1. No category

Skuldsanering
Du som vill få ordning på din ekonomi behöver troligen mer information.
Om du vill läsa mer om skuldsanering hittar du information på
kronofogden.se. Du kan också ringa till oss på telefon 0771-73 73 00.
Ett sätt att komma på fötter igen
Ungefär så brukar vi förklara skuldsanering – ett sätt för dig som är svårt
skuldsatt att komma på fötter igen. Med den här broschyren vill vi ge dig
svar på de vanligaste frågorna om skuldsanering. För vi vet att de kan vara
många.
Det är till oss på Kronofogden du vänder dig för
att ansöka om skuldsanering enligt skuldsaneringslagen. I den här broschyren berättar vi vad
en skuldsanering är, hur den går till och vad du
behöver tänka på.
Vem kan få skuldsanering?
Vad är skuldsanering?
• du är så skuldsatt att du inte på något sätt kan
betala dina skulder på många år
En skuldsanering innebär att du slipper betala
dina skulder helt eller delvis. Du betalar av dina
skulder enligt en plan, vanligtvis under fem år.
• en skuldsanering är rimlig med hänsyn till dina
personliga och ekonomiska förhållanden.
För att vi ska kunna svara på om du kan få skuldsanering behöver vi gå igenom din ansökan. Vi
tittar främst på om
Du kan ansöka om skuldsanering som privatperson, men inte som företag. Även du som är aktiv
näringsidkare och driver enskild firma räknas som
privatperson. För dig finns ytterligare ett krav,
nämligen att ekonomin i företaget är enkel att
utreda.
Om du redan lever på existensminimum när
skuldsaneringen börjar, kan du få en skuldsanering utan betalningsplan. Då betalar du inte av
något på dina skulder.
När skuldsaneringstiden är slut har du inte längre
kvar de skulder som ingick i din skuldsanering –
tanken är att du ska vara skuldfri.
För att söka skuldsanering behöver du vara bosatt
i – eller ha en stark anknytning till – Sverige. Du
får inte ha ett pågående näringsförbud. Det är nästan omöjligt att få skuldsanering mer än en gång.
I övrigt finns inget facit för vem som kan få
skuldsanering.
3
Så här ansöker du om
skuldsanering
Det finns hjälp att få
Du kan fylla i din ansökan själv eller kontakta en
budget- och skuldrådgivare för att få hjälp. På
konsumentverket.se kan du läsa om budget- och
skuldrådgivning och på hallåkonsument.se kan
du söka efter en budget- och skuldrådgivare i din
kommun.
Du ansöker om skuldsanering genom att fylla i
blanketten ”Ansökan om skuldsanering”. Blanketten finns på vår webbplats. Där kan du också läsa
vart du ska skicka din ansökan.
På vår egen webbplats hittar du hjälp och stöd
för att fylla i din ansökan. Du kan också ringa vår
kundservice.
4
Tips som kan underlätta
eventuellt underhåll till barn. Om du har utmätning i din lön eller inkomst fortsätter den fram
tills att vi har fattat ett första beslut om att inleda
skuldsanering. Lite längre fram i broschyren kan
du läsa mer om vad ett inledande beslut innebär.
Många tycker att det svåraste med att fylla i ansökan är att ta reda på alla skulder och fylla i uppgifterna om dem. Här får du därför fyra tips som kan
underlätta för dig när du ansöker om skuldsanering:
1. Ta fram din senaste deklaration. Där framgår en del av dina skulder.
2. Ring vår kundservice för att få ett utdrag från vårt register. Där kan du se alla skulder som har lämnats in till oss.
3. Kontakta ett kreditupplysningsföretag för att få en sammanställning över dina skulder. Det kan nämligen finnas skulder som inte har lämnats till oss.
4. Gå igenom eventuella kravbrev som du har spa-
rat från de senaste åren.
Kom också ihåg att ta med alla dina skulder i
ansökan. Många glömmer till exempel att ta med
utländska skulder och skulder till släkt, vänner
och bekanta. Sådana skulder omfattas också av
skuldsaneringen och behöver alltså finnas med i
din sammanställning.
Tänk på det här när du har skickat in din
ansökan
Det kan ta några månader att besluta om du ska få
skuldsanering. Under den här tiden är det viktigt
att du inte drar på dig nya skulder. Tänk också på
att du ska betala dina vanliga kostnader, till exempel hyra, el- och telefonräkningar, tv-avgift och
5
Så här bedömer vi din
ansökan
vi på din totala skuld i relation till vad du kan betala. Vi gör alltså en prognos över dina möjligheter
att betala skulderna.
När vi får din ansökan går vi dels igenom dina
skulder och din betalningsförmåga, dels dina
personliga och ekonomiska förhållanden.
Din förmåga att betala påverkas av många olika
faktorer, bland annat av
• storleken på din skuld
• dina nuvarande och framtida inkomster
• din ålder • din arbetsförmåga och utbildning
• eventuell sjukdom och arbetslöshet.
Vi bedömer dina skulder och din betalningsförmåga
Först tittar vi på dina möjligheter att betala dina
skulder i framtiden. Det finns ingen gräns för hur
liten eller stor skulden behöver vara. I stället tittar
6
Vi bedömer rimligheten
Vi tar fram ett förslag
För att vi ska kunna avgöra om en skuldsanering
är rimlig tittar vi också på dina personliga och
ekonomiska förhållanden. Det här kallar vi för en
bedömning av skäligheten. Vi tittar på helheten
och särskilt på tre områden:
När en skuldsanering är inledd tar vi tillsammans
med dig fram ett förslag på hur skuldsaneringen
ska gå till och hur mycket, till vem och när du ska
betala.
Hur mycket du ska betala beror på din betalningsförmåga. För att avgöra den räknar vi fram
hur mycket du och eventuella familjemedlemmar
behöver för er försörjning. Pengarna som blir
över använder du till att betala dina skulder. På
vår webbplats kan du själv räkna ut ungefär hur
mycket du ska betala och behålla.
• hur och varför dina skulder har uppkommit
• ​att du har gjort vad du kan för att betala dina skulder
• att du är aktiv och svarar på de frågor som vi
ställer för att kunna pröva din ansökan.
Vi utreder
Om du lever på – eller under – existensminimum
innebär förslaget att du inte ska betala något alls.
Om du uppfyller kraven beslutar vi att inleda
skuldsanering. Det är ett preliminärt beslut
och innebär att du har förutsättningar att få
skuldsanering. Men det betyder inte att du har
fått skuldsanering ännu – först behöver vi göra en
fullständig utredning.
När du har godkänt förslaget skickar vi det till dina
borgenärer.
Genom en annons offentliggör vi beslutet att
inleda skuldsanering. Borgenärerna (dem du är
skyldig pengar) ska då anmäla dina skulder till oss.
De kan även anmäla skulder som du eventuellt har
missat att ta upp i din ansökan.
I en skuldsanering ingår alla skulder du har när vi
beslutar om att inleda skuldsaneringen. Skulder
som uppkommer efter beslutet ingår däremot inte,
utan ska betalas helt och hållet.
Beslutet om att inleda skuldsanering innebär bland
annat att en eventuell utmätning i din inkomst
upphör.
7
Vi beslutar
När borgenärerna haft möjlighet att berätta vad
de tycker, beslutar vi om du ska få skuldsanering
eller inte. Vi kan besluta att du ska få skuldsanering även om någon av dem inte vill gå med på det.
Då har de möjlighet att överklaga till tingsrätten.
Beslutet vinner laga kraft (går inte längre att överklaga) tre veckor från det att vi eller domstolen
fattade beslutet.
Du ska betala enligt betalningsplanen, även om beslutet överklagas. Det är du själv som ansvarar för
att betala i rätt tid och till rätt mottagare. Därför
måste du kontakta dina borgenärer i god tid för att
ta reda på hur de vill ha sina pengar, till exempel
via inbetalningskort eller autogiro.
Vad händer under
skuldsaneringen?
Spara kvitton på dina betalningar, så att du kan
visa att du följer betalningsplanen.
Under tiden din skuldsanering pågår får du leva
på existensminimum, vanligtvis i fem år. Det är en
lång tid. Familjeförhållanden, inkomster och annat
i livet kan förändras.
Om du däremot inte har någon betalningsplan ska
du inte betala någonting. Då kommer dina skulder
att skrivas av helt.
Både du och borgenärerna kan ansöka om att få
skuldsaneringen ändrad. Det kallar vi för omprövning.
Om du inte uppfyller kraven
Om vi bedömer att du inte uppfyller kraven för
skuldsanering avslår vi din ansökan och motiverar
varför. Du har förstås möjlighet att överklaga vårt
beslut. En domstol går i så fall igenom ditt ärende.
Om du får det sämre ekonomiskt kanske du inte
kan följa betalningsplanen. Då kan du själv ansöka
om att få den ändrad av oss, så att du får betala
mindre.
Även om du får ett avslag kan du ansöka om
skuldsanering på nytt. Vår motivering till avslaget
kan ge dig vägledning om när det är lämpligt att
söka igen.
Om du får det väldigt mycket bättre kan borgenärerna vilja ha mer, eller så vill du själv betala
mer. Både de och du kan ansöka om att få planen
9
När får du en betalningsanmärkning på grund av
din skuldsanering?
ändrad, så att du betalar mer per månad. Är det
borgenärerna som ansöker om en ändring kan
planen förlängas. Det gör den däremot inte om det
är du själv som ber om ändringen.
Borgenärerna kan också ansöka om att skuldsaneringen upphävs, till exempel om du inte betalar
i tid. I så fall har du samma skulder som före
skuldsaneringen, minus det du redan har betalat. Kom ihåg att det nästan är omöjligt att få
skuldsanering mer än en gång.
En betalningsanmärkning är en anteckning hos
ett kreditupplysningsföretag om att någon inte har
skött sina betalningar. En betalningsanmärkning
registreras hos kreditupplysningsföretagen när vi
på Kronofogden
• beslutar att inleda skuldsanering
• meddelar att du har fått skuldsanering.
Det är viktigt att du inte drar på dig nya skulder
även om du får tillfälliga betalningsproblem. Var
särskilt uppmärksam om du begärt skattejämkning, ansökt om bostadsbidrag eller är underhållsskyldig. Du har nämligen inte rätt att ändra din
skuldsanering på grund av nya skulder – vi kan
driva in dem som vilka skulder som helst.
De här anmärkningarna försvinner i kreditupplysningsföretagens register fem år efter det att du
fick skuldsaneringen. Om din betalningsplan löper
under längre tid försvinner de senast samma dag
som du gör sista betalningen.
Efter skuldsaneringen
Vill du veta mer?
Skuldsaneringen avslutas fem år efter den dag som
vi beslutade om skuldsanering. Om din betalningsplan löper längre än så avslutas skuldsaneringen
samma dag som du gör den sista betalningen. När
du är klar med din skuldsanering är tanken att du
ska vara skuldfri.
På kronofogden.se kan du läsa mer. Här hittar du
bland annat svar på fler frågor om skuldsanering,
blanketter för att ansöka och hjälp att fylla i och
en funktion för att räkna ut vilket belopp du får
behålla under din skuldsanering. För att komma
till sidorna om skuldsanering kan du använda
sökfunktionen.
Du får inget besked skickat till dig när skuldsaneringen är slut. Däremot är du förstås alltid välkommen att ringa oss om du har frågor och funderingar.
Du är också alltid välkommen att ringa vår kundservice på 0771-73 73 00 eller att mejla till
kronofogdemyndigheten@kronofogden.se.
10
Utgiven i september 2015 | KFM 935 | Utgåva 12
Kronofogdens roll är opartisk och vårt uppdrag är att skapa balans mellan
den som ska ha betalt och den som ska betala. Det är vår uppgift att se till
att den som har pengar att fordra ska få hjälp att driva in dem. Men det är
också vår uppgift att se till att den som har en skuld att betala ska få stöd och
vägledning för att reda ut sin situation. Alla vinner på ett samhälle med färre
skuldsatta. Därför arbetar vi förebyggande för att minska antalet människor
och företag som riskerar att bli överskuldsatta.
En myndighet för den som ska ha betalt, och för den som ska betala.
Ring oss så får du råd.
Telefon 0771-73 7 3 00
www.kronofogden.se