Taloudellinen lukutaito Suomessa: alustavia tuloksia edustavasta otoksesta suomalaisia Panu Kalmi, Vaasan yliopisto & OlliPekka Ruuskanen, Tampereen yliopisto Mitä on taloudellinen lukutaito? • OECD:n määritelmän mukaan koostuu taloudellisesta tietämyksestä, taloudellisesta käyttäytymisestä, ja taloudellisista asenteista • Kuluttajien valinnanvapauden lisääntyminen ja rahoitustuotteiden monimutkaistuminen on tehnyt aihepiiristä tärkeän • Monissa maissa on tehty aiheeseen liittyviä talouspoliittisia toimenpiteitä Taloudellisen lukutaidon mittaaminen • OECD on ollut erityisen aktiivinen mittauksen kehittämisen suhteen: 2010-11 pilottitutkimus 14 eri maassa • Lisäksi taloudellisen lukutaidon osio on toteutettu PISA-tutkimuksissa vuonna 2012 • Suomi ei ole näihin tutkimuksiin osallistunut, eikä sen paremmin seuraaviin kierroksiin (vuonna 2015) • Tämä tutkimus tuottaa ensimmäistä kansainvälisesti vertailukelpoista tietoa suomalaisten taloudellisesta lukutaidosta Tutkimuksen suoritus • • • • Kasvokkain tapahtuvana kyselytutkimuksena Aineisto kerättiin helmi-huhtikuussa 2014 Aineiston keruusta vastasi TNS Gallup 1477 vastaajaa (300:n otos pelkästään yrittäjille) • Vastausprosentit painotettu edustavaa otosta vastaaviksi Taloudellinen tietämys Kysymys Suomi Viro Saksa OECD mediaani Tuhat euroa jaettuna viidellä (k35) Inflaatio ja reaalikorko (k36)* Koron käsite (0korko) (k37) Koron laskeminen, 2% vuodessa (k38) Korkoa korolle (k39) Riskin ja tuoton yhteys (k40_1) Inflaation määritelmä (k40_2)* Hajauttaminen ja riski (k40_3)* 91 93 84 90 OECD maksimi 93 77 86 61 70 86 98 84 88 86 95 79 64 64 61 76 47 31 47 31 54 89 72 79 77 86 58 85 87 83 94 66 57 60 55 63 Taloudellinen tietämys (2) Sijoitusrahastojen 58 tuotto ja sen yhteys aikaisempaan tuottoon (k40_4) Osakkeiden vs. 60 joukkovelkakirjojen arvon vaihtelu (k40_5) Joukkovelkakirjojen 24 arvo ja korkotason muutos (k40_6) Taloudellinen käyttäytyminen (1) Harkitsee onko varaa Maksaa laskut ajallaan Seuraa omaa taloutta Asettaa taloudellisia tavoitteita Tekee budjetin & on vastuussa perheen taloudesta Säästää aktiivisesti Lukee rahoitussopimukset huolellisesti Suomi Viro Saksa OECD max 82 96 87 61 OECD mediaani 83 82 79 56 83 94 86 74 68 83 78 41 26 28 22 43 74 73 89 36 86 58 97 91 96 87 71 Taloudellinen käyttäytyminen (2) Suomi Vertailee eri tarjoajia Haki tietoa ulkopuoliselta Haki tietoa asiantuntijalta Vertailee, pisteet >0 Vertailee, pisteet=2 Ei ole lainannut selvitäkseen ongelmista Yhteispisteet Viro Saksa OECD mediaani OECD max 75 11 85 32 8 78 58 6 96 50 4 83 62 15 96 6,1 4,5 5,9 5,4 6,1 56 58 13 Taloudelliset asenteet: eri mieltä väitteen kanssa (%) Kysymys Suomi Viro Saksa OECD mediaani Elän vain tätä päivää varten Saan mielihyvää, kun käytän rahat heti Raha on kuluttamista varten 68 49 65 60 OECD maksimi 73 59 39 49 48 65 17 24 26 29 45 Korrelaatioita muuttujien välillä Taloudellinen tietämys Taloudellinen käyttäytyminen Taloudelliset asenteet Subjektiivinen talousosaaminen Taloudellinen käyttäytyminen Taloudelliset asenteet 0,11 0,13 0,37 0,11 0,21 0,13 Vakuutusosaaminen Kysymys, oikea vastaus Vakuutuksen tarkoituksena on palauttaa vakuutettu vahinkoa edeltävälle tasolle T Henkivakuutus on tarpeellinen kaikille perheille, joilla on lapsia tai lainaa T Voin myös säästää henkivakuutuksen kautta T Suurempi omavastuu pienentää vakuutusmaksua T Kotivakuutuksia on tarjolla monenlaisia: suppeita, laajoja ja erihintaisia T Vain omistusasuntoon kannattaa ottaa kotivakuutus E Kotivakuutus korvaa, jos sähkön hinta nousee yllättäen E Maksan kotivakuutusta viisi vuotta, eikä yhtään vahinkoa satu. Vakuutukseni on olut hyödytön. E Milloin täytyy tehdä vahinkoilmoitus vakuutusyhtiölle vahingon sattuessa? (2) Korvaako vakuutus aina vastaavan tuotteen hankintahinnan? (2) Miten ystäväsi liioittelu vahingosta vaikuttaa sinun vakuutukseesi? (2) Indeksi 0-11, keskiarvo Prosenttia, oikein vastanneet 70 81 56 72 94 85 91 74 63 84 59 8,29 Itse koettu vakuutusymmärrys Väite Tiedän, mitä ottamani vakuutukset korvaavat. Ymmärrän eri vakuutusten ja vakuutusehtojen sisällöt. Osaan vertailla eri vakuutusten ominaisuuksia ja vakuutusmaksujen suuruutta keskenään. Samaa mieltä, % 80 67 63 Taloudellisen lukutaidon ongelmat demografisen aseman mukaan Koko otos Nuoret (18-29) Vanhat (60+) Pienituloiset (vuosiansio<10.000€) Hyvätuloiset (vuosiansio>40.000€) Naiset Miehet Yrittäjät Työtön työnhakija Yliopistokoulutetut Muu koulutus kuin yliopisto Ongelmia taloudellisessa tietämyksessä (indeksi <6) 28% 35% 33% 34% Ongelmia taloudellisessa käyttäytymisessä (indeksi<6) 32% 36% 33% 48% Ongelmia vakuutustietämyksessä (indeksi<7) 10% 15% 5% 36% 19% 19% 33% 16% 32% 31% 34% 30% 44% 24% 35 % 18% 13% 11% 22% 9% 18% 17% 16% 22% 21% Ylivelkaantuminen Ylivelkaantumisen muoto Velanhoitokustannukset yli 50% nettotuloista Minulla on maksuhäiriö Minun on vaikea selvitä veloistani Jokin yllä olevista Prosenttia vastaajista 2 4 6 9 Ylivelkaantuminen ja taloudellinen lukutaito Ylivelkaantunut Ei ylivelkaantunut Taloudellinen tietämys 6,73 6,62 Taloudellinen käyttäytyminen 4,92 6,09 Taloudelliset asenteet 2,78 3,31 Subjektiivinen talousosaaminen 3,58 4,14 Lopuksi • Korkean osaamisen syyt? • Pelkkä tietämyksen lisääminen ei ole riittävää käyttäytymiseen vaikuttamiseksi • Suomen olisi hyvä osallistua säännöllisesti kansainvälisiin tutkimuksiin • Jonkun viranomaistahon tulisi ottaa taloudellisen lukutaidon kehittäminen ja monitorointi tehtäväkseen