som ikke må
være med kontanter eller check.
4
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
I cafeen, smykkebutikken, taxaen, gårdbutikken … Cirka 1.200 butikker kan nu
tage imod Swipp-betaling, så du slipper
for kontanter eller Dankort. Så hold øje
med Swipp-logoet dér, hvor du handler.
Har du endnu ikke Sydbanks MobilBank på din smartphone, så hent app’en
i AppStore, Google Play eller Windows
Phone Store. Herefter tilmelder du dig
som Swipp-bruger i MobilBanken eller
NetBanken.
Sådan får du Swipp
Swipp er en del af Sydbanks MobilBank.
Har du allerede MobilBanken, men
mangler funktionen Swipp, skal du blot
opdatere din MobilBank-app.
Læs mere på sydbank.dk/swipp – eller
på sydbank.dk/swipperhverv, hvis du er
erhvervsdrivende.
Mobil
til det hele
Sydbanks MobilBank er for længst
blevet kundernes foretrukne sted,
når det gælder om at tjekke konto
og aktiebeholdning eller overføre
penge – enten som almindelig overførsel eller via Swipp.
Mens en kunde, der går i NetBanken via en pc, typisk logger på fire
gange om måneden, går kunderne
på MobilBanken 20 gange månedligt.
Og ikke kun Sydbank mærker,
at vi danskere er vilde med at klare
alt muligt via smartphone eller
tablet: Skal du melde flytning til
folkeregistret, kigge i din skattemappe, skifte læge eller booke en
børnehaveplads til dit barn, kan
det nu i mange kommuner klares
på mobilen.
VÆ RD AT VI DE
8-20
Åbent alle dage
Lørdag den 20. september havde Sydbanks Kundeservice premiere på den
nye åbningstid: alle ugens dage kl. 8-20
året rundt – undtagen helligdage i fx
jul, påske og pinse. Et tilbud, der følger
i kølvandet på succesen med aften- og
søndagsåbent.
Du kan altså nu ”gå i banken” og få
hjælp til almindelige bankforretninger,
rådgivning om eksempelvis boliglån
og pension samt teknisk support til din
NetBank – og det præcis, når det passer
dig: mandag efter aftensmaden, lørdag
formiddag eller måske søndag eftermiddag.
Ring på 70 10 78 79 eller dit sædvanlige nummer til banken. Eller skriv til
os på kundeservice@sydbank.dk eller på
Facebook.
Nyhed:
Sæt penge
i automaten
Du kan nu sætte penge ind på din konto
direkte i Sydbanks pengeautomater*. Skal
du som privatperson sætte en 1.000-kroneseddel ind på kontoen, eller skal dit
firma af med dagens kontant-omsætning,
er du uafhængig af bankens åbningstid. Dit Sydbank-kort, fx Visa/Dankort,
”fortæller” automaten, hvilken konto
pengene skal ind på.
Som erhvervsdrivende kan du give
dine ansatte et MasterCard Business
Deposit – et personligt kort, som kun kan
bruges til at sætte penge ind.
I løbet af 2015 vil automaterne også
kunne modtage euro-sedler.
* Indtil videre i Glostrup, Hobro, Holbæk,
Kolding (Sønderport), Køge, Næstved
(Axeltorv og Sct. Jørgens Park), Ringsted,
Rønne, Stevns, Tønder og Aabenraa.
NetBank
nu også på
tablet og mobil
Med den nyeste NemID-løsning kan du
også gå i NetBanken fra din tablet eller
smartphone, hvor du før skulle gå på via
pc eller bruge MobilBank-app’en. Vælg
NetBanken fra forsiden af sydbank.dk.
Dermed kan du bruge de ekstra muligheder i NetBanken, som ikke findes
i MobilBanken, uden at tænde din pc.
Også alle smartphones og tablets, der
før havde udfordringer med MobilBank-app’en, fx en Windows 8 Touch
tablet, kan nu komme på.
Har du mulighed for at bruge MobilBank-app’en fra din smartphone,
anbefaler vi dog det, da MobilBanken er
tilpasset til brug på en lille skærm.
Genkender du
denne
mand?
Hvis du genkender manden her, er
det ikke så sært. Senioranalytiker
i Sydbanks Aktieanalyse, Jacob
Pedersen, har nemlig været omtalt
mere end 1.200 gange i de danske
medier i årets første fem måneder.
Og dermed er han den ekspert i
økonomi- og finansverdenen, der er
citeret mest, viser en undersøgelse
fra magasinet Journalisten.
Jacob Pedersen dækker bl.a.
Mærsk, Vestas og SAS, og han har
været ansat i Sydbank siden 2002.
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
5
BO L I GR Å DGI V N IN G
Bogstavjagt
TEKST: Elisabeth Lykke Nielsen FOTO: Jonas Fotografi mfl.
på villavejen
De faste omkostninger, indeklimaet, liggetiden og salgsprisen får danske
boligejere og -købere til at stille skarpt på boligens energimærke.
Du kender den fra mange forskellige sammenhænge – den lille pil i en farveskala
fra grøn til rød med et bogstav indeni,
som fortæller om apparatets, bilens eller
elpærens energiklasse.
Siden 2010 har det været et lovkrav
at energimærke en bolig, når den skal
bygges, sælges eller lejes ud, og energimærket er dermed blevet noget, de fleste
nuværende og kommende boligejere før
eller siden stifter bekendtskab med.
Nyt hus i A-klassen
På markedet for nybyggede huse er
energiklassen da også noget af det første,
6
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
kunderne bringer på bane, fortæller
Thomas Dahl, administrerende direktør
i et af landets største typehusfirmaer,
eurodan-huse.
– Kunderne interesserer sig rigtig
meget for energiøkonomien, når de
skal bygge nyt. De efterspørger så lavt et
energiforbrug som muligt, siger han og
uddyber:
– Det er jo ikke ligegyldigt, hvor stort
et beløb der skal afsættes i budgettet
til energiudgifter, når det nye hus står
færdigt.
Men et A-hus er ikke bare et A-hus.
Det kan både være et A2010-, A2015- og
A2020-hus, hvor tallet henviser til det
årstal, bygningsreglementet gælder fra.
Det skyldes, at de energimæssige krav til
nybyggeri hele tiden bliver skærpet.
Højere byggepris, lavere faste udgifter
Selvom et nybygget hus altid skal leve op
til lovens krav for, hvad man kan kalde
”et lavenergihus”, er der ifølge Thomas
Dahl allerede en del nybyggere, som
efterspørger et hus bygget efter fremtidens energistandarder, den såkaldte
A2020-klasse, som altså er den allerhøjeste energiklasse, et hus kan opnå i dag.
Ud af de cirka 250 huse, eurodan-huse
Søjlerne viser afslag i salgsprisen for boliger solgt de seneste 12 måneder – holdt op mod
boligens energimærke: Jo dårligere energimærke, desto større afslag i salgsprisen.
Kilde: boligsiden.dk
A-G
i kroner og øre
Årlige udgifter* til opvarmning af et hus
på 140 m2, ekskl. brugsvand:
A2020:op til 1.800 kr.
10 %
A2015: 1.800-3.400 kr.
9%
A2010: 3.400-5.800 kr.
8%
B:
5.800-7.800 kr.
C: 7.800-12.100 kr.
D:
12.100-16.400 kr.
E:
16.400-20.700 kr.
F:
20.700-26.100 kr.
5%
G:
26.100 kr. og over.
4%
* Baseret på en fjernvarmepris på 0,65
3%
kr./kWh, og der kan være individuelle
7%
6%
udsving.
2%
1%
0%
A
B
C
bygger i 2014, er omkring en femtedel
A2020-huse, mens resten er A2015-huse.
Og det til trods for, at et A2020-hus koster
7-8 procent ekstra i byggeomkostninger
sammenlignet med et A2015-hus. Men
de ekstra penge kan ifølge direktøren
være givet godt ud – især hvis alternativet
er et ældre, brugt hus.
– Det flytter rigtig meget i den enkeltes
økonomi, at husets faste driftsomkostninger er betydeligt lavere i et nyt
lavenergihus sammenlignet med et brugt
hus. Samtidig skal man ikke sætte 1.5002.000 kroner af om måneden til vedligehold, sådan som man skal i et gammelt
hus, pointerer Thomas Dahl, der tager sin
egen medicin og selv bor i et A2020-hus
med sin kone og fire sønner.
Boligens energiklasse er da også en af
de overvejelser, Sydbanks boligrådgivere
tager med, når de regner på en boligkøbers økonomi til brug for et boligkøberbevis: Dels hvad der er råd til at købe
for, dels forventningerne til den faktiske
D
E
F
G
økonomi, fx vedligehold af boligen,
driftsomkostninger, lejlighed eller hus,
stort eller lille, nyt eller gammelt. Eller by
kontra land, hvor der kan være brug for
to biler.
Grønt er godt
Også Sydbanks forbrugerøkonom,
Camilla Skovsbo Erichsen,
er enig i, at grønt er det
nye sort på boligmarkedet,
og hun peger på endnu en
årsag. Boligens energimærkning har nemlig
ikke kun betydning for
udgifterne til at opvarme
boligen eller komforten
ved at bo i den, pointerer hun:
– Energimærket kan også få stor betydning for både salgspris, liggetid og afslag,
når du en dag skal sælge din bolig, og
derfor griber mange boligejere chancen
for at forbedre boligens energimærke, når
de alligevel skal have håndværkere.
Kilde: Energistyrelsen
Når anledningen byder sig
Den betragtning bakkes op af murerfirmaet P. Amstrup Møller A/S i Holstebro.
Ifølge det midt-vestjyske murerfirma er
det sjældent, at folk ønsker at energirenovere deres hus alene for at forbedre
energiøkonomien. Det er for eksempel,
når taget er utæt og skal skiftes, at man
Det er jo ikke ligegyldigt, hvor stort et
beløb der skal afsættes i budgettet til
energiudgifter, når det nye hus står
færdigt.
Thomas Dahl – adm. direktør, eurodan-huse
for alvor tænker energibesparelser med i
projektet.
Firmaet har ansat en energivejleder,
som er uddannet til at identificere energirøvere i ældre huse, og ham kan
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
7
BO L I GR Å DGI V N IN G
BR10, 15 og 20
Energistyrelsen fastlægger de krav, som
et nybyggeri skal opfylde, herunder bygningens energiforbrug. Regelsættet, der
gælder som minimumskrav i dag, hedder BR10 – altså Bygningsreglementet
for 2010 – men i løbet af 2015 træder
BR15 i kraft. Og BR20 er allerede udarbejdet, så byggebranchen har tid til at
tilpasse sig kravene.
En bygning, der er bygget efter
BR10-kravene, har derfor energimærket
A2010 og så videre.
Kilde: Energistyrelsen
Thomas Dahl, administrerende direktør i eurodan-huse, bor med sin familie i et A2020-hus. Et A2020-hus har ofte vedvarende energiforsyning
som fx jordvarme (nederst t.v.) og solceller til strøm (nederst i midten).
kunderne trække på, når de går med
byggeplaner.
Det kan for eksempel resultere i, at
kunderne vælger en udvendig isolering
og efterfølgende facadepuds på deres ældre hus fremfor ”bare” at pudse facaden
op.
Eller de beder om en pris på et ekstra
lag isolering, når taget skal skiftes. Eller
lavenergiglas, når der skal nye vinduer til
… og så videre.
Der skal altså ifølge murerfirmaet være
en anledning, men så vil husejerne til
gengæld gerne se på, om der kan optimeres på husets energiøkonomi og -klasse.
8
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
Start her
det er oftest via taget. En anden oplagt
Selvom det ikke er muligt at ombygge et
ting, danske boligejere også nemt kan
nedlagt husmandssted i energiklasse G til
forholde sig til, er vinduerne, hvor man
et A2020-hus, kan man godt kravle nogle
med fordel kan vælge nogle rigtig gode
trin op ad energi-alfabetet ved at foretage
vinduer. Men du kan også kigge på sådan
de rigtige valg, når
man renoverer sit hus.
Energimærket kan også få stor
Præcis hvor meget, afbetydning for både salgspris, liggetid
hænger blandt andet
og afslag, når du en dag skal sælge
af husets alder og byggestil – samt hvilket
din bolig.
Camilla Skovsbo Erichsen
renoveringsprojekt
– forbrugerøkinom, Sydbank
der er tale om.
– Med den helt
brede pensel kan man sige, at du skal
noget som forsyningsmåden – altså om
kigge på, hvor du taber mest energi – og
du får varme fra et gammelt oliefyr eller
TEKST: Kitten Stens Christensen FOTO: Shutterstock.com
Fleksible
boliglån
Nye regler gør det
nemmere at skræddersy
dit Totalkredit-lån.
Få hjælp til
byggeriet
Byggeansvarlig i Sydbank
Både ude og inde ligner et A-hus et hvilket som helst
parcelhus, men på loftet og i hulmuren gemmer sig en kraftig
klimaskærm i form af et tykt lag isolering. Øverst et A2015modelhus, som står i eurodan-huse’s showroom i Rødekro.
Hvis du går med drømmen om at bygge
et nyt hus – eller måske foretage en
større om- eller tilbygning på dit eksisterende – har du mulighed for at få tilknyttet en byggeansvarlig rådgiver i Sydbank, som støtter dig gennem byggeriets faser. Kontakt din rådgiver for at
fra en varmepumpe, fortæller ingeniør
Niels Bruus Varming fra Energistyrelsen.
Det kan dog være svært at gennemskue, hvor lang tilbagebetalingstiden på
investeringen er, og hvilket energimærke
det kan resultere i. Derfor kan husejere
og håndværkere på Energistyrelsens
hjemmeside, sparenergi.dk, finde inspiration til, hvordan man kan tænke husets
energiøkonomi – og dermed energiklassen – med i renoveringsprojektet. For
hvis man alligevel skal i gang, kan man
jo lige så godt gøre det ordentligt. Hvis
man da ikke vælger at bygge helt nyt.
høre mere.
Hvad kan betale sig?
Bedre Bolig er en ny energirenoveringsordning under Energistyrelsen. Ordningen rulles ud i løbet af efteråret 2014 og
skal gøre det enkelt for boligejere at
energirenovere. Det sker blandt andet
ved at uddanne Bedre Bolig-rådgivere,
som kan hjælpe boligejerne med at
planlægge og siden gennemføre en
energirenovering. Bedre Bolig-ordningen er en del af regeringens Vækstplan
DK, som blev vedtaget i 2013. Læs mere
om Bedre Bolig, og hvor du finder en
Bedre Bolig-rådgiver på bedrebolig.dk
Mere inspiration:
Totalkredit genindførte i juni muligheden for at belåne op til 80 procent af
boligens værdi i ét lån – med eller uden
afdrag.
– De nye lån er mere fleksible, men
omvendt var de ”tvungne” afdrag på en
del af boliggælden også sund fornuft,
siger Sydbanks afdelingschef i Bolig
og Produkter, Jan Dyhr Thomsen, og
fortsætter:
– Så skylder man knap så meget på
huset og har dermed mindre risiko for
at skylde mere, end huset kan indbringe
ved et eventuelt salg. Det er godt for både
den enkelte boligejer og for samfundet.
Det var tolagsbelåning med til at sætte
fokus på.
Frit valg på alle hylder
Som kunde har man nu så at sige ”frit
valg på alle hylder”, hvad låntyper angår,
fortæller Jan Dyhr Thomsen:
– Vi kan derfor endnu bedre skræddersy rådgivning og finansiering til
den enkelte kunde, der nu kan vælge et
miks, både hvad rente og afdrag angår.
Eksempelvis en del af finansieringen
med fast rente og en del med variabel
rente – ligesom en del kan være med
afdrag og en del med afdragsfrihed. Altså
den kombination, der passer den enkelte
kunde.
energistyrelsen.dk
energivinduer.dk
energitjenesten.dk
danskenergi.dk
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
9
PO RTR Æ T
TEKST: Mona Østerlund FOTO: Per Arnesen/Miso Film og Bjarne Bergius Hermansen
”1864”
Tv-serie på DR1 med premiere søndag
Den spændende
den 12. oktober 2014 kl. 20.
De otte afsnit har kostet 173 mio. kroner,
heraf 100 mio. fra en særbevilling i
Finansloven 2010.
En filmversion af serien får premiere i
2015.
På rollelisten er bl.a. Rasmus Bjerg,
Sidse Babett Knudsen, Pilou Asbæk,
Nicolas Bro, Søren Malling, Jens
DR’s stort anlagte dramaserie om 1864 får premiere
i oktober og lægger sig i strømmen af historiske film,
tv-serier og bøger.
Forventningerne er høje, før DR fra 12.
oktober tager hul på serien 1864. Dels er
det den dyreste dramaserie, der nogensinde er lavet i Danmark, dels handler den
om en afgørende tid i Danmarks historie,
nemlig nederlaget ved Dybbøl i 1864.
Vi skal dog ikke forvente en historisk
korrekt gengivelse af alt om slagene.
Ganske vist er forlægget Tom Buk-Swientys dokumentariske bøger om 1864, men
det er ikke en filmatisering af bøgerne,
instruktør Ole Bornedal har lavet. I stedet
får vi en serie, der kredser om krig og
kærlighed, om savn og tab – sat ind i en
historisk ramme.
Den nye dramaserie føjer sig ind i en
10
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
lang perlerække af film, tv-serier og bøger
om historiske begivenheder, og danskerne tager i høj grad de historiske dramaer
til sig. Filmen Hvidsten Gruppen blev med
764.000 solgte billetter den mest sete
biograffilm i 2012; samme år så knap
530.000 En kongelig affære, og i 2008 blev
Flammen og Citronen den mest sete film
med 667.000 solgte biografbilletter.
Til foråret får vi med biograffilmen 9.
april endnu en historisk fortælling. Filmen, der har Pilou Asbæk i hovedrollen,
handler om kampene den aprilmorgen i
1940, hvor tyskerne besatte Danmark.
Samtidig er Tom Buk-Swientys bøger
om 1864, Slagtebænk Dybbøl og Domme-
Sætter-Lassen og Jakob Oftebro.
Oplægget til serien er Tom Buk-Swientys bøger, Slagtebænk Dybbøl
og Dommedag Als, fra 2008 og 2010.
dag Als, solgt i over 150.000 eksemplarer,
hvad der er helt uhørt i Danmark.
Behov for at finde rødder
Den historiske interesse er da også vokset,
mener professor ved historiestudiet på
Syddansk Universitet Nils Arne Sørensen.
– Interessen er stærk og har været det
i en del år, men fortiden er også fuld af
spændende historier, der kan fortælles
med mere drama og flere farver end nutiden. Derfor vrimler det med historiske
romaner, film og tv-serier, ikke bare i
Danmark, men også i mange andre lande.
Han mener desuden, at vi skal finde
en del af forklaringen på den store
Fra komiker til
Serien om Danmarks nederlag til preusserne i 1864 viser naturligvis slagmarkens gru, men handler også om krigens politiske spil,
hvor vi kan opleve Sidse Babett-Knudsen i rollen som skuespiller
og forfatter Johanne Louise Heiberg – i tæt kontakt med konseilspræsident D.G. Monrad, der spilles af Nicolas Bro.
historieinteresse i globaliseringen.
– I takt med globaliseringen bliver
vi mere optaget af, hvem vi selv er. Den
udvikling kommer efter en årrække, hvor
historieinteressen ikke fyldte så meget
i Danmark, men nu har vi fokus på, at
vi kan blive klogere ved at kigge bagud.
Nok led vi nederlag ved Dybbøl, men det
betød også, at Danmark blev en nationalstat, og nok blev landet besat under
Anden Verdenskrig, men Danmark
overlevede.
Også interessen for den helt nære historie, slægtens historie, har aldrig været
større end nu, og det mærker Nils Arne
Sørensen, når han selv holder foredrag
om Første Verdenskrig. Mange vil gerne
høre om krigen, deres oldefar var med i.
Som historiker er han naturligvis godt
tilfreds med den store interesse:
– Vi kan jo lære af historien og reflektere over den, så vi forhåbentlig undgår
at begå de samme fejltagelser igen.
Skuespiller Rasmus Bjerg er især kendt fra komedier, men i tv-serien 1864 har han rollen som den
effektive og bryske oberst Møller.
Han er en frygtløs leder, der selv er midt
i det hele på slagmarken, og han er en effektiv oberst, der gerne trækker sværdet.
Som karakter er oberst Møller en mand,
der både er kynisk og storhjertet, og når
DR1 blænder op for serien 1864, er det
skuespiller Rasmus Bjerg, vi skal opleve i
rollen som den bryske oberst Møller.
For den 38-årige skuespiller har 1864
været en spændende opgave. Han er
primært med i scener fra slagmarken, og
her foregik optagelserne ved Prag.
– Det var et kæmpe maskineri, og jeg
føler mig heldig, fordi jeg har fået lov til
at prøve at være en del af et hold med
hundredvis af statister og over 100 teknikere, siger Rasmus Bjerg, som selv blev
nysgerrig efter at vide noget om 1864 og
derfor læste Tom Buk-Swientys dokumentariske bøger om nederlaget.
Oberst Møller er også en historisk person, men instruktør Ole Bornedal har her
skabt figuren af flere militære ledere, som
alle skal favnes i den ene karakter.
Rasmus Bjerg har allerede set scener
fra serien, og det bliver ”klassisk Bornedal”, som han kalder det:
– Ole Bornedal tør gøre det storladent
og vise de store følelser, og han tør lade
karaktererne få noget patos. Serien er jo
ikke historiefortælling i gængs forstand,
men handler mere om mennesker, og det
gør den nærværende. Det er eviggyldige
tematikker om kærlighed, længsel og
savn, og det handler om, hvordan det er
at sende sine børn i krig – noget, som vi
jo også har inde på livet i dag i Danmark.
Alvorlige emner – og rollen som oberst
Møller giver da heller ikke anledning til
meget komik.
– Jeg har prøvet at afstå fra at være
sjov, siger Rasmus Bjerg, som ellers netop
ofte skal bruge humoren i sine roller.
Ellers mest sjov
De seneste år har biografgængere kunnet
opleve Rasmus Bjerg i en hovedrolle sammen med Casper Christensen i komedien
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
11
PO RTR Æ T
BLÅ BOG
Rasmus Bjerg
38 år, født og opvokset ved Kolding.
Uddannet skuespiller fra Statens Teaterskole i 2000. Siden 2011 tilknyttet Det
Kongelige Teater, før da ansat på
Aalborg Teater.
Har medvirket i en lang række teaterforestillinger, film, tv-serier, satireserier
og børneprogrammer.
Gift med Helle Bjerg, caster ved Nordisk
Film. Parret har fire børn.
Player og sammen med blandt andre
Mick Øgendahl i først komedien Alle for
én og sidste år i Alle for to.
– Nu snakker vi seriøst om at lave en
Alle for tre. Vi trak 400.000 i biografen til
den seneste, og de skal vel næsten have
lov til at komme ind for at se en treer,
siger Rasmus Bjerg, som også kan ses i
Hella Joofs komedie All inclusive, der får
premiere i julen i år.
Det er som om, den flittige Rasmus
Bjerg dukker op alle vegne. Han er i
reklamer for BroBizz; han er i børne-tv i
Hr. Skægs serie om matematik, og hele
sommeren gav han den endnu en gang
som cirkusdirektør i Cirkus Summarum.
Netop at lave alt muligt forskelligt
som skuespiller passer ham godt.
– Jeg har med vilje skudt med spredehagl i min karriere og opereret i forskellige genrer. Af natur er jeg både rastløs
og nysgerrig samt tilpas naiv og lidt
småtosset, så jeg prøver gerne alting. Så
længe jeg kan se noget interessant og udfordrende i det, jeg får tilbudt, er jeg frisk
på at prøve. Livet er for kort til at afstå fra
noget, siger Rasmus Bjerg, som også har
en prosaisk tilgang til sig selv og sit fag:
12
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
– Som skuespiller i et lille land som
Danmark er man nødt til at kunne lave
forskellige ting. Jeg er jo min egen lille
købmandsbutik med varer på hylden,
og hvis nogle vil købe en af varerne, er
det fint for mig, så længe jeg har mig selv
med. Det giver mig mulighed for at sove
roligt om natten, at jeg ved, jeg kan give
mine børn tøj på kroppen
og noget at spise, siger Rasmus Bjerg, der er far til fire
børn mellem seks og 12 år.
Første onemanshow
Til november prøver den
rastløse skuespiller igen
noget nyt, når han har premiere på sit første onemanshow. Han har
i flere år følt behov for selv at skabe noget
og ikke kun sige det, andre har skrevet og
bestemt, og derfor er det en stor tilfredsstillelse for ham at prøve at lave sit eget.
Showet bliver sat op på Nørrebro Teater
og er ifølge Rasmus Bjerg en hybrid mellem skuespil og standup:
– Det bliver meget personligt, for det
hele tager udgangspunkt i mig selv, så
man kan vel sige, at det er en slags status
for mig indtil nu.
Rasmus Bjerg har siden 2011 været
tilknyttet Det Kongelige Teater, og her
får han lov til at prøve kræfter med andre
roller end de komiske. Tidligere på året
spillede han hovedrollen som Ole Jastrau
i dramatiseringen af Tom Kristensens roman Hærværk, hvor der med Bjergs ord ”i
hvert fald ikke var meget at grine af”, og i
oktober er han på turné med Kældermennesket af Fjodor Dostojevskij.
Rasmus Bjerg nyder, at han kan få
vist sin spændvidde gennem de vidt
forskellige sammenhænge og genrer, han
arbejder i:
– Jeg vil gerne dukke op et helt andet
Så længe jeg kan se noget interessant og udfordrende i de ting, jeg får
tilbudt, er jeg frisk på at prøve. Livet
er for kort til at afstå fra noget.
Rasmus Bjerg – skuespiller
sted end dér, hvor man forventer det.
Højt på hans ønskeseddel lige nu er at
få lov til at bruge alvoren i en filmrolle,
ligesom han har fået lov til på teatret:
– Jeg har jo allerede prøvet meget forskelligt, og min faglige stolthed er blevet
fodret godt, men det store gennembrud
i en alvorlig rolle på film har jeg endnu
til gode. Måske er muligheden der med
rollen som oberst Møller i 1864.
BO LIG I U D LA NDE T
Fra deres lejlighed på Mallorca har indretningsarkitekt Lena Bjerre og hendes
familie denne udsigt. Er det en udsigt, du også drømmer om?
TEKST: René Løkkegaard Jepsen FOTO: William Christensen
EGEN BOLIG
under sydens sol
Boliger sydpå er mange
steder halveret i pris
– er det nu, du skal slå
til? Læs med her.
– Det hele handler om beliggenhed, fortæller ejendomsmægler Christian Boesen
fra sit kontor i Spanien.
Han er indehaver af bolig-udland.dk og
lever især af at rådgive danskere i forbindelse med køb og salg af boliger i Spanien.
Ifølge Christian Boesen er det i øjeblikket
et godt tidspunkt at slå til, hvis man går
med tanker om at finde sig en bolig i
udlandet.
– Markedet er absolut opadgående i
øjeblikket. Det hele er vendt rundt – både
priser og efterspørgsel, fortæller han og
de mere end halveret, fortæller han, men
uddyber:
han mener dog ikke, at man alene skal se
– Markedspriserne er stagneret, og vi
ser så småt, at priserne stiger i flere områder, og specielt indenfor det seneste halve
år er kunderne begyndt at vende tilbage.
købet af en feriebolig i udlandet som en
investering:
– Jeg synes, at man skal købe med
hjertet. Det vil sige en bolig, man gerne
vil bo i. Ingenting varer jo evigt, og vi så
Køb med hjertet
en del mennesker, der i forbindelse med
Den betragtning er direktør Michael
Nielsen fra Care Udland enig i. Han har i
mange år beskæftiget sig med rådgivning
af danske privatpersoner i relation til
flytning til udlandet, herunder rådgivning om pension, skat, arv og formue, og
han nikker genkendende til, at folk igen
er begyndt at vende blikket sydpå.
– Vi får mange henvendelser om
boligkøb i udlandet, og det er heller
ikke noget dårligt tidspunkt at købe fast
ejendom. Kigger man på boligpriserne, er
finanskrisen brændte nallerne på boligkøb
i udlandet.
En god investering?
– Hvis formålet udelukkende er at tjene
penge på et senere salg, er det meget risikabelt at gå ind på boligmarkedet, og det
gælder både i udlandet og i Danmark, siger Sydbanks cheføkonom, Jacob Graven.
Han mener ikke, at man kan spå om
boligmarkedets udvikling:
– Naturkatastrofer, valutakurser og
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
1
BOL I G I UDL A N D E T
Normalt bør man jo
sprede sine investeringer,
men vil man købe bolig i
udlandet, synes jeg, at
det skal være, fordi man
har tænkt sig at bruge
boligen.
Jacob Graven
– cheføkonom, Sydbank
Udsigter som denne over byen Port d’Andratx på Mallorca er i stigende efterspørgsel blandt danskerne, som er på vej tilbage på boligmarkedet i Sydeuropa.
politiske forhold kan have en stor indvirk-
– Når man kigger på boligmarkedet i
en, og i nogle år var det især nordmænde-
nær umuligt at forudse, hvordan boligpri-
de senere år, hvilket kan give anledning til
ne, der købte boligerne i syden, men vi ser
serne udvikler sig. Samtidig er et boligkøb
at overveje, om det ikke er nu, man skal slå
i øjeblikket, at danskerne i stigende grad
for langt de fleste danskere en meget stor
til. Men der er ingen garantier, så hvis en
er på vej på markedet, og når vi er rundt
investering.
af Sydbanks kunder spørger mig, hvor de
på boligmesser, så kan vi fornemme, at
skal købe deres feriebolig, vil jeg allerførst
specielt boligerne på Mallorca virkelig er
investeringer, men vil man købe bolig
spørge dem om, hvor de helst kunne
efterspurgte blandt danskerne.
i udlandet, synes jeg, at det skal være,
tænke sig at bo.
– Normalt bør man jo sprede sine
fordi man har tænkt sig at bruge boligen,
Sol, vand og byliv
økonomisk investering, siger cheføkono-
Ifølge direktør i Nykredit International,
Hanne Egaa, vil langt størstedelen af
danskerne rigtig gerne bo i områderne
ved Costa del Sol, Costa Blanca og på
Mallorca:
må have tendenserne på det pågældende
boligmarked i baghovedet, når man er ude
at lede efter sin feriebolig:
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
En, som allerede har fundet sin drømmebolig i Spanien, er indretningsarkitekt
og ikke fordi man tænker på den som en
men og påpeger, at man selvfølgelig gerne
2
– Vores kunder er fra hele Skandinavi-
ning på markedet, og derfor er det noget
Sydeuropa, er priserne jo faldet væsentligt
Lena Bjerre fra København.
Hun overtog i slutningen af 2012 en
lejlighed i det smukke fiskerleje, Port
d’Andratx på Mallorca. Fra den toetagers
lejlighed kan man se ud over havet og ned
over den gamle by.
Danskernes foretrukne lande:
Spanien og Frankrig
Michael Nielsen, Care Udland,
I Danmark er det som udgangs-
lister her en række forhold, du især
punkt ægtefællen, der er tvangsar-
bør være opmærksom på, når du
ving, og boafgiften er 15 procent.
køber bolig i Spanien og Frankrig.
Ifølge Nykredit International dan-
4
skernes foretrukne lande at købe
I Frankrig og mange steder i Spa-
bolig i.
nien betaler man formueskat af
friværdien.
1
I Danmark betales ikke formueskat,
Der kan være lokale regler, der afvi-
men ejendomsværdiskat.
ger fra de danske: Ved boligkøb i
Spanien betaler du ved nybyggeri
5
stempelafgift på 10-13 procent af
Du betaler skat af fortjenesten ved
boligens pris; ved eksisterende
salg af en sekundær bolig. Husk
ejendomme 8-10 procent. I Frankrig
derfor at gemme alle former for kvit-
cirka 6 procent.
teringer og lignende i forbindelse
I Danmark løber stempelafgiften op
med istandsættelse og renovering
i 0,6 procent af købesummen +
af boligen.
1.660 kr. i gebyr.
I Danmark er fortjenesten ved boligsalg skattefri.
2
Køkkenet følger ikke altid automa-
6
tisk med, ligesom man kun medta-
Du skal betale dansk ejendomsvær-
ger frit gulvareal i beregningen af
diskat af din bolig, og da der sjæl-
boligens størrelse.
dent er samme ejendomsvurderin-
I Danmark måler man fra ydervæg
ger i udlandet, udregnes købsprisen
til ydervæg, og ved lejligheder skal
efter OECD’s prisindeks. Betalte
en andel af opgangen også med i
udenlandske skatter modregnes
beregningen.
dog i den danske skat.
3
7
Arvereglerne afviger fra de danske:
Vælger du at udleje din bolig, skal
Dels er din ægtefælle ikke automa-
du betale både spansk/fransk og
tisk arving, dels er der højere arve-
dansk skat af lejeindtægten. Du får
afgifter end i Danmark, og det er
dog nedslag i den danske skat for
friværdien, der betales boafgift af,
den betalte udenlandske skat.
selvom du bor i Danmark. I Spanien
op til 34 procent mellem forældre
Læs mere på careudland.dk
og børn, i Frankrig op til 40 procent.
For indretningsarkitekt Lena Bjerre og hendes familie var det vigtigt at have smuk natur at kigge på,
men lejligheden på Mallorca skulle samtidig også være i gåafstand til lidt byliv.
den, så vi kan spadsere ned og handle, gå
nærmest fra den ene dag til den anden,
mere varme, fortæller Lena Bjerre, der
på café, og hvad vi nu ellers kan finde på,
da finanskrisen indtraf, så vi har et stort
sammen med sin mand brugte næsten syv
fortæller hun om, hvilke ønsker der stod
kartotek med kunder, som ønskede at blive
år på at kigge på boliger i Europa, før de
højest på listen, da de ledte efter deres
kontaktet igen, når markedet begyndte at
forelskede sig i lejligheden på Mallorcas
bolig.
vende, fortæller han og mener, at det er
– Jeg har altid gerne ville have noget
lige nu.
vestkyst.
– Vi brugte måske lige lang tid nok på at
finde vores drømmebolig, men jeg synes,
man skal se sig godt for, og så skal man
være helt sikker, før man sætter sin underskrift på papiret, siger hun.
For Lena Bjerre og hendes mand var det
vigtigste at bo tæt på vandet og naturen,
men samtidig ville de også gerne, at der
hele tiden var lidt liv omkring dem.
– Vi ville også have lidt byliv i nærhe-
Se fremad
– Beliggenhed, beliggenhed og beliggenhed, gentager ejendomsmægler Christian
Boesen og griner lidt af klicheen. Men
beliggenhed er altafgørende, og når
potentielle købere er på besøg, bruger
han fire-fem dage på at vise kunderne en
lang række forskellige boliger ud fra deres
ønsker. Og han har travlt.
– Boligmarkedet gik fuldstændig i stå,
Nykredit-direktør Hanne Egaa vil ikke
spå om fremtiden, men vil gerne bekræfte,
at en række forskellige økonomer regner
med, at priserne begynder at stige i 2015.
– Fremgangen er båret af et internationalt publikum, og blandt andet russere og
kinesere er også interesserede i ejendomme
i Frankrig og Spanien, fortæller hun og
mener også, at den danske efterspørgsel
langsomt kan begynde at stige:
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
3
BO L I G I UDL A N D E T
Vi brugte lang tid på at
finde vores drømmebolig,
men jeg synes, man skal
se sig godt for og være
helt sikker, før man sætter
sin underskrift.
Lena Bjerre
– ejer af bolig på Mallorca
Beliggenheden er utrolig vigtig, når man kigger på bolig i udlandet. Hvis man eksempelvis ønsker at
udleje sin bolig, skal den helst ligge i et område, hvor der sker noget hele året.
Få hjælp
i Sydbank
Går du med en drøm om at finde en bolig
i udlandet, eller måske helt at flytte til
udlandet for en længere eller kortere
boligen ud, er det mest hensigtsmæssigt,
ad, da de besluttede sig for deres lejlighed
på Mallorca.
– Planen er, at en stor del af vores pensionisttilværelse skal tilbringes i lejligheden, så vi valgte en lejlighed, som vi nemt
og hurtigt kan komme til via fly. Og så har
vi valgt en lejlighed med to indgange og
en størrelse, som gør, at vi har plads til at
have besøg af vores voksne børn og deres
familier, fortæller hun.
Efter at købsaftalen var underskrevet,
fik hun et hold spanske håndværkere til
at renovere lejligheden, og det var faktisk
her, de for første gang oplevede vanskelig-
at den ligger i et område, hvor der sker lidt
heder i forbindelse med købet.
– Men der går tid, så man skal bestemt
ikke kaste sig hovedkulds ud i et boligkøb
af frygt for, at priserne pludselig stiger
til himlen, siger hun og understreger, at
man bør købe en bolig, som man selv, ens
familie og venner kan få glæde af.
Og beliggenheden kan faktisk komme
til at betyde mere, end man lige regner
med, supplerer direktør Michael Nielsen
fra Care Udland:
– Det er meget vigtigt at se fremad
med hensyn til, hvor man skal købe sin
bolig. Hvis man eksempelvis ønsker at leje
hele året. Det kan også være, at børnene
kings rådgiverteam klar til at hjælpe dig.
Rejseforberedelserne begynder nemlig
allerede i banken, og vi kan rådgive dig
om de økonomiske konsekvenser af din
flytning, ligesom vi selvfølgelig også er
klar med rådgivning om dine muligheder
for finansiering, hvis du ønsker at købe
fast ejendom i udlandet. Bor du allerede i
udlandet, har vi et hold af specialister i
vores Private Banking International, der
rådgiver danskere bosiddende i udlandet.
Læs mere om, hvad Sydbank kan gøre
for dig på sydbank.dk/privatebanking
– Vi talte ikke spansk, og de forstod ikke
stiller andre krav, efterhånden som de
engelsk, så det foregik med tegnsprog og
der sammen med vores ejendomsmægler
bliver ældre. Det er måske vigtigt for dem,
en del flyveture ned til lejligheden for at
og en lokal advokat fik det hele til at være
at der er lidt natteliv i området, som kan
sikre os, at de nu havde forstået os rigtigt.
nemt og overskueligt.
betyde, at de fortsat gider tage med foræl-
Men udover sprogproblemer med hånd-
drene på ferie.
værkerne så var hele forløbet problemfrit,
fortæller hun:
Også til den tredje alder
Lena Bjerre og hendes mand så også frem-
4
periode, så står Sydbank Private Ban-
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
– Vi fik en utrolig kompetent rådgivning og vejledning af Sydbanks rådgivere,
Indgreb mod virksomhedsordning
Driver du virksomhed i eget navn, som
I/S eller P/S, kan nye regler om virksomhedsordningen få betydning for dig.
Den 11. juni fremsatte regeringen et
haste-lovforslag, der forventes vedtaget
efter redaktionens slutning.
Med ændringen ønsker regeringen
at dæmme op for utilsigtet brug af de
hidtidige regler, hvor det kunne være en
fordel at indskyde privat gæld i virksomheden eller stille virksomhedsaktiver til
sikkerhed for privat gæld.
Vedtages lovforslaget i sin nuværende
form, vil det fremover ikke være muligt
for erhvervsdrivende med såkaldt negativ
indskudskonto at spare op i virksomhedsordningen.
Det kan også have negative skatte-
mæssige konsekvenser, hvis der med
virksomhedens aktiver stilles sikkerhed
for gæld, der ikke ligger i virksomhedsordningen. Gæld med pant i en blandet
benyttet ejendom og sikkerhedsstillelse
foretaget som led i en sædvanlig forretningsmæssig disposition undtages fra de
ændrede regler.
Overgangsregler
Havde du 11. juni – i henhold til gældende regler – stillet virksomhedens aktiver
til sikkerhed for gæld udenfor virksomhedsordningen, kan du være omfattet af
en overgangsordning. Det giver mulighed for at planlægge, så du kan undgå de
negative skattemæssige konsekvenser.
Her er det vigtigt at få ændret sikkerheds-
TEKST: Kitten Stens Christensen FOTO: Shutterstock.com
Nyt lovforslag skal sikre, at virksomhedsejere skelner mellem
private aktiver og gæld – og virksomhedens aktiver og gæld.
stillelsen, så der senest 31. december
2017 kun stilles sikkerhed for privat gæld
med private aktiver – og ikke med virksomhedsaktiver.
Hvis værdien af sikkerhedsstillelse
samt værdien af en negativ indskudskonto den 11. juni 2014 ikke oversteg
500.000 kroner, berøres man ikke af de
foreslåede regler. En forudsætning er dog,
at man ikke efterfølgende øger den negative indskudskonto eller stiller yderligere
sikkerhed med virksomhedens aktiver for
gæld udenfor virksomhedsordningen.
Mener du, at du kan blive berørt af de
nye regler, anbefaler vi, at du kontakter
din revisor.
Spar boafgift
Se, hvordan dine arvinger sparer boafgift, hvis du indsætter
en velgørende forening i dit testamente.
Indsætter du en godkendt velgørende forening som
arving i dit testamente – med den klausul, at den
velgørende forening skal betale den samlede boafgift –
kan du i visse tilfælde nedsætte boets samlede boafgift
og dermed sikre, at andre arvinger får mere udbetalt,
end de ellers ville have fået.
Det gælder, hvis du har arvinger, der ikke kan
nøjes med at betale 15 procent i boafgift, men også
skal betale tillægsboafgift på 25 procent, dvs. samlet
boafgift på 36,25 procent. Typisk personer udenfor
den nærmeste familie.
Arv på 1.000.000 kr., hvor der er indsat en
velgørende forening som arving:
Arv
1.000.000,00 kr.
- til arving
700.000,00 kr.
- til velgørende forening
300.000,00 kr.
Samlet boafgift
Udbetalt - til arving
- til velgørende forening
Gevinst for arving
223.498,75 kr.
776.501,25 kr.
700.000,00 kr.
76.501,25 kr.
32.248,75 kr.
Et regneeksempel:
Arv på 1.000.000 kr., hvor der ikke er indsat en
velgørende forening som arving:
Arv
Samlet boafgift
Udbetalt til arving
1.000.000,00 kr.
332.248,75 kr.
667.751,25 kr.
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
5
F O R MUER Å DG IV N IN G
TEKST: Elisabeth Lykke Nielsen FOTO: Elisabeth Lykke Nielsen og Shutterstock.com
BRUG DINE PENGE
i den rigtige rækkefølge
Hvert år får Peter Vestervig Christensen et øjebliksbillede af formuens
fordeling – og en snak
om de muligheder og
ønsker, han har.
Til daglig klæder Peter Vestervig Christensen og søsteren Liselotte Vestervig
danske kvinder på via deres fælles virksomhed, Elsa Konfektion A/S i Ikast. Som
private label-producenter af trikotagevarer til tekstilbranchen i Skandinavien
er de helt på forkant med den skiftende
mode og klar til at tage konsekvensen ved
tegnebrættet og symaskinerne.
Men når det kommer til den side af
den politiske og samfundsmæssige udvikling, som har direkte indflydelse på deres
respektive formuer, kniber det lidt med at
være 100 procent opdateret. Alligevel er
det ikke noget, der bekymrer dem, for det
har de ”folk til”.
Et team af rådgivere
Som private-banking kunder i Sydbank
har de tilknyttet et team bestående af en
erhvervsrådgiver, en investeringsrådgiver, en private banking-rådgiver og en
6
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
formuerådgiver, der plejer søskendeparrets formuer.
For Peter Vestervig Christensens
vedkommende består formuen af dels
halvdelen af aktierne i et holdingselskab,
der ejer værdipapirer samt produktionsselskabet Elsa A/S. Dels af hans private
formue i form af ejerbolig, bil, båd og
pensionsopsparinger. Den anden halvdel
af holdingselskabet ejer Liselotte Vestervig.
Selve overblikket over Peter Vestervig Christensens samlede formue og de
muligheder, den byder på, har formuerådgiver i Sydbank, Henrik Abildgaard.
Derfor mødes han og Peter Vestervig
Christensen cirka en gang om året for at
diskutere, om alt er, som det skal være,
eller om der skal ændres på noget. Det
skal der som regel.
Et team af
rådgivere
Et private banking-team kan bestå af
flere forskellige rådgivere, afhængigt af
kundens behov:
• Private banking-rådgiveren tager sig af
den løbende rådgivning og dialog med
kunden
• Investeringsrådgiveren rådgiver kunden
om værdipapirbeholdningen
Privatøkonomi
• Formuerådgiveren rådgiver kunden om
den samlede formues fordeling
• Erhvervsrådgiveren rådgiver kunden
om virksomhedens økonomi
• Pensionsrådgiveren understøtter filia-
“Holding Aps”
Pension
lernes pensionsrådgivning.
Hertil kommer en lang række andre eksperter indenfor eksempelvis jura, skat og
byggeri, som teamet kan trække på.
Firma
Løn til topskat
Udbytte til høj skat
Pension til bundskat
Læs mere på sydbank.dk/privatebanking
Den typiske private banking-kunde har formuen fordelt på fire kasser: privat, holding, firma og pension.
Og det er ikke ligegyldigt, i hvilken rækkefølge man bruger pengene.
Øverst Peter Vestervig Christensen, der hvert år før regnskabsårets afslutning mødes med formuerådgiver
Henrik Abildgaard (t.h.) for at drøfte, hvordan driftsoverskuddet skal fordeles: Hvor meget likviditet skal blive i
virksomheden? Hvad er planerne for privatforbruget? Hvor skal overskydende likviditet placeres?
Mange faktorer
– Der, hvor vi har dialogen, er selvfølgelig
i relation til den private formue. Men
alligevel tager jeg altid afsæt i driften
af selskabet, for det er jo her, midlerne stammer fra. Står der for eksempel
nogle midler i firmaet, som kan eller skal
kanaliseres videre. Er der maskiner, som
skal købes, eller er der ingen umiddelbare
planer for dele af overskuddet, nævner
formuerådgiver Henrik Abildgaard som
eksempler.
Men også på det samfundsmæssige
plan er der mange faktorer, der spiller
ind: skat, arvelovgivning, nye regler på
pensionsområdet og så videre.
– Jeg fik mig for eksempel noget af en
aha-oplevelse, da Henrik tilbage i 2010
forklarede mig alt det nye indenfor skat
og pensionslovgivning, og hvad det var
for nogle ting, jeg så skulle tage stilling
til, siger Peter Vestervig Christensen.
Endelig er der de private dispositioner,
som kan ændre på formuens fordeling:
familiemæssige forhold, køb eller salg
af ejerbolig – eller som i Peter Vestervig
Christensens tilfælde: drømmen om en
ny båd.
Ikke to er ens
Ifølge Henrik Abildgaard er formuerådgivningens kvalitet proportional med
rådgiverens kendskab til kunden:
– Det handler om at sætte sig ind i
kundernes situation: Hvem er de? Hvad
står de for? Hvad lægger de vægt på? Jeg
spørger ind til, hvad de vil opnå med
deres økonomi, hvilke forventninger
de har til fremtiden, og så fastlægger vi
en strategi. Herfra bliver det individuelt
og kan gå i mange forskellige retninger,
for ikke to kunder er ens. Og formuende
kunders økonomi er desuden næsten
altid meget kompleks.
Men det er ikke kun forholdet mellem
kunden og rådgiveren, som spiller ind.
Også relationen mellem kunden og formuen har betydning, lyder det fra Henrik
Abildgaard:
– Folk har forskellige følelser for deres
penge, afhængigt af om der for eksempel
er tale om en arv, en lottogevinst eller en
formue, de har tjent gennem mange års
hårdt arbejde. Så meget desto mere har de
brug for, at jeg leverer et nuanceret og retvisende billede af deres økonomi, og at vi
er enige om, at det er sådan, landet ligger.
Sammenhængende rådgivning
De midtjyske ejerledere er helt på det
rene med, hvad de forventer af deres
bank.
– Vi ønsker en sammenhængende
rådgivning, hvor privat- og selskabsrådgivning spiller sammen. Det giver os et
oplyst grundlag for at optimere vores
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
7
FOR MUE R Å DG IV N IN G
Hvis man kan optimere
sin økonomi, er det jo
lige så godt som at tjene
penge. Og jo mere virksomheden vokser, desto
flere ting er der at tage
højde for og agere på.
Peter Vestervig Christiansen
– medejer, Elsa Konfektion A/S,
Ikast
For søskendeparret Liselotte Vestervig og Peter Vestervig Christensen er det af afgørende betydning, at
de kan få en økonomisk rådgivning, der tager højde for, at de har separate formuer, men fælles drifts- og
holdingselskab.
økonomi, at vi har et samlet overblik,
siger Peter Vestervig Christensen.
– Hvis man kan optimere sin økonomi, er det jo lige så godt som at tjene
penge. Og jo mere virksomheden vokser,
desto flere ting er der at tage højde for og
agere på, påpeger han.
For eksempel spiller det ind i søskendeparrets tilfælde, at de har fælles
ejerskab over familievirksomheden, som
deres mor grundlagde for 46 år siden,
mens de for deres private formuers vedkommende har vidt forskellige vilkår og
ønsker til midlernes fordeling.
– Noget af det, vi i øjeblikket har
oppe at vende, er, hvordan holdingselskabet er skruet sammen, eftersom de to
søskende har forskellige ønsker til deres
private økonomier. Når vi arbejder med
sådan et område, sker det i tæt samspil
med kundens revisor, indskyder Henrik
Abildgaard.
Peter Vestervig Christensen første gang i
sommeren 2008, hvor han blev Sydbank-kunde:
– Første gang, Henrik gav mig et
billede af min formue, fik jeg en positiv
overraskelse. Ikke over formuens størrelse – for den kendte jeg jo godt – men over
måden, man kan anskue den på. Indtil da
havde jeg bare tænkt på formuen som to
”kasser”: firmaet og min privatøkonomi.
Det var først, da Henrik lavede et formueoverblik til mig, at jeg for alvor fandt ud
af, hvor mange forskellige ”kasser” jeg
havde at gøre med, og hvad de hver især
giver af muligheder.
For eksempel blev beskatningen af de
værdipapirer, der lå i selskabet, ændret
i 2010. Den regel kom lige på ryggen af
finanskrisen og gav nogle skattemæssige
udfordringer, som de to ejere kunne tage
højde for, fordi de var forberedt.
En fleksibel økonomi
Et billede af formuen
Henrik Abildgaard gør som sagt meget
ud af at give sine kunder et nuanceret og
retvisende billede af, hvilke delelementer deres formue består af. Det oplevede
8
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
Eksemplet med værdipapirbeskatningen
er bare et af mange, hvor Peter Vestervig
Christensen har haft glæde af sin formuerådgiver. Han ringer jævnligt til Henrik
Abildgaard, hvis der er noget på avisernes
lyserøde sider, der får øjenbrynene op
mod hårgrænsen – eller noget i båd-tillægget, der får mundvigene ud til ørerne.
Og hver gang har Henrik Abildgaard
ifølge Peter Vestervig Christensen været
klar til at pege på en løsning, fordi han
har overblik over de forskellige elementer
i formuen.
– Det gælder om at holde flest muligheder åbne ved at gøre økonomien så
fleksibel som muligt, forklarer Henrik
Abildgaard, der altid anbefaler sine kunder at have så mange ”kasser” i økonomien som muligt.
– Man kan ikke bare lave en langsigtet
plan for sin økonomi og så lade tingene
ske af sig selv. Derfor er det vigtigt med
en spredning i den samlede formue mellem selskab, pension og frie midler. Det
ændrer sig fra år til år, hvad der er bedst
og mest rentabelt at gøre, både her og nu
og på den lange bane, siger formuerådgiveren.
Peter Vestervig Christensen er enig og
tilføjer:
– Overordnet bruger jeg alligevel ikke
ret meget tid på at tænke på min formue
– og sådan skal det helst være.
S Y D BA N KS F ONDE
Til lands, til vands og i kirken – kunst kan opleves mange steder og i forskellige udtryk.
Fra udstilling i hovedstaden over installation i den vestjyske natur til musikfestival i Ribe Domkirke.
TEKST: Mona Østerlund FOTO: Niels Linneberg (kunsten) og Birgit Tengberg (Ribe)
Kunst til eftertanke
Ambitiøs festival i Ribe og kunstudstilling i København og Varde tager fat
i eksistentielle temaer. Sydbanks fonde støtter begge projekter.
Med to udstillinger i hver sin ende af
landet sætter kunstner Kate Skjerning
fokus på modsætningen mellem et liv
i storbyen og i stor natur. De to udstillinger foregår samtidig og hænger
sammen, men den ene del kan ses ved
Varde Å og den anden midt i København, i Officinet i Bredgade.
I hovedstaden viser vestjyske Kate
Skjerning en række portrætter af storbymennesker.
en lille brik midt i den storslåede natur
anden komponist – i år Richard Strauss,
og måske opnå en nærmest meditativ
der ligesom Langgaard var romantiker
virkning, siger kunstneren, der selv bor
dybt i sjælen.
i Varde-området.
Installationen i Varde Å kan ses frem
til 4. oktober og er del af Vadehavsfestivalen, mens udstillingen i København
Domorganist Birgitte Ebert glæder
sig over, at det nu for femte gang lykkedes at holde den ambitiøse festival:
– Vi er stolte af den og kan se, at der
kan ses til 5. oktober. Sydbanks fonde
fra år til år bliver større og større bevå-
har støttet kunstprojektet ”Menneske-
genhed om festivalen.
bad – Mennesket ved åen” med 5.000
kroner.
– Udstillingen har fokus på menne-
Det kræver et stort, idealistisk arbejde samt velvillige bidragydere at holde
festivalen, for med et budget på 900.000
skers trang til selviscenesættelse med
Stolthed over festival
kroner kan billetindtægterne fra de
selfies og oplevelsen af at se sig selv som
De eksistentielle spørgsmål var også
på spil, da årets Rued Langgaard-festival fandt sted i Ribe i begyndelsen af
september for at fejre en af Danmarks
store, men ofte oversete komponister.
At festivalen foregår i Ribe, er der en
god grund til: Københavneren Rued
Langgaard var domorganist i byen i 12
år frem til sin død i 1952.
omkring 1.000 gæster langtfra betale
centrum for resten af verden, fortæller
hun.
I modsætning til det storbyliv, som
Kate Skjerning ofte ser som fortravlet og
konkurrencepræget, har hun lavet en
kunstinstallation i Varde Å. Her vugger
60 lysende kugler rundt i vandet. Solcellekuglerne lyser om aftenen og skal
gøre opmærksom på naturens dragende
kraft.
– Her kan man i stedet føle sig som
Temaet for årets festival var Ekstase,
og som de øvrige år blev Langgaards
udgifterne. Sydbanks fonde har støttet
med 10.000 kroner i år, og ildsjælene
bag festivalen er allerede godt i gang
med at få finansieringen på plads til næste år, så de kan fortsætte den tradition,
der begyndte i forbindelse med Ribes
1300-årsjubilæum i 2010.
Læs om bankens fonde på
sydbank.dk/fonden
musik sat i sammenhæng med en
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
13
VAL UTA
Sydbank opruster
på valutarådgivning
TEKST: Mona Østerlund FOTO: Shutterstock.com
Valutakurser og valutakursrisiko er afgørende faktorer ved handel med
udlandet. Området er blevet mere komplekst.
Når danske virksomheder handler med
udlandet, er det sjældent, de kan afregne i danske kroner, og det er heller ikke
altid muligt at bruge euro eller dollars. I
mange tilfælde er det simpelthen afgørende for forretningen at handle i det
pågældende lands egen valuta. Eksempelvis skal de mange virksomheder, der
får produceret varer i Polen, ofte betale
den polske virksomhed i zloty, ligesom
norske virksomheder typisk helst vil
afregne i norske kroner. Desuden begynder kinesiske virksomheder i stigende
grad at ville handle i deres egen valuta.
Derfor spiller valutakurser og valutakursrisiko en væsentlig rolle for virksomheder, der handler med udlandet.
I det hele taget er valutaområdet blevet mere og mere komplekst, og derfor
har Sydbank valgt at styrke området ved
14
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
at samle al valutahandel og -rådgivning
bankens finansrådgivere og cash manai bankens hovedsæde i Aabenraa, hvor
gement-konsulenter at være med til at
hver enkelt kunde får sin egen
valutarådgiver.
For virksomheder, der handler i flere
Opgaven er
ifølge afdelingschef
forskellige valutaer, er det svært at have
Pia Brink Andersen
overblikket over, præcis hvor og hvornår
fra Renter og Valuta
de har en kursrisiko.
i Sydbank især at
Pia Brink Andersen – afdelingschef, Renter og Valuta
hjælpe erhvervskunderne med at
få overblik over det komplicerede
valutaområde og at tilgodese de mere
skabe det overblik og hjælpe dem ud af
og mere specialiserede behov på valutavalutakursrisikoen.
området:
– For virksomheder, der handler i
Sikring mod kursrisiko
flere forskellige valutaer, er det svært
Det nemmeste er naturligvis, hvis alle
at have overblikket over, præcis hvor
virksomhedens transaktioner kan afog hvornår de har en kursrisiko. Vores
regnes i samme valuta. En virksomhed,
opgave er derfor i tæt samarbejde med
der både importerer og eksporterer i for
FOTO: Dancover
eksempel euro, kan lade alle transaktioner gå ind over firmaets eurokonto,
og bliver kontoen for stor eller lille,
kan virksomheden blot sælge eller
købe euro mod danske kroner.
Men så enkelt er det typisk ikke, da
mange af Danmarks store samhandelspartnere ofte vil handle i egen valuta.
Det gælder eksempelvis Sverige, Norge, England og Polen.
– Tidligere kunne man afregne i
danske kroner eller euro, når man
handlede med de andre nordiske lande, fordi valutamarkedet i en periode
var relativt stabilt, men de seneste
års finansielle uro og øgede fokus på
risikoafdækning betyder, at eksempelvis norske virksomheder nu klart
foretrækker at afregne i norske kroner,
forklarer Pia Brink Andersen.
Derfor kan det være en betingelse
for at få en ordre i Norge – og dermed
en afgørende konkurrencefordel – at
den danske virksomhed indvilliger
i at afregne i norske kroner. Det kan
medføre en betydelig kursrisiko for
den danske virksomhed, fordi der kan
gå måneder, fra et tilbud er givet, til
aftalen bliver indgået. En situation,
hvor det som virksomhed er vigtigt at
sikre sig mod kursrisikoen.
Få en valutapolitik
Når man handler med udlandet og dermed kan være udsat for en valutakursrisiko, er det en fordel at have en valutapolitik. Det vil sige at have defineret,
hvilken risikoprofil virksomheden har,
når det gælder valuta, da risikoprofilen
blandt andet afgør, i hvilken udstrækning virksomheden skal have dækket
risikoen for kursudsving ved handler
med udlandet.
– Vi vil gerne have en dybtgående
dialog med vores kunder, så de har en
valutapolitik at agere ud fra, for det
mindsker de usikkerhedsfaktorer, der
er i forhold til valutaområdet, siger Pia
Brink.
Det danske firma Dancover har specialiseret sig i telte af alle slags
og har via sin netbutik kunder i 16 europæiske lande.
Det hele på ét sted
Dancover har kunder i 16 lande og har brug for
valuta, overblik og smidige betalinger.
Hurtig ekspedition er vigtigt for Dancover, og så snart en kunde i et af de 16
europæiske lande, virksomheden sælger
til, har betalt for en ordre i en lokal
bank, skal ordren ekspederes
i Hellebæk i Nordsjælland.
Derfor er det afgørende for
Dancover at have overblik
over, hvornår der er gået
betaling ind for et festtelt, en
telthal eller en af de andre
varer i netbutikken.
– Vi har stort set en konto
i hvert land, vi sælger til, og vi har fået
dem samlet, så det nu er supernemt at
få overblik, fordi vi kan se dem alle sammen i ét vindue i vores online banking.
Det er med til at gøre det hurtigere at
få ekspederet varen, siger medejer Lene
Boserup-Wedam, Dancover.
Hun mener også, det er vigtigt, at
kunderne i andre lande kan få lov at
betale i deres lokale valuta og i en lokal
bank:
Vi har stort set en konto i hvert
land, vi sælger til, og vi har fået
dem samlet, så det nu er supernemt at få overblik.
Lene Boserup-Wedam – medejer, Dancover
– Her har vi fået god rådgivning
af Sydbank om, hvilke banker der er
billigst i udlandet, ligesom vi også har
fået god hjælp og rådgivning, når vi
selv køber materialer ind i dollars og har
brug for sikring af kursrisikoen.
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
15
RE GNS KA B
TEKST: Kitten Stens Christensen FOTO: Lars K. Detlef
Den fornuftige udvikling fortsætter.
Sydbank har vækst i udlånet, indtægterne stiger i et meget konkurrencepræget marked, og nedskrivningerne
falder
med 36 procent.
Karen Frøsig – administrerende direktør, Sydbank
Sydbank
1. halvår 2014
• Indtjening i alt er steget med 3 pct. til
2.283 mio. kr. i forhold til 1. halvår
2013. Både indlån og udlån er øget i
1. halvår af 2014.
• Sydbank oplever fortsat tilgang af nye
kunder. Det gælder både privatkunder,
private banking-kunder og erhvervskunder.
•U
dlån er i 1. halvår 2014 steget med
1,6 pct. i et marked, hvor der er meget
hård konkurrence om kunderne.
Stærkt halvårsregnskab
fra Sydbank
•N
edskrivninger på udlån er faldet med
36 pct.
•B
asisomkostninger er steget som
følge af købet af DiBa Bank.
•R
esultat før skat forrenter den
gennemsnitlige egenkapital med
12 pct. p.a.
Hele regnskabet kan ses på
Sydbanks plan for at øge
lønsomheden begynder
at skabe resultater.
Det var en tilfreds direktør, der den 20.
august præsenterede Sydbanks regnskab
for det første halve år af 2014.
– Den fornuftige udvikling fortsætter.
Sydbank har vækst i udlånet, indtægterne stiger i et meget konkurrencepræget
marked, og nedskrivningerne falder med
36 procent, lød det blandt andet fra administrerende direktør Karen Frøsig.
Tre måneder forinden – ved kvartalsregnskabet – havde Sydbank præsenteret
den plan, der sætter retningen for banken
indtil starten af 2016. En plan, der bygger
16
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
på tre fokusområder: forbedret indtjening, reduktion af omkostninger samt
fortsat faldende nedskrivninger. En plan,
der ifølge Karen Frøsig nu begynder at
vise resultater:
– Udover at planen for at forbedre lønsomheden begynder at skabe resultater,
har vi nogle af markedets mest tilfredse
kunder. Vi fortsætter ufortrødent med at
følge planen for at skabe varige forbedringer af indtjeningen ved at øge indtægterne med 200 mio. kroner, nedbringe
omkostningerne med 200 mio. kroner og
fortsat fokusere på kreditkvaliteten.
Markant fremgang i 2. kvartal
Fremgangen var særlig markant i 2.
kvartal, hvor Sydbank med et basisresultat på 370 mio. kroner fik det bedste
sydbank.dk/regnskab
basisresultat i et kvartal i de seneste seks
år. Kvartalets nedskrivninger på 111
mio. kroner er på det laveste niveau siden
finanskrisens begyndelse i 3. kvartal
2008, og det får Sydbank til at reducere de
forventede nedskrivninger for hele året
2014, fortæller Karen Frøsig:
– Vores forventning er uændret, at
basisindtjening og handelsindtjening er
stigende. Basisomkostningerne ventes desuden at stige – dels som følge af
købet af DiBa Bank, dels som følge af de
igangsatte aktiviteter. Nedskrivninger
forventes reduceret til 700-800 mio. kroner, hvor den tidligere forventning var
950-1.100 mio. kroner.
Direktør for Sydbank Tyskland, Kim
Møller Nielsen, glæder sig over, at
både danske og tyske kunder
kan se fordelene i at bruge en
bank, der er på begge sider af
grænsen.
TEKST: Mona Østerlund FOTO: Jonas Fotografi samt de medvirkende firmaer
Sydbank
Tyskland
Hovedkontor i Flensborg; filialer i
Hamborg og Kiel.
I alt cirka 75 medarbejdere, heraf 14 i
Hamborg og 9 i Kiel.
Kundegruppen tæller især Erhverv og
Private Banking.
30 år syd for grænsen
Som den første danske bank åbnede
Sydbank i Tyskland i 1984 – først i
Flensborg, dernæst i Hamborg (1985)
og i Kiel (2007).
Tysk bankforbindelse
PÅ DANSK
Danske erhvervskunder har fordele af Sydbanks filialer i Tyskland og nyder godt
af, at stadigt flere tyske virksomheder vælger banken.
Det går godt for Sydbank i Tyskland.
2014 tegner til at blive et rekordår,
og flere og flere tyske erhvervskunder
vælger en af bankens tre filialer syd for
grænsen. Det får også danske kunder
gavn af, for danske virksomheder, der
gerne vil ind på det store, tyske marked
– eller allerede er der – kan høste af Syd-
banks viden om erhvervsklimaet og om
regler og regnskaber i vores naboland
mod syd.
– Vi er ude hos vores kunder og ser
deres virksomheder, så vi har rigtig god
føling med, hvordan erhvervsklimaet er
her i Tyskland. Vi ved, hvilke brancher
der klarer sig godt, og hvor det går
mindre godt for tiden, siger Poul Wehmeyer, der er erhvervsdirektør i Sydbank
Tyskland.
En dansk virksomhed, der vil ind på
det tyske marked, skal typisk stifte et
selskab syd for grænsen, og her har banken et omfattende netværk at trække på,
når det eksempelvis gælder viden om,
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
17
IMP ORT/E KS P O RT
Jeg ser det som en stor styrke i forhold til
danske kunder, at vi arbejder i Tyskland og
derfor kender alt om regler og vilkår her, for
selvom det er vores naboland, er forholdene
helt anderledes.
Poul Wehmeyer – erhvervsdirektør, Sydbank Tyskland
hvilke revisionsfirmaer der er gode til at
lave regnskaber på tysk, men forklaringer
på dansk.
– Jeg ser det som en stor styrke i
forhold til danske kunder, at vi arbejder
i Tyskland og derfor kender alt om regler
og vilkår her, for selvom det er vores
naboland, er forholdene helt anderledes.
I Tyskland klarer landbruget sig rigtig
godt i øjeblikket, ligesom bilforhandlerne
har det fint her, bare for at nævne et par
eksempler på brancher, hvor billedet
er anderledes end i Danmark, siger erhvervsdirektøren.
– Et andet eksempel er vindmøller,
som der er endog meget gunstige vilkår
for her i Tyskland, og her kan vi rådgive
om, hvordan man bedst får finansieret en
tysk vindmølle, siger han.
Sydbank var den første danske bank,
der åbnede i Tyskland, og har i dag filialer
i Flensborg, Kiel og Hamborg. De 75 medarbejdere i de tre filialer servicerer både
danske kunder, fortrinsvis erhvervsvirksomheder, samt altså et stigende antal tyske erhvervs- og private banking-kunder.
Hurtig dansk bank
Ligesom danske erhvervskunder kan
trække på Sydbanks viden om tyske forhold, drager de tyske kunder nytte af at
bruge Sydbank, mener bankens erhvervsdirektør syd for grænsen:
– De fleste af vores tyske erhvervskun-
der har handel i Danmark, så for dem er
det en fordel at have en tysk bank, som er
dansk ejet.
Fra kunderne hører Poul Wehmeyer
også, at det er nemt og enkelt at have
med en dansk bank at gøre i forhold til
tyske, hvor det kan tage 6-12 uger, før en
beslutning er truffet:
– Vi kombinerer den tyske grundighed
med den mere pragmatiske danske tilgang, og det skaber en konkurrencefordel
for os, fordi vi kan ekspedere sager hurtigt
og enkelt. Vores kunder kan godt lide
at blive betjent ”på dansk” – også rent
sprogligt, hvis der eksempelvis sidder en
dansker i ledelsen i de tyske virksomheder.
ET GODT
SIGNAL
at sende til firmaets tyske kunder
Danske virksomheder, der handler med Tyskland, nyder godt af Sydbanks viden
om landet – og muligheden for at spare omkostninger.
En af de store danske virksomheder, der
ser det som en fordel at have en dansk
bank syd for grænsen, er Fleggaard.
Koncernens hovedsæde ligger smukt ned
til Flensborg Fjord, men på nordsiden og
dermed i Danmark, mens en stor del af
aktiviteterne foregår i Tyskland – faktisk
”lige over grænsen”, som er koncernens
eget slogan for grænsesupermarkederne.
– Med konto hos Sydbank i Tyskland
kan vi nemt og billigt betale alle vores
tyske leverandører, fordi det med en
tysk konto fungerer som indlandsbeta-
18
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
linger i Tyskland. På den måde sparer vi
omkostninger, siger Fleggaard Holdings
økonomidirektør, Carsten Christiansen.
Foruden de daglige transaktioner
kan det ifølge økonomidirektøren også
ved virksomhedshandler være godt med
rådgivning fra en bank, der er på begge
sider af grænsen:
– Hvis vi køber en ny butik eller
virksomhed syd for grænsen, bruger vi
Sydbank i integrationsprocessen.
Udover grænsehandel – Fleggaard
Holding ejer også Calle-butikkerne – står
koncernen bag forskellige aktiviteter som
en række grossistvirksomheder indenfor
blandt andet elektronik og hvidevarer,
leasing samt hotel- og restaurationsdrift
på begge sider af grænsen. Den kendte
gourmetrestaurant Fakkelgaarden i
Kollund har Fleggaard Holding som ejer,
ligesom det store Hotel des Nordens lige
på den anden side af grænsen også er ejet
af koncernen, der med en omsætning på
over 5,4 milliarder kroner årligt og 1.600
medarbejdere hører til blandt de 100 største virksomheder i Danmark.
Der ligger et signal om, at vi mener noget
med at være på det tyske marked, når vi
også har en tysk konto og dermed har gjort
det nemt for vores tyske kunder.
Leif Stenum – økonomidirektør, Actona Company A/S
Hjælp til
danske kunder
Sydbank Tyskland kan hjælpe danske
virksomheder med bl.a.:
• Etablering syd for grænsen
• Effektiv betalingsformidling
• K
ontakt til revisorer, advokater mfl.
via et stort netværk
• Tysk lovgivning
• Grænsekonto for medarbejdere.
Øverst: For danske Actona Company er Tyskland et af de helt store markeder for virksomhedens
kvalitetsmøbler. Nederst: Fleggaard-koncernen er især kendt for sine grænsesupermarkeder og for
Calle-butikkerne.
Kontakt din erhvervsrådgiver, hvis du vil
vide mere.
Læs mere på sydbank.de
Virker godt på kunder
Længere oppe i landet, i Tvis ved Holstebro, har møbelproducenten Actona
Company A/S hovedsæde. Herfra styres
virksomhedens handel med hele verden:
Actona sælger møbler til 60 lande og har
datterselskaber med produktion i Kina og
Ukraine. I alt er omkring 1.100 mennesker beskæftiget i koncernen, der omsætter for cirka 160 millioner euro årligt.
Et af de største markeder er Tyskland,
og her giver det ifølge økonomidirektør
Leif Stenum både på det kontante og det
psykologiske plan fordele, at virksomhedens danske bank også er aktiv syd for
grænsen. Også han fremhæver besparelsen på omkostninger med en indlandskonto i Tyskland.
– Samtidig er det jo nemt, fordi vores
konto i Flensborg er en del af vores online
banking, og som vi kan trække på, akkurat som vi kan med vores konti i Sydbank
i Danmark, siger Leif Stenum.
I Tyskland er det muligt for en leverandør til Actona at hæve penge direkte
på virksomhedens konto.
– Sydbank har rådgivet os om, hvordan det virker, ligesom de sørger for at
fortælle os om nyheder, der er relevante
for os på det tyske marked, siger han.
Ifølge Leif Stenum kan virksomhedens
tyske kunder godt lide at kunne overføre
penge direkte til en anden tysk konto:
– Rent psykologisk betyder det nok
lidt, at vi har en tysk konto. Der ligger et
signal om, at vi mener noget med at være
på det tyske marked, når vi også har en
tysk konto og dermed har gjort det nemt
for vores tyske kunder.
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
19
PE NS I ONS OP S PARIN G
Er pension din
TEKST: Kirsten Hansen, PurplePen FOTO: Lars K. Detlef
dårlige samvittighed?
Flere og flere lader banken om at investere deres pensionsmidler, fordi de
ikke har tid, lyst eller indsigt til at gøre det selv. Det kan vise sig at være en
ganske god investering.
Pensionsopsparingen er mange danskeres dårlige samvittighed. Man ved godt,
det er vigtigt – og ofte også store penge.
Alligevel erkender flere og flere, at de
hellere vil bruge tiden på noget andet og
vælger derfor at overlade til banken at
pleje pensionspengene.
– Det at investere er en kompliceret
ting, og for mange er det et område,
som ikke har den store interesse, og som
man derfor ikke får gjort det store ved.
Men der er god grund til at få taget hånd
20
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
om det, siger Steffen Ussing, afdelingsdirektør i Sydbank Private Banking, og
fortsætter:
– Med den historisk lave rente kan
det ikke betale sig at lade pengene stå i
kontanter. Det er det jo lige før, pengene
løber baglæns, når vi trækker inflationen
fra, og så er der ikke meget til pensionisttilværelsen.
Kræver tid og viden
Hvis man vil investere, kræver det, at
man bruger tid på at sætte sig ind i markederne. Man skal forstå mekanismerne,
der driver aktie- og obligationsmarkederne, kende forskellen på korte og lange
obligationer og på danske og udenlandske. Og man skal tage stilling til, hvordan
fordelingen mellem aktier og obligationer skal være.
– Den rette fordeling mellem aktier
og obligationer betyder mere for afkastet
end valget af den enkelte aktie eller
obligation. Og vil man have det bedste
Det at investere er en kompliceret ting, og for mange er
det et område, som ikke har den store interesse, og
som man derfor ikke får gjort det store ved. Men der er
god grund til at få taget hånd om det.
Steffen Ussing – afdelingsdirektør, Private Banking
Sådan plejer
Sydbank dine
pensionspenge
Hvis du lader Sydbank pleje dine pensionsmidler, kan du vælge mellem to muligheder, hvor banken varetager den løbende puljesammensætning med udgangspunkt i din risikoprofil, vi udarbejder sammen med dig:
Sydbanks puljer Bankvalg
Især for dig, der lige er begyndt at spare
op til din pension, og hvis du ikke har
behov for løbende rapportering. Du
modtager en årlig afregning, og der er
ingen nedre grænse for, hvor meget du
skal investere.
PengePlan Pension®
Et godt valg, hvis du har lidt flere penge
at investere, og hvis du ønsker en større
ud af sine pensionspenge, kræver det, at
man bruger tid på både at sætte sig ind i
og overvåge markedet. Det er der mange,
der i en travl hverdag erkender, at de ikke
ønsker at bruge tid og kræfter på, siger
Steffen Ussing.
Han sammenligner tendensen med
den convenience-tendens, som generelt
præger samfundet. Mange forbrugere er
villige til at betale for bekvemmelighed
og tryghed, uanset at det har en merpris.
Det gælder lige fra at købe færdigretter i
supermarkedet eller privatlease en bil til
at lade banken investere pensionsmidlerne.
Is i maven, når det brænder på
Udover tid kræver investering af pensionspengene også, at man lægger en klar
strategi for, hvordan man vil agere, og at
man følger den – også når det brænder
på.
– Dybest set er det nok den del, der er
vanskeligst og mest risikabel at klare selv,
fordi det er svært at være objektiv. Vi ser
ofte, at folk har følelserne med, når de
investerer. Det kan for eksempel være, at
man har en forkærlighed for en bestemt
aktie og derfor ikke får den solgt i tide. Al
historik viser, at mange private investorer bliver grebet af panik og sælger, når
aktien er nedadgående. I virkeligheden
er det måske netop der, man skal købe,
påpeger Steffen Ussing og fortsætter:
– Vælger du at lade Sydbank klare
investeringerne, sørger vi også for, at
du får lagt en strategi, der passer til dit
temperament og din pengepung. Ved
hjælp af analysemodeller får du afdækket
din risikovillighed, samtidig med at din
rådgiver hjælper dig med at sikre, at den
stemmer overens med din risikoevne, så
du ikke påtager dig en økonomisk risiko,
du ikke kan bære.
Investeringerne bliver ifølge Steffen
Ussing nøje udvalgt af bankens eksperter.
Som investor sikrer du dig dermed, at din
investering bliver spredt på forskellige
markeder, brancher, obligationer og
aktier, så risikoen for tab minimeres. Bankens eksperter følger hele tiden udviklingen og rebalancerer din investering om
nødvendigt, så den hele tiden stemmer
overens med den risikoprofil, I sammen
har tegnet.
Fra minus til plus
At det kan betale sig at lade professionelle
drage omsorg for dine penge, viste sig
under finanskrisen, hvor mange tabte
penge på aktier. For eksempel havde en
pensionspuljekunde med en middelrisiko et tab på over 9 procent i 2008. Det
fik mange til at forsage aktierne. Men
detaljeringsgrad. Du får tilknyttet et depot til en specifik pensionskonto, og
hver gang vi har handlet på dine vegne,
får du en handelsnota. Det giver dig mulighed for at følge med på daglig basis
via din NetBank. Mindste indskud er
200.000 kroner.
Læs mere på
sydbank.dk/pensionsinvestering
for dem, der blev i ordningen – og altså
også på aktiemarkedet – var der året efter
et positivt afkast på 18 procent. Mange
investorer skulle sunde sig efter de store
aktiekursfald og kom derfor først senere
med, efter at aktierne igen begyndte at
stige.
Ifølge Steffen Ussing er der en tendens
til, at folk hurtigere har hentet deres tab
ind igen, hvis de har overladt pasningen
af pengene til banken:
– En god del af forklaringen er, at vi
ikke lader os rive med, hverken når det
går op eller ned. Vi har en rent faglig og
nøgtern tilgang til markedet.
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
21
F INA NS
TEKST: makroøkonom Peter Bojsen Jakobsen FOTO: Shutterstock.com
Brug flere penge
Beregning fra Sydbank: Hvis vi danskere hver bruger
180 kroner ekstra i dag, er der om et år skabt 1.000
nye, danske arbejdspladser.
Vi ser og hører det hele tiden – fra politikere, fra økonomer og i medierne: Vi
danskere skal bruge flere penge, så skal
væksten i Danmark nok komme i gang.
Og så bliver der skabt nogle af de mange
arbejdspladser, vi som samfund har brug
for. Men hvad betyder det konkret for
dig og mig, hvis vi forbrugere eksempelvis skal skabe 1.000 nye arbejdspladser?
Som begrundelse for opfordringen
bruges ofte det faktum, at vi danskere, siden den finansielle krise for alvor ramte
dansk økonomi i 2008, har øget vores
opsparing med cirka 750 milliarder kroner. En gennemsnitlig dansker – uanset
alder – har nu 173.000 kroner stående
på bankkontoen. En opsparing, som for
den enkelte måske er i overkanten af,
hvad vi får brug for, hvis fryseren eller
køleskabet skulle brænde sammen.
Positiv snebold-effekt
Selvom der – fra et privatøkonomisk
perspektiv – altså kan være god mening
i at øge sin opsparing og have lidt ekstra
på kistebunden, kan det fra et samfundsøkonomisk perspektiv have negative
konsekvenser, når en øget opsparingslyst indtræffer i en krisetid.
Øger vi derimod vores forbrug, kan
22
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
det være med til at sætte gang i en positiv snebold-effekt, hvor flere kommer
i arbejde, hvilket igen vil føre til højere
forbrug i dansk økonomi som helhed.
Og så tilbage til kroner og øre for den
enkelte dansker: Som tommelfingerregel
siger man, at hvis vi forbrugere øger
vores forbrug med en milliard kroner
i dag – eller cirka 180 kroner for hver
af os – bliver der i løbet af det
næste år skabt næsten 1.000
nye arbejdspladser i Danmark.
Nye jobs, som kan komme os
selv, vores familie eller nabo
til gode.
Hvorfor spare så meget op?
Når vi danskere de senere år
har været ekstra tilbageholdende med at
bruge penge, har det kostet arbejdspladser og medvirket til, at dansk økonomi
halter bagefter både svensk og tysk
økonomi. Krisen ville med andre ord
ikke have gjort så ondt, hvis vi danskere
ufortrødent var fortsat med at svinge
dankortet med samme hastighed som
før krisen.
Men hvorfor sparer vi så meget op?
Det skyldes i høj grad den bristede
boligboble og vores høje gæld, især i
fast ejendom. Før krisen havde mange
danskere deres opsparing i mursten, og
boligprisernes nedtur gjorde derfor et
alvorligt indhug i formuen. Det skabte
et behov hos os forbrugere for at spare
ekstra op, da vores gæld er den samme
som før krisen.
Der er dog små tegn på, at vi danskere
igen begynder at bruge lidt flere penge:
At vi danskere sparer så meget op,
skyldes i høj grad den bristede boligboble og vores høje gæld, især i fast
ejendom.
Peter Bojsen Jakobsen – makroøkonom, Sydbank
Forbrugertilliden stiger, og privatforbruget er steget pænt i første halvår. Hvis
de negative tendenser i international
økonomi for alvor bider sig fast, vil det
dog også ramme en lille, åben økonomi
som den danske. Men der er gode chancer for, at privatforbruget overrasker
positivt i 2014 – med en vækst på den
gode side af 1 procent.
KO N KU RRE NCE
Tip 10 rigtige
– på de finansielle markeder
Svar på disse 10 spørgsmål, og send dit svar via
sydbank.dk/konkurrence senest 3. november 2014.
Skriv dit svar som dette eksempel: ABBAABABAB.
* beregnet ud fra fondsbørsens slutkurs på Sydbank-aktier den 30. december 2014. Rundes op til
nærmeste hele antal aktier a nominelt 10 kroner.
Blandt de rigtige svar trækkes der lod om:
1. præmie: Sydbank-aktier svarende til 3.000 kr.*
2. præmie: Sydbank-aktier svarende til 2.000 kr.*
3. præmie: Sydbank-aktier svarende til 1.000 kr.*
Vinderne får direkte besked cirka 25. januar 2015
og offentliggøres også her i Sydbank p.t.
A
B
1
Kursen på Novo Nordisk-aktier er pr. 31.12.2014 noteret til:
Under 260
260 eller derover
2
Nationalbankens indskudsbevisrente blev 4.9.2014 sænket til
-0,05 %. Hvad er renten pr. 31.12.2014?
Under nul
Nul eller derover
3
Hvad er Nationalbankens officielle dollarkurs 30.12.2014 (DKK
pr. USD)?
Under 5,60
5,60 eller derover
4
Hvad er Nationalbankens officielle kurs på svenske kroner den
30.12.2014 (DKK pr. SEK)?
Under 0,82
0,82 eller derover
5
Dansk inflation lå i 2013 på 0,8 %; hvad ender den på i 2014?
Under 0,8
0,8 eller derover
6
En 10-årig dansk statsobligation (pålydende rente 1,5 %; udløb
2023) havde 31.8.2014 en effektiv rente på 0,95 %; hvad er den
effektive rente 31.12.2014?
Under 1,00
1,00 eller derover
7
Det danske OMXC20 lå 31.8.2014 på 795; hvor slutter indekset
31.12.2014?
Under 840
840 eller derover
8
Kommer der et 30-årigt fastforrentet realkreditlån med en rente
på 2 % før 31.12.2014?
Ja
Nej
9
Aktier i Apple Inc er pr. 31.12.2014 noteret til:
Under 95
95 eller derover
10
Det amerikanske S&P 500-aktieindeks lå 31.8.2014 på 2003;
hvor slutter indekset pr. 31.12.2014?
Under 2000
2000 eller
derover
i Sydbank p.t. 2. kvartal 2014
Tønder Festival
Festival-dobbelt-cd’er
Partout-armbånd
Odense M. Vivi Hjort, Vejle. Helle Mikkelsen, Rødekro.
Troels Bredahl, Gråsten. Merete og Hans Schleef, Padborg.
Kristian Winther Pedersen, Aarhus N. Ella Larsen, Odense NV. Hedvig Petersen,
Det rigtige svar: 28.-31. august
sydbank p.t.
I 3. kvartal 2014
23
Sydbank MasterCard Private Banking
Et VIP-kort med eksklusive fordele
Sydbank MasterCard Private Banking er et kort,
der udover en rentefri kredit på op til 45 dage
giver dig adgang til en række eksklusive fordele,
bl.a. rejse- og købsforsikring, rabatter på hoteller
og billeje samt gratis adgang til VIP Lounges.
15036.0914
24-timers Concierge Service
sammen med kortet
Concierge Service kan døgnet rundt hjælpe med
at booke teater- eller koncertbilletter, bestille
bord på restauranter, sende blomster eller gaver
og meget mere.
Nyhed:
Sydbank MasterCard Private Banking udstedes
nu med den kontaktløse funktion, så du kan
betale med kortet, uden at det skal i terminalen.
Bestil et MasterCard hos din rådgiver
eller ring på 70 10 78 79