Indhold Indledning ......................................................................................................................................... 1 Hvad er et lån? .................................................................................................................................. 1 Hvad er formålet med at låne penge? ............................................................................................... 1 Hvad påvirker renterne? ................................................................................................................... 2 Lånets løbetid................................................................................................................................ 2 Fast eller variabel rente ................................................................................................................. 2 Lån med og uden afdrag ............................................................................................................... 3 Udlåners sikkerhed for tilbagebetaling - Likviditet ...................................................................... 3 Rentens udvikling ......................................................................................................................... 3 Inflation......................................................................................................................................... 3 5 hurtige om renter på lån: ............................................................................................................ 4 Fordele og ulemper ved lån .............................................................................................................. 4 Skattemæssige fordele .................................................................................................................. 4 Øvrige fordele og ulemper ............................................................................................................ 4 Oversigt over lån .............................................................................................................................. 5 Hvad er... .......................................................................................................................................... 6 Lån uden sikkerhed? ..................................................................................................................... 6 ÅOP?............................................................................................................................................. 6 3 hurtige om ÅOP ......................................................................................................................... 7 RKI? ................................................................................................................................................. 7 Betaling af gammel gæld med nye lån ......................................................................................... 7 4 hurtige om RKI .......................................................................................................................... 8 Forskellige typer lån ......................................................................................................................... 8 Forbrugslån ................................................................................................................................... 8 Fordele ved forbrugslån: ............................................................................................................... 8 Ulemper ved forbrugslån: ............................................................................................................. 8 Billån i banken .............................................................................................................................. 9 Fordele ved billån i banken........................................................................................................... 9 Ulemper ved billån i banken ......................................................................................................... 9 Billån andre steder ........................................................................................................................ 9 Fordele ved billån andre steder ..................................................................................................... 9 Ulemper ved billån andre steder ................................................................................................. 10 Boliglån....................................................................................................................................... 10 Fordele ved boliglån ................................................................................................................... 11 Ulemper ved boliglån ................................................................................................................. 11 Lån trods RKI ............................................................................................................................. 11 Fordele ved lån trods RKI........................................................................................................... 11 Ulemper ved lån trods RKI ......................................................................................................... 12 SMS-lån ...................................................................................................................................... 12 Fordele ved SMS lån .................................................................................................................. 13 Ulemper ved SMS lån ................................................................................................................. 13 De sidste gode råd .......................................................................................................................... 13 Indledning Det er de færreste mennesker, der lever et helt liv uden på noget tidspunkt at låne penge. Der kan være mange grunde til at behovet for lån opstår. Nogle skal have betalt de uventede udgifter til tandlæge eller en ny computer, mens andre låner i forbindelse med større investeringer som huskøb eller opstart af virksomhed. Det er dog de færreste, der forstår alle aspekterne i låneprocessen, og hvad der kan påvirke lån i positiv eller negativ retning. Denne bog er en guide til dig, der vil have en let og overskuelig samling af begreber og processer, når du låner penge. Den sikrer, at du er godt forberedt til mødet med bankrådgiveren, kreditforeningen eller andre låneinstanser, og at du får det lån, der passer bedst til dig. Læs den grundigt, så har du værktøjerne til at tage ansvar for din egen økonomi. Hvad er et lån? Den simple beskrivelse af et lån er, at én part låner penge eller en ting til en anden part. De to parter kaldes i lånesammenhæng for en kreditor og en debitor. Kreditoren indgår en aftale om lån med debitoren, som forventes at have mulighed for at tilbagebetale lånet inden for den aftalte periode. Det er vigtigt at huske, at begge parter ønsker at få noget ud af lånet. Alt for mange mennesker ser f.eks.. banker som en serviceenhed, der ønsker at alle dine drømme går i opfyldelse. Bankerne er virksomheder, der tjener penge på at du låner penge. Lån er altså en forretning, der gavner kreditorerne. Samtidig skaber de også mange muligheder for låneren. Med kreditorernes velvilje til at låne penge, får du muligheden for at få økonomien og drømmene til at gå op i en højere enhed. I låneperioden betaler du typisk renter og afdrag på dine lån. Det vigtigste i denne forbindelse er at vide, hvad renterne kan betyde for din afdragsperiode. Renterne er en procentdel af lånet, der hver måned (i nogle tilfælde hvert kvartal, eller årligt) bliver lagt til dine lån. Det er sådan kreditorerne tjener på dine lån. Hvis du ikke har kendskab til, hvad der påvirker renten, kan du blive ubehageligt overrasket, hvis dit lån pludseligt er større, end den mængde penge du oprindeligt lånte. Renter og afdrag bliver uddybet yderligere i et senere afsnit. Hvad er formålet med at låne penge? Alle mennesker kan havne i situationer, hvor de har brug for økonomisk hjælp. Unge mennesker låner måske penge, så drømmerejsen kan blive en realitet, eller så de kan leve i sus og dus i løbet af studietiden. Der er også nogle, der låner penge til uddannelsesforløb i udlandet eller til elektroniske goder som f.eks. computere og smartphones. Det kan være farligt, at gældsætte sig i en tidlig alder, men hvis det gøres med omtanke og en snert af realisme, så kan det lade sig gøre. Når vi kigger på den lidt ældre gruppe mennesker i samfundet - dem som er ved at etablere sig - er billedet ofte anderledes. Denne gruppe tager ofte meget store lån til f.eks. bil- og huskøb. Det iøjnefaldende ved disse lån er, at de i meget højere grad end mange unges lån er investeringer. Der optages store lån, hvormed låneren køber værdifulde 1 ting, der senere kan sælges (i nogle tilfælde endda til en større værdi end den oprindelige). Disse lån indeholder flere muligheder, fordi de rigtige investeringer kan gøre lånet til en god forretning for låneren. De ovenstående eksempler på lån er generaliseringer, og der findes et utal af andre grunde til at låne penge. Fælles for dem alle er dog, at lånene skal gennemtænkes og overvejes inden de tages. Forhastede lån kan ødelægge din økonomi og samtidig dine muligheder og drømme. Gennemtænkte lån kan gøre drømmene til virkelighed. Hvad påvirker renterne? Renten har stor betydning for dit lån og dine afdrag. Der er mange ting, der bestemmer rentens størrelse. Derfor er det vigtigt at have en smule kendskab til, hvad den påvirkes af. Så kan du være med til at sikre, at du får en rimelig rentesats på dit lån. Når renten for et lån sættes, tages der højde for lånets løbetid, om lånet er med fast eller variabel rente, om lånet er med eller uden afdrag, og hvor stor sikkerhed udlåneren har for at få sine penge tilbage. Disse faktorer bruges sammen med rentens generelle udvikling til at beregne din pris for at kunne låne penge. Lånets løbetid Et låns løbetid er den periode, låneren har til at tilbagebetale lånet. Løbetiden sættes efter lånerens muligheder for at tilbagebetale lånet - altså hvor mange penge låneren forventes at tjene. Mange lånevirksomheder har nogle faste forventninger til afdragsperiodens længde i forhold til de enkelte typer lån. Man kan ofte vælge mellem at betale mindre ydelser over en længere periode, eller større ydelser over en kortere periode. Husk i denne forbindelse at lave en realistisk aftale om lånets løbetid, så du er sikker på, at du kan tilbagebetale lånet inden for den aftalte periode. Fast eller variabel rente Ved større lån, som f.eks. boliglån har man ofte muligheden for at vælge mellem en fast eller variabel rente. Der kan være mange årsager til, at man vælger den ene frem for den anden, for der er positive og negative sider ved begge typer renter. Den variable rente er, som navnet antyder, variabel. det betyder, at når renten stiger, så gør din rente det også. Til gengæld har den variable rente den fordel, at når renten falder, så gør din rente det sørme også. Derfor har du muligheden for at få en lavere rente end den oprindeligt aftalte, hvis du vælger at tage et lån med variabel rente. Nogle långivere tilbyder lån med variabel rente med et renteloft. Det betyder, at renten varierer, men kun op til en vis grænse. Den faste rente, betyder at du fra lånets start laver en fast aftale om rentesatsen, som her efter ikke kan rykke sig hverken op eller ned. Det kan give stor sikkerhed i din økonomi at vide, at der ikke kommer ubehagelige overraskelser, der gør at du skal tilbagebetale flere penge end forventet. Samtidig har det heller ingen økonomisk fordel, når renten falder. Det er ofte smag og behag, hvilken type rente man vælger. Hvis der er udsigter til stigende renter de næste mange år, vil der være en større tendens til at vælge lån med fast rente. I andre tilfælde afhænger det af, hvilken type du er. Tør 2 du satse på, at du i din låneperiode oplever store fald i renten, eller vil du være sikker på, hvad du præcist skal tilbagebetale i afdragsperioden? Lån med og uden afdrag Afdragsfri lån ses typisk i forbindelse med boliglån i banker eller realkreditinstitutter. Her laves en aftale om, at man ikke skal betale afdrag på lånet, men i stedet kun betale renter. Man kan sige, at man på den måde udskyder tilbagebetalingen af lånet, men for nogle kan der være en fordel. Når man ikke afdrager på boliglånet, har mange overskud i økonomien til at investere i andet end boligen, samt at tilbagebetale andre lån. Det er vigtigt at være opmærksom på, at man ved et afdragsfrit lån ikke hæver friværdien (forskellen mellem værdien af boligen og det du skylder i boligen). Derfor sætter det afdragsfri lån en del begrænsninger i forhold til at “spare op i boligen”, så der er råd til at tage lån i friværdien til f.eks. nyt tag eller lignende. Det afdragsfrie lån bliver som sagt hovedsageligt brugt i forbindelse med boliglån, men det ses også i visse forbrugslån. Her skal man passe på fælderne. Mange forbrugslån giver dig muligheden for først at påbegynde tilbagebetalingen af lånet, et halvt eller helt år efter lånet er taget. I denne periode har nogle af lånene en skyhøj rente, så du ender med at skulle tilbagebetale meget mere, end du oprindeligt har lånt. Læg altid mærke til om der lægges renter på i løbet af den tid du ikke skal afdrage, når du tager sådan et forbrugslån. Udlåners sikkerhed for tilbagebetaling - Likviditet Når du låner penge bestemmer din likviditet ofte, om du får lov til at låne pengene - og til hvilken rente. Dine likvide midler er den mængde penge du har (eller forventes at få) til at tilbagebetale lånet. I denne forbindelse kigges der ikke på værdier som bolig, bil og båd, men din egentlige kassebeholdning. Med en høj likviditet har du muligheden for at få en lavere rente. Mange forbrugslån giver dig mulighed for at låne penge lige meget hvem du er. Det kan være fristende at sige ja tak til et lån på 20.000 kr. og undgå den lange snak med bankrådgiveren. Det er ekstra vigtigt, at du læser det med småt, når du tager et forbrugslån. Det er nemlig ofte her den meget høje rente står beskrevet. Lånefirmaerne, der tilbyder forbrugslån tager nemlig højde for eventuelle problemer med lånerens likviditet, ved at sætte renten meget højt. Så tænkt dig godt om inden du tager et forbrugslån. Rentens udvikling Sidst men ikke mindst, så påvirkes renten af landets generelle økonomiske tilstand. Når landets økonomi bevæger sig op eller ned, så varierer renten, så den passer til den økonomiske situation. Rentens varierer på denne måde for at sikre, at befolkningens muligheder i privatøkonomien er realistiske og hensigtsmæssige i forhold til landets økonomi. Når et land oplever højkonjunktur vil renten typisk stige og omvendt, når der er lavkonjunktur. Når det går godt for befolkningen og mange er i arbejde, så vil de investere og låne penge. Det skaber høj efterspørgsel efter penge, som vi jo ikke har ubegrænsede mængder af i et land. Derfor stiger prisen (renten) for disse. Inflation Inflationen har også en afgørende faktor for rentens størrelse. Inflation er et begreb alle kender, men knap så mange forstår det. Den simple beskrivelse af et lands inflation er vedvarende prisstigninger. Den stigende økonomiske aktivitet i landet gør, at efterspørgsel efter varer og ydelser presser priserne op. Det betyder, at du i princippet kan 3 købe mindre for en 100-kroneseddel i år, end du kunne sidste år. Derfor tages der højde for inflationen i et lands økonomi, og ikke mindst når renten fastsættes. Låneinstitutterne bliver nødt til at fastsætte renten højere end den forventede inflation, for at være sikre på, at de tjener på lånene. I Danmark har inflationen været meget stabil de sidste 30 år, og der er derfor ikke forventninger til pludselige stigninger. Derfor holdes renten nogenlunde i ro. 5 hurtige om renter på lån:  Låneinstitutter tjener penge på dine lån ved at sætte renter på  Renten varierer i forhold til landets økonomiske tilstand - Vækst og inflation  Renten vurderes samtidig ud fra din egen økonomiske situation – Likviditet  Din afdragsperiode og størrelsen på afdragene har også indflydelse på dine renters størrelse.  Nogle lån kan fås med fast rente, andre med variabel. Fordele og ulemper ved lån Skattemæssige fordele Lån, især de større, kan have visse økonomiske fordele for debitoren. De danske skatteregler siger nemlig, at man kan trække renteudgifter fra i skat. Reelt set betyder det, at det beløb du betaler i renter, bliver regnet som skattefrie. Hvis du f.eks. betaler 5000 kr. i renter i løbet af et år, betyder det, at du ikke skal betale skat af 5000 kr. af din bruttoindkomst (før skatten fratrækkes). Dette gælder også, hvis du har en virksomhed, hvori du har optaget lån. Reglerne gælder dog kun for betalte renter, det seneste indkomstår. Hvis du har ubetalte renter fra tidligere år, kan disse ikke pludselig trækkes fra i skat, når du vælger at betale dem. Øvrige fordele og ulemper I senere afsnit i denne guide skal vi kigge nærmere på de forskellige låntyper. Her under vil vi også kigge på fordele og ulemper ved de enkelte lån. Fælles for alle lån er dog, at mange fordele og ulemper varierer fra person til person. Som beskrevet i afsnittet om renter, er det f.eks. en individuel vurdering om en fast eller variabel rente på dit lån er bedst for dig. Det handler om en vurdering af din økonomi samt mavefornemmelse og personlighed at beslutte, hvilket lån der giver dig den største sikkerhed og de største fordele. 4 Oversigt over lån Maks beløb Løbetid Etableringsomkostninger i SMS lån kr./ % Pengeinstitut Produkt ÅOP før skat Nordea Billån Aftales op til 10 år 9,35% -13,69% Nykredit Billån Aftales op til 10 år 15% Danske bank Billån Aftales op til 10 år 8,2% - 13,1% Sparekassen Sjælland Billån Aftales op til 10 år 6,60% Sydbank Billån Aftales op til 10 år 7,4% - 11,9% Nykredit Boliglån Aftales op til 30 år Danske bank Boliglån Aftales Sparekassen Sjælland Boliglån Sydbank 2100 kr Nej 2% Nej 600 kr + 2% Nej 2.775 kr + 2% Nej 2% (maks 5000) Nej 6,1-6,3 2000 kr+3,5% Nej op til 30 år 7,9%-12,9% 2000 kr+3,5% Nej Aftales op til 20 år 6,6% - 11,6% 3.775 kr + 2% Nej Boliglån Aftales op til 30 år 8,1% - 11,6% 2% (maks 5000) Nej Boliglaan Boliglån 100.000+ op til 30 år 8,00% 11% Nej Nordea Danske bank Forbrugslån Forbrugslån 40.000 50.000 Aftales op til 5 år 9,75%- 16,25% 8%-16,95% 2100 kr 600 kr + 2% Nej Nej Sparekassen Sjælland Forbrugslån 40.000 op til 5 år 8,9% - 21,5% 2.775 kr + 2% Nej Sydbank Forbrugslån 50.000 op til 5 år 7,1% - 13,7% 2% (maks 5000) Nej Onkel bob Forbrugslån 10.000-50.000 op til 5 år 29,20% 5% Ja Alfalån Forbrugslån 5.000-300.000 op til 5 år 8,6% - 20,4% 3% Ja D:E:R Forbrugslån 5.000-25.000 op til 5 år 27,53% 595 kr Ja Pengeautomaten Forbrugslån 10.000-250.000 op til 5 år 8% - 23% 2% Ja GE Money Bank Forbrugslån op til 200.000 op til 5 år 12,18% - 24,46% 3% Ja Hotlån EkstraCash Forbrugslån Forbrugslån op til 50.000 op til 6 år op til 50.000 op til 6 år 28,20% 28,20% 0 0 Ja Ja Ikano bank Forbrugslån 5.000 - 100.000 op til 5 år 20,50% 3% dog min. 1.275 kr Ja Leasy Forbrugslån 5.000 - 25.000 op til 5 år 27,53% 595 kr Ja Selenefinans Forbrugslån 3.000 - 250.000 op til 10 år 50kr + 4% Nej Nordea Forbrugslån 2100 kr Nej Ekspress Bank Forbrugslån 5.000-75.000 op til 5 år 24,50% 8% Ja Ekspress Bank Forbrugslån 75.000-300.000 op til 5 år 8,1% - 18,1 % 1% Ja Ferratum Folkia Mikrolån Mikrolån 100 kr 300-750 kr Ja Ja Aftales 3 -10 år 500-6.000 45 dage 1.000-4.000 30 dage 8% -25,34% 13%-17% 2229,81% 2334,00% 5 Ud fra ovenstående oversigt over lån har Lån Penge Nu sammenlignet hvert lån med de øvrige alternativer i samme låneklasse. Det vil sige, at forbrugslån sammenlignes med andre forbrugslån, boliglån sammenlignes med andre boliglån, billån sammenlignes med andre billån, osv. Vores vurdering af de forskellige lån er lavet ud fra en række kriterier. Vi har kigget på både renter, gebyrer og afgifter (ÅOP), samt løbetid, maksbeløb, brugervenlighed og om lånene er med eller uden sikkerhed. Oversigten er vejledende, for vurderingen af, hvad der er det ideelle lån til dig er individuel. Nedenfor kan du se Lån Penge Nu’s anbefalinger af lån Lån Penge Nu anbefaler følgende lån: Forbrugslån Pengeautomaten - Både lånene med og uden sikkerhed Boliglån Nykredit Billån Sparekassen Sjælland Mikrolån Ferratum Hvad er... Lån uden sikkerhed? Når du låner penge skal du i mange tilfælde stille sikkerhed i form af værdier, som du ejer. Der findes dog lån, hvor det ikke kræves, at låneren stiller nogen form for sikkerhed. Med andre ord, behøver låneren hverken kautionere for lånet med bilen eller boligen. Det er en stor fordel, at man ikke risikerer at miste sit hjem, hvis man ikke kan tilbagebetale lånet. Samtidig kan det være rart ikke at skulle svare på spørgsmål om sit privatliv, for at få en skilling ekstra til en drøm eller nødvendighed. Til gengæld er der stor sandsynlighed for at et lån uden sikkerhed har en højere rente end lån, hvor der stilles sikkerhed. Derfor kan et lån uden sikkerhed risikere at blive en dyr fornøjelse for låneren. ÅOP? Mange får sig en overraskelse, når der skal tilbagebetales meget mere, end det oprindelige beløb man har lånt. Endnu flere tror, at de kan sikre sig mod ubehagelige overraskelser ved udelukkende at have styr på lånets rente. Det er vigtigt at vide, at der er flere gebyrer og beløb der pålægges, når du låner penge. Det kan f.eks. være etablerings- og forsikringsgebyrer, der koster dig penge ud over den aftalte rente. Disse udgifter udregnes til det der kaldes ÅOP, som er en forkortelse af Årlige Omkostninger i Procent. Sagt på almindeligt dansk betyder det, at du får et overblik over, 6 hvor mange procent af dit lån, der årligt skal betales til banken i renter, gebyrer og afgifter. Det er lovpligtigt, at kreditorerne (udlånerne) skal opgive ÅOP. Det giver debitoren (låneren) muligheden for at sammenligne forskellige lån og disses egentlige udgifter, så det er nemmere at finde det bedste og mest hensigtsmæssige lån. ÅOP er et meget vigtigt redskab i låneprocessen, men alt for få kender det. Brug det, og du vil kunne sammenligne lån og finde det bedste til dig. 3 hurtige om ÅOP • ÅOP står for Årlige Omkostninger i Procent • ÅOP giver dig et samlet overblik over dit låns omkostninger - inkl. renter og gebyrer • ÅOP giver dig mulighed for at sammenligne lån ud fra samme grundlag RKI? RKI er noget, som de færreste danskere ønsker at sættes i forbindelse med. Det er listen over dårlige betalere i Danmark. RKI, som står for Ribers Kredit Information, er i dag ejet af en amerikansk virksomhed, der hedder Experian. Den er en af verdens største firmaer inden for registrering af dårlige betalere, og har mange års erfaring med at få skyldnere til at betale. Hvis du ikke kan betale dine afdrag på dit lån, vil du blive mødt af rykkere (evt. med ekstra gebyrer) fra dit låneinstitut. Typisk vil tredje rykker indeholde en varsel om, at du vil blive meldt til RKI, hvis afdraget ikke er låneinstituttet i hænde inden for en bestemt tidsfrist. Det betyder, at Experian (RKI) overtager arbejdet med at få nogen til at inddrage din gæld, og samtidig vil du optræde på RKI’s liste over dårlige betaler. Med dit navn på denne liste vil mange ting i livet blive mere besværligt for dig. Virksomheder der kan se, at du er registreret i RKI kan kræve at du betaler forud, når du f.eks. skal have håndværksarbejde gjort. Det kan være svært, eller umuligt, at få et kreditkort, benzinkort eller lignende. Du kan få problemer med at få lov til at betale på afbetaling, hvis du f.eks. skal købe en mobiltelefon på denne måde. Du kan ikke låne penge i de fleste låneinstitutter. Sagt med andre ord, så er du skrevet i “den lille sorte bog” som virksomheder og låneinstitutter slår op i, når de vil kontrollere, at de kan stole på dig i økonomiske situationer. Du bliver slettet fra RKI igen, lige så snart du betaler din gæld. Betaling af gammel gæld med nye lån Der findes nogle udbydere af lån, der vil låne RKI-registrerede mennesker penge. Disse långivere tager nogle forbehold, fordi du er registreret i RKI. Renterne og gebyrerne er høje, fordi de ikke stoler på, at du kan betale dine afdrag. Alligevel kan det være en god idé at vende blikket mod disse lån. De få långivere, der vil låne dig penge på trods af en RKI-registrering, kan nemlig være din vej til at blive slettet fra “den sorte bog”, der gør den økonomiske del af dit liv problemfyldt. Det er vigtigt at vende og dreje situationen nogle gange før et sådan lån optages, men hvis der laves en realistisk aftale om afdrag mellem dig og udlåneren, så kan du blive slettet fra RKI’s register ved at optage nye lån, der kan betale din gamle gæld. Under afsnittet om typer af lån, vil du kunne se en kort beskrivelse af lån trods RKI. 7 4 hurtige om RKI  RKI er listen over dårlige betalere i Danmark  Hvis du står i RKI registeret, vil du få svært ved at låne penge og købe på afbetaling.  Du bliver slettet fra RKI, så snart din gæld er betalt.  Du kan højest stå i RKI i 5 år - Herefter bliver du slettet Forskellige typer lån Forbrugslån Forbrugslån er et af de lån, der er nemmest at tage. Du skal hverken stille sikkerhed eller komme med lange forklaringer om, hvorfor du har brug for at låne penge. Der er ingen, der tager et grundigt kig på din økonomiske situation, for at se om du nu er egnet til at låne penge (der bliver dog ofte kigget på om du er registreret i RKI). Det betyder, at renten og gebyrerne er sat naturligt højt. På den måde har långiveren sin sikkerhed i højre renter og gebyrer, i stedet for en grundig gennemgang af din likviditet og hensigter. Forbrugslån udbydes både i bankerne og i utallige andre lånevirksomheder. Disse virksomheder har som oftest en ansøgningsformular på deres hjemmeside. Den udfyldes af dig, og du har svar på din ansøgning om lån inden for få dage, hvorefter pengene bliver sat ind på din konto, eller du får tilsendt en check. Fordele ved forbrugslån: Du skal ikke stille sikkerhed - Du slipper for at skulle stille f.eks. din båd, bil eller bolig som pant, når du tager et forbrugslån. Du slipper for lange samtaler og forklaringer i bankerne - Der er mange, der synes det er svært at gå ned til bankrådgiveren og bede om penge. Især, hvis penge skal bruges til en drømmerejse, eller det nyeste fladskærms TV. Når du tager et forbrugslån, bliver der ikke stillet spørgsmål om formålet med lånet. Du får dine penge hurtigt og nemt - Ansøgninger om forbrugslån bliver hurtigt behandlet. Derfor har du oftest pengene få dage efter du har udfyldt ansøgningen om lån. Ulemper ved forbrugslån: Høje renter og gebyrer - Långiveren sikrer sin egen fortjeneste på forbrugslån ved at opkræve højere renter og gebyrer på de fleste forbrugslån. Kig på lånets ÅOP og vurder ud fra din egen økonomi, om renterne og gebyrerne er for høje til dig. For nogle er det for nemt - Forbrugslån er utroligt nemt tilgængelige og mange tager dem uden at tænke sig om. Forbrugslån i sig selv er slet ikke farlige, men hvis de ikke er gennemtænkte, risikerer du at havne i en situaiton, hvor du ikke kan betale dine afdrag. Læs det med småt og kig på din økonomiske situation nu og i den nærmeste fremtid, Så er der ikke noget i vejen for at optage et forbrugslån. 8 Billån i banken Når der købes ny bil er det de færreste, der har alle pengene til en ny bil frisk fra fabrikken. Derfor tilbyder både banker og andre långivere særlige billån. Hvis du vælger at låne penge til din nye bil i bankerne, indebærer det møder med din bankrådgiver, så I sammen vurderer, hvor stort et lån du kan få. I disse samtaler snakkes der også om omkostninger ved brugen af bilen, som f.eks. forsikringer og benzin. Bankerne tilbyder typisk, at lånet løber over 10 år, hvis bilen er helt ny fra fabrikken. Hvis bilen er brugt er løbeperioden for lånet ofte 10 år minus bilens alder. Renten på et billån i bankerne er variabel. Det betyder altså, at den varierer i forhold det aktuelle renteniveau. Til gengæld kan du selv være med til at sætte renten på dit billån lavt ved at komme med en stor udbetaling. Jo større udbetaling, jo lavere rente. Bankerne leverer altså en grundig gennemgang af din privatøkonomi, så du får en realistisk og holdbar låneaftale. Til gengæld kræver de sikkerhed i form af f.eks. din nye bil, dit hus eller andre værdier. Fordele ved billån i banken Holdbar aftale - Sikrer, at du også har råd til at køre i din bil, når afdragene på den er betalt hver måned. Variabel rente - Hvis renten pludselig falder meget, bliver dine afdrag mindre. Ulemper ved billån i banken Du skal stille sikkerhed - Hvis du ikke betale dine afdrag på dit billån i banken, kan banken overtage din bil, din bolig eller andre værdier du har brugt som sikkerhed i din låneaftale. Variabel rente - Hvis renten pludselig stiger meget, risikerer du, at din aftale om afdrag bliver for dyr. Billån andre steder Du behøver ikke at vælge banken, når du låner penge til din bil. Der er mange andre typer långivere, der kan låne dig pengene til din nye bil. På de store danske hjemmesider til salg og køb af brugte biler kan du typisk se flere typer finansieringsmuligheder. Der er links til forbrugslån, der kan hjælpe dig med udbetalingen, og der er links til långivere, der kan varetage hele billånet, men uden at du behøver stille sikkerhed eller vælge variabel rente som i bankerne. Som ved forbrugslån kan disse gode vilkår for låneren være årsag til en højere rente. Det er dog ikke en selvfølge. Hvis man bruger god tid på at undersøge og sammenligne lånenes ÅOP, kan man finde gode, holdbare og fair lån, uden at banken skal indblandes. Fordele ved billån andre steder Du får mulighed for at vælge fast rente - Så er der sikkerhed og ro omkring de økonomiske konsekvenser af dit bilkøb Du kan ofte “shoppe” mere efter lån - Der findes utroligt mange långivere, der ikke er banker. Med tålmodighed og tid (og en smule viden om ÅOP) kan du sammenligne mange forskellige lån og finde den bedste løsning til dig. Skal ikke stille sikkerhed - Du slipper i de fleste tilfælde for at stille bil, båd og bolig som pant for dit lån. 9 Ulemper ved billån andre steder Gælder ofte kun ved brugte biler - De mest hensigtsmæssige billån ved andre långivere end bankerne er oftest til køb af brugte biler. Der er mange muligheder for finansiering af helt nye biler, men de er tit dyrere. Ingen grundig gennemgang af privatøkonomien - Du er ikke garanteret et overblik over din privatøkonomi, der medregner alle udgifter i forbindelse med køb og brug af bilen. Her skal du selv have lommeregneren frem for at vurdere, hvad der er råd til i afbetaling, når forsikringer og benzin er betalt. Boliglån Boliglånet er et af de største lån, som den almindelige dansker tager i løbet af sit liv. Der er mange muligheder for at sammenstykke et lån, der passer til dig, din boligs værdi og din økonomi. Det følgende afsnit vil være en kort gennemgang af måder at låne penge til boligen på. Der er mange flere aspekter i boliglånet, end dem der nævnes i denne guide, så der skal researches meget mere før du vælger et boliglån. Med de oplysninger her har du et godt udgangspunkt til at vurdere og overveje, hvordan du vil låne penge til boligen. De fleste boligejere vælger at finansiere deres bolig med en blanding af lån i et realkreditinstitut og et banklån. Realkreditinstitutter er långivere, der udbyder lån til din bolig mod sikkerhed i fast ejendom. Du kan typisk låne 80 % af boligens værdi i et realkreditinstitut. 10-15 % af boligens værdi skal hentes andetsteds - ofte i banken. De sidste 510 % lægger du som indskud til lånet. På den måde beviser du over for både realkreditinstitut og bank, at du formår at samle en større sum penge. Et boliglån løber over 10-30 år. Den aftalte periode ændres sjældent, så hvis renten stiger, så gør afdragsydelsen det også. Derfor er det vigtigt at lave en hensigtsmæssig aftale om renterne på dit boliglån. Renterne på boliglån påvirkes af mange ting. Som tidligere beskrevet er rentens generelle tilstand med til at påvirke de enkelte låns renter. Samtidig er den aftalte løbeperiode for lånet, dit indskud, samt dine likvide midler med til at fastsætte, hvad dit boliglåns rente skal være. Når du har styr på den del, skal du overveje hvordan dine renter og dine afdrag skal betales. Boliglån kan typisk tages med renter, der enten er variable, faste eller variable med renteloft. Desuden kan der laves aftaler om afdragsfri perioder, hvor kun lånets renter betales. Den store fordel her er, at du får flere penge til opsparing, drømme, goder eller investeringer. Minussiden ved afdragsfrie lån er, at din boligs friværdi ikke vokser. Friværdien beskriver forskellen mellem din boligs værdi og hvad du skylder i den. Hvis din bolig f.eks. er 1.000.000 kr. værd, og du skylder 700.000 i den, så er din friværdi på 300.000. Disse penge kan ses som en opsparing til når husets sælges (hvis boligværdien vel at mærke ikke pludseligt falder), eller den kan bruges til at optage lån i boligen. Med friværdien har du mulighed for at optage lån i boligen, hvis der f.eks. skal nyt tag på, eller hvis du vil lave en tilbygning til huset. Det kræver mange overvejelser, budgetplanlægninger og møder at købe bolig. Der skal tænkes langsigtet og tages store beslutninger. Et boliglån kan som alle andre lån være en risikabel affære, men med et boliglån investerer du i fast ejendom, hvilket ikke bare giver dig og din familie tag over hovedet, men også nye økonomiske muligheder. 10 Fordele ved boliglån Du investerer i fast ejendom - Det kan give dig økonomiske muligheder. Både hvis du skal låne i friværdien, eller hvis du sælger boligen (Hvis boligpriserne enten bliver på samme niveau eller stiger.) Langsigtet investering - Du kan have dit boliglån i op til 30 år. I den periode kan lånet omlægges og justeres, så du får mest muligt ud af dine penge. Du kan fratrække store renter i skat - Når du låner så mange penge, som der skal til for at købe en bolig, vil du få en mærkbar skattefordel. Du kan bruge din bolig som sikkerhed i forhold til andre lån. Ulemper ved boliglån Hvis dit boliglån har variabel rente kan du få flere udgifter til dine afdrag, end først beregnet Fald i boligpriser - Du kan risikere, at boligpriserne falder, så din bolig er mindre værd end det du skylder. Du skal forvente andre udgifter end selve lånet - Vand, varme, vedligeholdelse, forsikringer og lignende koster alt sammen. Når du ejer boligen, kommer der ingen udlejer og tager sig af udskiftning af vinduer eller isolering af mure. Lån trods RKI Som nævnt tidligere i afsnittet om RKI, så er det muligt at låne penge, selvom man er registreret i RKI. Som udgangspunkt vil det altid være nemmere at låne penge, når du kan stille sikkerhed i form af fast ejendom, eller andre aktiver. Det gælder også for RKI registrerede, som ønsker at låne penge. Desværre har mange, der står i RKI registeret ingen aktiver at gøre godt med - for så havde de højest sandsynligt ikke stået der. Derfor må man ofte søge efter særlige lånevirksomheder, der giver lån til RKI-registrerede. Det er ofte små internetbaserede lånevirksomheder, der tilbyder lån trods registrering i RKI. De giver dig mulighed for at optage minilån, uden du skal opfylde krav om høj likviditet og lignende. Pengene du får ud af lånet er ikke øremærkede til noget specielt. Hvis du ønsker at bruge dem på en ferie eller en ny sofa, kan du gøre det. Lån Penge Nu anbefaler dog, at du bruger pengene til at blive slettet i RKI’s register. Så bliver dine økonomiske muligheder og bevægeområde meget større. Det skal endnu en gang fremhæves, at renter og gebyrer på disse lån er høje, og ud fra den viden er det vigtigt at lave et grundigt budget over mulighederne i lånet. Skal det bruges til at betale gælden, så du bliver slettet fra RKI eller skal det bruges til goder eller nødvendigheder i livet. Fordele ved lån trods RKI Du får en “ny chance” - Du kan være havnet i RKI pga. en fejlvurdering eller uheld fra din side. Med et nyt lån får du en ny chance til at komme oven på økonomisk. Du kan bruge dit nye lån til at slette din gæld hos RKI - RKI registrering sætter mange begrænsninger økonomisk. Med et nyt lån kan du blive slettet fra listen over dårlige betalere. Du kan få råd til goder og nødvendigheder - Selvom man er registreret hos RKI, forsvinder tandlægeregninger, kontingenter, husholdning og drømmene jo ikke. Dem kan du få råd til med et lån på trods af RKI. 11 Ulemper ved lån trods RKI Du gældssætter dig yderligere - Det er ikke altid smart, at tage nye lån med høje renter, når du i forvejen er registreret i RKI. Du skal sikre dig, at du kan betale dit nye lån til de aftalte afdragstider. Du risikerer at blive registreret igen - Hvis du heller ikke har råd til det nye lån, så kan du risikere at ende som dårlig betaler endnu engang. Så står du på RKI’s liste to gange. SMS-lån De seneste år er en ny type lån dukket op. De hurtige SMS lån, eller Kvik lån, som de også kaldes, giver dig mulighed for nemt at låne mindre pengebeløb. Disse lån er tænkt som hurtige lån, der skal give en hjælpende hånd til uventede udgifter. Det kan være, at du ikke har råd til fødselsdagsgaven til mormor, eller at du har brugt for mange penge i starten af måneden, og skal bruge lidt at leve for den sidste uge før lønningsdag. Lige meget hvad du skal bruge pengene til, så giver SMS lånet dig muligheden for at få lånebeløbet sat ind på din konto kort tid efter lånet er søgt. I praksis søger du lånet via din mobiltelefon. Du sender en låneansøgning og modtager via SMS svar og en guide til, hvad du skal foretage dig. Når du har fulgt instruktionerne, vil dit lån blive behandlet og godkendt. Godkendelsen af SMS lånet forudsætter dog, at du opfylder de få krav der til denne lånetype. Kravene vil typisk være, at du skal være fyldt 20 år, ikke være registreret i RKI, og i visse tilfælde skal du have en fast indkomst over 5.000 kr. i måneden, som ikke kommer fra offentlige ydelser. Når de krav er opfyldt, er der stort set ingen ting, der kan forhindre, at du får dit lån godkendt. Der er rigtig mange kritikere af SMS lånet, fordi godkendelsen af lånet er så hurtig og simpel, at stort set alle kan tage et SMS lån. Det kan da også være en uhyggelig økonomisk faldgrube, at optage SMS lån lige så snart, man mangler lidt ekstra penge. En vigtig huskeregel her er, at når du modtager pengene så hurtigt, så er det rigtig smart også betale dem tilbage hurtigt. SMS lån har ofte skyhøje renter, så hvis du ved, at du skal bruge en længere periode på at tilbagebetale dit lån, er SMS lån måske ikke den bedste løsning. Dit lån vil vokse sig alt for stort, og blive et problem i stedet for en lille ekstra økonomisk hjælp. Derfor skal du overveje, hvordan din økonomiske situation ser ud 1-3 måneder efter lånet er taget - det er nemlig her, det er fornuftigt at tilbagebetale det fulde beløb. Når det er sagt, så kan du sagtens bruge SMS lånet til at forbedre din økonomiske situation for en periode. Det kan næsten ikke blive udpenslet nok i denne guide. Hvis du gennemtænker dit lån og kigger på din økonomi langsigtet, så kan alle lån lade sig gøre, og ikke mindst blive til din fordel. 12 Fordele ved SMS lån • Hurtige penge - Hvis du står akut og mangler penge er SMS lånet hurtigt og effektivt. Der går ikke mange dage (for ikke at sige timer), før pengene står på din konto. • Du skal ikke stille sikkerhed - Du slipper for at stille dine værdier som sikkerhed, når du tager et SMS lån. Du skal blot opfylde de få krav der er til låneren. • Simpel godkendelsesproces - For at pengene kan komme hurtigt ind på din konto har SMS lån en simpel godkendelsesproces. Der vil blive undersøgt om du opfylder de få krav, og så er lånet dit. • Giver dig økonomisk råderum, hvor du ellers ikke havde noget - SMS lånet kan hjælpe, når man bare ikke ved, hvordan man skal få de sidste udgifter dækket. Ulemper ved SMS lån • Høje renter - SMS lånet har, som andre lån uden krav om sikkerhed, høje renter. Det er nødvendigt for at långiveren vil give lån med så få krav til låneren. • Skal (helst) tilbagebetales hurtigt - Du skal have mulighed for at tilbagebetale dit SMS lån inden for en kortere periode efter lånet er taget. Ellers bliver lånet en dårlig forretning for dig pga. af de høje renter, gebyrer og afgifter. Husk at kigge på lånets ÅOP og vudér her efter om lånet er hensigtsmæssigt for dig. De sidste gode råd I denne guide har vi flere gange gennemgået lån, hvor du ikke behøver at stille nogle former for sikkerhed for at blive godkendt. Det lyder jo nærmest utroligt, at nogen vil låne dig penge uden at have nogen form for garanti for, at du kan tilbagebetale dem. Det er det nu ikke, for de meget høje renter og gebyrer sørger for, at udlåneren får pengene igen mange gange. Derfor skal du huske, at: Udlåneren (kreditoren) tjener penge på dit lån. Det er ikke en gavebod - det er en forretning. Renterne varierer pga. af en lang række vurderinger af både landets økonomiske situation og din egen. Renterne er for mange en abstrakt størrelse, som hverken bliver diskuteret eller forhandlet særligt meget. Det samme gælder ÅOP’en, som er lånernes bedste redskab til at sammenligne lån og ud fra dette “shoppe” efter det bedste. Derfor lyder det næste råd: Hav fokus på ÅOP og dennes aspekter (renter, gebyrer og afgifter), når du tager lån. Brug den til at forhandle dig til en låneaftale, der er til din fordel. Man kan være så uheldig, hvis man f.eks. laver nogle økonomiske fejlvurderinger at havne i RKI’s register over dårlige betalere. Denne guide er både tænkt som et præventivt middel mod sådan nogle fejlvurderinger, men også som en guide til løsninger, hvis du allerede er havnet i RKI. Et godt råd her er: 13 Vær realistisk omkring din økonomi - Lån og forbrug ikke over evne. Hvis “skaden” allerede er sket, så brug nye lån til at blive slettet fra RKI - men brug også hovedet og fornuften i denne proces. Som guidens korte gennemgang af lån antyder, så er der utroligt mange typer lån i dag. Mange af dem er nemme at få. Reklamer, links og slogans popper frem over alt - både i postkassen og på computeren. Der er slet ikke noget i vejen for at tage disse lån. De kan være et positivt og friskt pust i en hård hverdag, eller de kan være med til at få drømme til at gå i opfyldelse. Disse hurtige lån har som tidligere nævnt ofte høje renter, hvilket er långivernes sikkerhed for at tjene penge. Det gør ikke lånene til farlige størrelser. Husk blot, at: Du skal være opmærksom på lånenes ÅOP. Bare det, at du ved, hvad lånets ÅOP betyder, og at du forstår, hvad lånet kan udvikle sig til, er første skridt mod at få flere penge på lommen på en gennemtænkt og fornuftig måde. Betingelser: Der tages forbehold for eventuelle fejl i denne låneguide. Nogle oplysninger kan være forældede. Det er læsers eget ansvar at træffe de rette valg med henyn til lån og Lån Penge Nu tager intet ansvar herfor. Formålet med denne guide er at hjælpe læser til at danne sig et overblik over det danske lånemarked, men oplysningerne heri skal ikke opfattes som officielle. Links kan indeholde affiliateoplysninger. 14